20 простых финансовых советов, или Как сэкономить 1000 евро в год
Шрифт:
Помните, что авиакомпании-дискаунтеры летают в Россию по обычным ценам: лучше поищите распродажи билетов традиционных перевозчиков.
Как бы не рекламировался у нас какой-нибудь зарубежный авиаперевозчик-дискаунтер, правда жизни такова, что до момента, пока Россия не вступит в ВТО (Всемирную торговую организацию) и не пройдет так называемый «переходный период» продолжительностью 3–5 лет, зарубежный авиаперевозчик не сможет предложить россиянам цены, сопоставимые со стоимостью аналогичных перелетов внутри Европы.
На сегодняшний момент все зарубежные авиакомпании, осуществляющие рейсы в Россию, жестко связаны специальными соглашениями, по которым их самолеты могут летать только между своим базовым аэропортом и тем или иным российским городом (чаще всего это только Москва или Санкт-Петербург). А поскольку российские сборы в аэропортах и стоимость обслуживания самолетов довольно высоки в сравнении с ценами на обслуживание во второстепенных аэропортах, куда обычно летают европейские авиакомпании-дискаунтеры, то и цены на «дискаунтерские» перелеты из России и в Россию будут мало отличаться от цен традиционных авиаперевозчиков, таких как Аэрофлот, S7 Сибирь, ГТК Россия и т. п.
Достаточно часто более дешевые билеты можно купить у традиционных перевозчиков в рамках различных акций и интернет-распродаж. При этом вы гарантируете себе и нормальное расстояние между креслами, и бортовое питание, и традиционные 20–25 кгНаилучшие цены можно выбрать, если есть возможность гибко подойти к дате поездки.
Как ни удивительно, но самый большой вклад в экономию при планировании путешествия внесет именно проявление гибкости в выборе времени вашего путешествия. В одно и то же место, в один и тот же отель на море можно съездить за гораздо меньшие деньги, если сдвинуть поездку хотя бы на неделю, а лучше – пару недель от «пика сезона» или общепринятых праздников и школьных каникул. Чтобы убедиться в этом, достаточно посмотреть на сайтах турагентств стоимость одних и тех же туров в пиковое время и спустя неделю-другую. Вы легко обнаружите разницу в цене порядка 20–30 %.
Это проще сказать, чем сделать, – парируете вы. Свой отпуск еще можно передвинуть, но если речь идет о школьных каникулах, то тут ничего не поделаешь. Чтобы путешествовать вместе с детьми, приходится ехать именно в такое время, т. е. вместе со всей «толпой».
Однако в разных странах праздники и каникулы наступают в разное время. Иначе говоря, совсем необязательно вместе со всеми на майские праздники «ломиться» в Египет или Турцию напрямую из России. Поищите варианты аналогичного отдыха (самостоятельного или в виде туров) с вылетом из зарубежных городов (Хельсинки, Рига, Таллинн, Прага, Мюнхен, Франкфурт и т. д.), особенно, если есть возможность купить авиабилеты туда заранее.Глава 5 Советы на все времена
Советы на все времена не предполагают каких-либо конкретных цифр экономии. Но по важности они не уступают всем тем предыдущим «житейским» советам, что мы с вами рассмотрели.
Сколько бы денег ни удалось вам сэкономить на относительных мелочах, они могут быть потеряны в результате необдуманных действий и участия в неизвестных вам финансовых схемах. Здесь дело не только в менталитете российских граждан, все люди одинаковы – помните, как в 2010 г. в США был арестован финансист Бернард Мэдофф, создатель крупнейшей финансовой пирамиды в истории США? Тысячи людей и даже организаций (крупные банки, хедж-фонды, благотворительные фонды) оказались в числе пострадавших от его аферы на общую сумму 64 млрд долларов.
Поэтому проявляйте осторожность, особенно в отношении финансовых схем, которые выглядят слишком привлекательно. Позже автор выскажет свой взгляд на несколько наиболее известных в России финансовых операций, которые могут быть для вас источником значительных убытков.
Совет № 19: Не участвуйте в финансовых схемах, которые вам непонятны
О том, как лучше сохранить от всепожирающей инфляции или еще лучше – приумножить имеющиеся сбережения, размышляет каждый из нас.
Если обсуждать эту тему в терминах рискованности умножения средств, то линейка выбора будет очень широка: от консервативной тактики с банковскими депозитами до сверхрискованной авантюры (например, взять в банке кредит и на эти деньги попытать удачи в азартных играх). Опять-таки, в рамках этой книги мы не будем обсуждать правильность той или иной тактики – эта тема тянет как минимум на отдельное издание или даже серию книг. Задача автора проще: дать совет, который сэкономит вам деньги.
Когда вы кладете деньги в банк на депозит, вы получаете на руки договор и знаете, как это работает. Когда вы играете в азартные игры, вы тоже знаете их правила и, по крайней мере, можете предвидеть уровень риска и возможных убытков при проигрыше. Хуже, когда вы думаете, что вкладываете ваши деньги в надежное мероприятие, а на деле получается, что это был просто вариант азартных игр. Именно в таких случаях люди несут наибольшие непредвиденные потери как в материальном плане, так и в моральном.
