52 недели богатства
Шрифт:
Важно помнить три основных правила инвестирования:
1. Не инвестируйте, если у вас нет четкого расчета, что доходы покроют проценты по вашему текущему кредиту.
2. Не инвестируйте, если вы ищете, чем бы заплатить банку, даже если это просто рассрочка.
3. Не инвестируйте заемные деньги.
Надеюсь, у вас нет кредитов, рассрочек, кредитных карт или других долгов. Инвестирование может быть неприемлемым, если вы каждый месяц ищете, как заплатить банку или другой организации. Не лучше ли сконцентрироваться на погашении долгов и освобождении от обязательств?
У
Несмотря на то что большинство людей имеют кредиты, каждый кредитор имеет потенциал для немедленного получения дохода. Инвестиции в целом должны быть охарактеризованы по уровню прибыльности, мере риска и возврату инвестиций. Рассмотрим следующие варианты с 100% вероятностью дохода:
1. Получить кредит для инвестиций, предполагая, что рынок находится на дне.
2. Инвестировать средства на бирже, чтобы получать дивиденды, которые покроют проценты по кредиту.
3. Открыть годовой депозит под 15%, когда ставка по пятилетнему кредиту составляет 10% годовых.
4. Досрочное погашение кредитов, чтобы мгновенно получить доход за счет экономии на будущих процентах.
Теперь давайте разберемся. Если вы выбрали первый вариант, что вы будете делать, если рынок оказывается умнее вас и ваши инвестиции уменьшаются вдвое? Если вы выбрали второй вариант, что вы будете делать, если ваши акции вдруг перестанут выплачивать дивиденды из-за неожиданных обстоятельств, таких как COVID-19 или СВО?
Третий вариант интересен тем, что он обеспечивает краткосрочную доходность при долгосрочном кредите. Это одна из наиболее распространенных ошибок заемщиков, которые полагаются на текущую ставку доходности и прогнозируют ее на длительный период.
Однако последний вариант оказывается наиболее правильным. Действительно, досрочно погасив, например, 10 000 рублей, вы экономите 3000-5000 рублей на процентах, которые вам не придется выплачивать, так как вы вернете основную сумму кредита в любом случае. Это ваш долг перед банком, и вы можете сэкономить на процентах. В каких случаях вы не будете выплачивать банку дополнительные средства? В случае досрочного погашения – во всех случаях.
Важно отметить, что в первых трех ситуациях вы не контролируете ситуацию и полагаетесь на удачу. В последнем случае вы берете ситуацию под контроль, берете на себя ответственность за свои действия и получаете результат. Немедленно и навсегда.
Рассмотрим преимущества досрочного погашения кредита на примере. Предположим, вы решили внести досрочный платеж в размере 10 000 рублей. Это деньги, которые вы изначально задолжали кредитору. При досрочном погашении вы прекращаете использовать заемные средства на оставшееся время кредита, поэтому и проценты за использование возвращаемой суммы вы не платите. В зависимости от срока кредита, это может составить от 1 000 до 20 000 рублей.
Преимущества досрочного погашения очевидны:
1. Вы перестаете отдавать
2. Вам больше не нужно зарабатывать деньги, которые вы бы отдали кредиторам. Это может означать меньше стресса и давления на работе, особенно в компаниях с плановыми показателями.
3. У вас освобождается больше времени для себя и своей семьи, так как вы не должны работать сверхурочно, чтобы заработать деньги для погашения кредита.
Единственное, что вы не получите обратно, это досрочно погашенные 10 000 рублей, так как это был ваш долг, а не ваши деньги. Однако, в случае субсидированной ипотеки с очень низким процентом (например, 0,1% или меньше), досрочное погашение может не иметь большого значения, так как основную выгоду банк уже получил за счет предварительного увеличения стоимости.
У комфортного досрочного погашения есть простая формула:
1. Берем все доходы за месяц (например 45 000)
2. Отнимаем все расходы, кроме платежа по кредиту (расходы например 18 000, остаток получается 27 000)
3. Делим этот остаток пополам (27 000 / 2 = 13 500)
4. Если по кредитам платеж больше получившегося результата (например 14 000 больше 13 500), то гасить досрочно нужно с уменьшением размера платежа.
5. Если по кредитам платеж меньше получившегося результата (например 12 000 меньше 13 500), то гасить досрочно нужно с уменьшением срока кредита.
Посчитайте свой расчет по кредиту если он у вас есть. Запоминаем и в жизни применяем.
Вы можете сказать: ну с кредитами ладно, понятно. Погашу, но карту оставлю на всякий случай. А чем карты рассрочек-то провинились?
А теперь прикиньте абсурдность совмещения достижения поставленной вами цели и наличием кредитных обязательств.
Вот вы прочитали книгу, при каких обстоятельствах вы воспользуетесь заемными деньгами, а не своими собственными? У вас нет противоречия, что с одной стороны вы постепенно достигаете финансовой независимости, а с другой стороны держите под подушкой личные финансовые наручники?
Представим себе распространенную схему если пользоваться беспроцентным сроком кредитки и с каждой покупки получать кешбэк, в этот момент реальные деньги лежат на накопительном счету под процент. Итого в конце месяца вам по идее капает процент на накопительный счет и кешбэк на кредитку.
Считаем: 100 000 своих денег кладем на накопительный счет пусть под 15% годовых, за месяц получаем доход аж 1250 рублей на которые можно себе ни в чем не отказывать. При снижении ставки ЦБ в будущем пусть даже до 10% максимум, доход сократится до 833 рублей в месяц, а при стандартных для нашего ЦБ 6% доход станет всего 500 рублей, космическая выгода!
А вот кредитные 100 000 рублей тратим с кредитки, получая допустим 2500 рублей кэшбека. Месяц подошел к концу, человек отдает 100 000 с накопительного счета, и если он вдруг не потратит еще накопленное сокровище в размере 1250+2500=3750 рублей, то кроме нуля у него остаются пожалуй только эти копейки. 2 раза за продуктами сходить наверное.