Оставим в стороне объявления на заборах в стиле «Умножим ваши деньги легко и быстро». Давайте назовем несколько вполне легальных и даже активно рекламируемых в России способов вложения денег и сравним их декларируемый доход с реальным риском.
Игра на валютном рынке Форекс (Forex)
Как вы думаете, почему предложения стать участником игры на рынке валют Форекс размещаются в вагонах метро, где ездят в основном люди умеренного, а то и невысокого достатка? Правильный ответ – потому что такие люди непрофессионалы в области финансовых операций. Вы ведь взрослые люди и понимаете: деньги не берутся из воздуха. Чтобы их кто-то выиграл, другие должны их проиграть. Естественно, выиграют профессиональные игроки, а любители проиграют. Поэтому посыл такой рекламы – несите нам свои денежки: чем больше неопытных игроков принесут свои деньги на рынок Форекс, тем выше будут доходы профессионалов.
Когда вы видите в метро красочный плакатик, где изображена «женщина-врач» со словами «Я вложила 200$ на Форекс и через месяц у меня уже было 1000$», то знайте, это действительно возможно. Но в рекламе умалчивается, что это возможно примерно с такой же вероятностью, как если бы эта «женщина-врач» вложила свои 200$ в собачьи бега или играла в рулетку. Да, если курс выбранной пары валют изменится в том направлении, в каком вы сделали ставку, то вы умножите свои деньги. А если вы не угадали? Потеряете все! Никакие гарантии государства, как в случае с банковскими депозитами, здесь не действуют.
Рекомендации:
Разумеется, если подойти к вопросу серьезно, пройти обучение, поработать под руководством опытного игрока, потерять не одну сотню/тысячу долларов на неудачных сделках, практически круглые сутки не отходить от компьютера, анализируя поступающие новости рынка в надежде угадать направление движения курсов валют, то рано или поздно вы встанете в ряды тех, кому игра на курсах валют будет приносить доход. Но многие ли из нас готовы к такому повороту в своей жизни?
Вложения средств в фондовый рынокДля обычных граждан возможность вложения средств в фондовый рынок в основном реализуется через паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Как правило, продажа и покупка акций и облигаций через ПИФы организуется с помощью банков, которые входят в ту же финансовую группу и являются уполномоченными точками продаж (агентами) этих ПИФов. Свои ПИФы есть у Альфа-Банка, Раффайзен-Банка, Юникредит Банка и многих других. То есть все это мероприятие, по крайней мере внешне, выглядит очень надежно. Да и придя в банк, вы получите на руки красивые
Хотя вложения средств в фондовый рынок гораздо менее рискованны, чем игра на курсах валют (Форекс), но и здесь есть значительные риски. Лучшей иллюстрацией могут быть слова г-на Семена Демуры, известного финансового эксперта РБК: «95 % всех частных инвесторов, пришедших на фондовый рынок, покидают его с убытком».
Как же так? – спросите вы. Ведь акции и облигации на этом рынке продаются и покупаются нами (клиентами ПИФов) не самостоятельно, а с помощью профессиональных брокеров, специально назначенных ПИФом. Но, к сожалению достаточно часто, играя на бирже против других профессиональных брокеров, ваши брокеры оказываются в убытке. Бывают и случаи, когда брокеры вступают в сговор с акционерами тех или иных предприятий и за откат покупают в фонд неликвидные акции по завышенным ценам. И подобных случаев довольно много – вот почему вложения средств в фондовый рынок являются рискованными инвестициями и доходность не гарантируются государством.
Для примера достаточно вспомнить два нашумевших случая с так называемыми «народными IPO» банка ВТБ-24 и Роснефти, т. е. покупками акций этих предприятий большой массой частных лиц, не являющихся профессионалами рынка. Сколько красивых слов о «народном акционировании» было произнесено с рекламных роликов и плакатов! Представители правительства также рекомендовали гражданам покупать акции государственного нефтяного гиганта. В результате и нефтяная компания, и банк привлекли средства огромного числа частных лиц (около 10,4 млрд долларов привлекла Роснефть, и более $1,5 млрд – банк ВТБ-24). Для большинства из тех более чем 100 тысяч россиян, участвовавших в этих «народных IPO», покупка акций оказалась первым опытом инвестирования в ценные бумаги.
Но надежды всех этих людей на умножение своих сбережений оказались тщетны. Акции банка ВТБ-24 до сих пор котируются ниже номинала (13,6 коп.), за который они были куплены гражданами в 2007 году. Например, в декабре 2010 г. они стоили около 10 копеек за акцию. Причем во время кризиса в начале 2009 г. цена акций ВТБ падала до 2 копеек. То есть люди, которые были вынуждены в тот момент ввиду тяжелых жизненных обстоятельств продать эти акции по такой бросовой цене, потеряли практически все свои средства, в них вложенные. Акции Роснефти хотя и котируются сегодня близко к своему номиналу, в разгар кризиса также падали довольно значительно (до 80 рублей против 230 рублей номинальной стоимости при размещении в 2006 г.).
По словам известного эксперта ИК «Финам» Алексея Курасова в интервью для Bigness.ru, «ценные бумаги – это активы, и именно от менеджеров зависит, хорошо ли они будут работать, принесут ли прибыль. Так как для людей „народное” IPO стало первым шагом на фондовый рынок, их необходимо было проинформировать. Если бы, к примеру, в Америке прошло „народное” IPO так провально, как в России, то ВТБ получил бы неисчислимое количество коллективных исков на несколько миллиардов долларов. А все потому, что инвесторы не были проинформированы о принципах инвестирования».Рекомендации:
Поэтому прежде чем инвестировать свои сбережения в ПИФы, потрудитесь найти в Интернете информацию, какие ПИФы показали лучшую доходность за последнее время и в каких секторах экономики. Почитайте мнения экспертов о дальнейшей перспективности вложения средств в эти и другие сектора экономики. Определите для себя сумму, которой вы готовы рискнуть (это ни в коем случае не должны быть все ваши сбережения, эксперты рекомендуют не более 20 %), и уже затем, внимательно читая все предлагаемые на подпись документы, вкладывайте ваши деньги в паевые инвестиционные фонды.
Участие в программе софинансирования пенсийОчередной классический случай, когда правильная идея развития накопительного пенсионного обеспечения реализуется, как сказали бы врачи-сексопатологи, «в извращенной форме». Внимание россиян к этой программе привлекается тысячами рекламных плакатов и обещаний с телеэкрана, подкрепляемых упоминанием про гарантии государства.
Казалось бы, все просто: вы в течение 10 лет вносите от 2 до 12 тыс. рублей на специальный пенсионный счет, а государство докладывает еще столько же. Хотя молодежь к софинансированию пенсии отнеслась весьма скептически, многие люди, чей возраст достиг 45–50 лет, заинтересовались этим предложением. Давайте разберемся, насколько участие в софинансировании пенсий действительно выгодно с учетом деталей этого предложения.
Миф 1: 100 % доходностьВ действительности 100 % доходность реализуется лишь в первый год участия в программе. Предположим, вы внесли 12 тыс. рублей, еще 12 тыс. рублей внесло государство – действительно, 100 % доходность.
Смотрим дальше: на 2-й год участия у вас на счету будет 36 тыс. рублей (24 тыс. рублей было за 1-й год + ваши 12 тыс. рублей за текущий год). Когда государство внесет свои 12 тыс. рублей, то эта прибавка составит только 33 % от имеющейся суммы. Тоже, конечно, неплохо. Дальше процент доходности будет последовательно снижаться, и по итогам 10-го года, когда у вас на счету будет 228 тыс. рублей, внесенные государством 12 тыс. рублей составят лишь немногим более 4 %.
Миф 2: Сумма накоплений будет возрастать за счет ее инвестирования в надежные активыКак и другие средства по накопительному страхованию, все ваши деньги по программе софинансирования пенсий будут инвестированы Внешэкономбанком в надежные, но малодоходные активы. В среднем, не стоит ожидать доходности выше, чем 1–4 % годовых. Поскольку в первые годы участия в программе инвестированию будут подлежать совсем небольшие суммы, можно предположить, что сумма накоплений с учетом процентов будет несильно отличаться от искомых 240 тыс. рублей. Скорее всего, она будет колебаться в районе 250–270 тыс. рублей, при условии, что вы совместно с государством накапливаете по максимально возможным 12 тыс. рублей в год.
Миф 3: Заметная прибавка к пенсииПосле того как вы оформите пенсию, эти 250–270 тыс. рублей будут разделены на некоторое количество частей, и ежемесячно к вашей пенсии будет делаться соответствующая прибавка. Тут пенсионным фондом применяется такой, прямо скажем, грустный термин, как «период дожития». То есть срок, который «средний пенсионер», с точки зрения пенсионного фонда, проживет от момента выхода на пенсию и до ухода из жизни. Для участников программы по софинансированию пенсий этот «период дожития» установлен в издевательски оптимистичные 19 лет. Итого, 250–270 тыс. рублей надо разделить на число месяцев в этих 19 годах (228 месяцев) – и вы получите размер прибавки 1100–1200 рублей в месяц. Насколько заметной суммой будут эти деньги через 10–30 лет – большой вопрос…
Что осталось за кадром?Правда № 1: Накопленные деньги обратно практически не получить.
Не слишком афишируется, что если участник программы уйдет из жизни раньше расчетных 19 лет после оформления пенсии, то все недополученные средства уйдут в доход государства. Единственное исключение – если участник программы умер настолько рано, что не успел оформить пенсию. Тогда накопленные средства могут получить наследники. Но это не слишком большое утешение для участников программы, не правда ли?