Банковское право: Шпаргалка

авторов Коллектив

46. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ

1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях» предоставил банковской системе следующие возможности: • Кредитные истории позволяют снизить затраты на оценку кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как следствие, сократить расходы по созданию резервов. • Надежная и полная информация дает возможность выдавать заемщикам кредиты с более высоким соотношением суммы кредита и стоимости предмета залога и более

низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий. • Кредитная отчетность стимулирует заемщиков к погашению кредитов – иначе они рискуют не получить ссуду в другом банке.

Закон «О кредитных историях» предусматривает концепцию двухуровневой системы кредитных бюро:

Первый уровень – Центральный каталог кредитных историй как структурное подразделение ЦБ РФ – для поиска сведений о бюро кредитных историй, содержащих кредитную историю заемщика. Центральному каталогу кредитных историй отведена роль координирующего информационного центра, где заинтересованные лица безвозмездно могут получить сведения о бюро, хранящем информацию о заемщике.

Второй уровень – частные бюро кредитных историй, формирующие кредитный профиль заемщика. Кредитные бюро учреждаются как коммерческие организации с обязательным внесением сведений о них в государственный реестр бюро кредитных историй.

2. Структура кредитной истории заемщика соответствует двухуровневой системе кредитных бюро: общие сведения, идентифицирующие заемщика (титульная часть), направляются в Центральный каталог кредитных историй, а основные сведения об обязательствах заемщика по договорам займа (кредита) хранятся в частных кредитных бюро и предоставляются по согласию заемщика заинтересованным лицам. Основная часть кредитной истории содержит сведения о дате и сумме фактического исполнения или неисполнения обязательства по кредиту. Закон предусматривает предоставление исчерпывающей информации об исполнении заемщиками обязательств по кредитам.

В соответствии с п. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях банки обязаны предоставить кредитные истории заемщиков, давших на это согласие, хотя бы в одно кредитное бюро. Банк в 10-дневный срок обязан направлять в кредитное бюро сведения об изменении тех или иных входящих в нее данных; срок хранения информации – 15 лет.

3. Круг лиц, имеющих право на получение информации из кредитного бюро. Кредитные отчеты предоставляются индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам по их запросам – при наличии письменного согласия субъектов кредитных историй. Защита заемщиков от недобросовестного использования информации гарантируется дополнительно: в составе кредитной истории есть так называемая «закрытая часть», где фиксируются сведения о лицах, получивших кредитные отчеты.

Для банков установлено правило, в соответствии с которым разрешение заемщика сохраняет силу в течение всего срока действия договора кредита, если оно получено в течение этого срока.

47. ПОНЯТИЕ И ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

Банковское кредитование является одной из трех основных банковских услуг для предпринимателей наряду с расчетным и депозитным обслуживанием.

Оно осуществляется при строгом соблюдении следующих принципов кредитования:

• участие кредитной организации;

• денежность, т.е. банковский кредит может быть выдан только деньгами;

• возвратность и срочность, т.е. кредит подлежит возврату в определенные сроки;

• возмездность (платность), т.е. внесение заемщиком платы за временное пользование денежными средствами в виде процентов;

• резервность, т.е. в ЦБ РФ коммерческие банки резервируют определенную долю от суммы выданных кредитов;

• дифференцированность, означающая право банка на выбор кредитоспособных заемщиков и механизмов их кредитования, а также необходимость соблюдения банком требований обязательных нормативов, установленных в ст. 62 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Таким образом, принципы банковского кредитования отличают кредит от инвестирования, финансирования и т.д.

Кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором, основанные на всех принципах кредитования, по предоставлению, обслуживанию и погашению определенной суммы денежных средств, в которых кредитор участвует от своего имени, на собственных коммерческих условиях, и на собственный риск. Совокупность кредитных операций составляет кредитный портфель.

Классификация кредитных операций осуществляется по следующим основаниям.

По экономическому содержанию и назначению операции:

1) коммерческая ссуда – это кредит, выдаваемый предпринимателям на предпринимательские цели:

• на временные нужды по покрытию текущих потребностей предпринимателя в оборотном капитале;

• на капитальные вложения;

• платежный кредит для оплаты долговых требований поставщиков;

• факторинговые операции;

• целевой кредит на отдельные хозяйственные операции;

• вексельный кредит;

• на формирование и увеличение фондов в организациях и т.д.;

2) потребительская ссуда выдается гражданам на их личные нужды (жилищное строительство или приобретение жилья, покупка потребительских товаров длительного пользования, оплата лечения, обучения и т.д.).

48. ВИДЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ

По степени укрупнения объекта кредитования ссуды бывают под единичные, совокупные или укрупненные объекты.

По методу кредитования:

1) цельная (разовая) ссуда, выдаваемая одной суммой по решению банка;

2) кредитная линия – кредит с длительным сроком выделения денег по инициативе клиента, каждый раз устанавливающего объемы в пределах лимита:

• чековый кредит, предусматривающий выписывание заемщиком-чекодателем чеков на банк;

• возобновляемая кредитная линия, т.е. заемщик погашает свою задолженность и получает право опять воспользоваться кредитом;

• кредитная линия с уведомлением заемщика о верхнем пределе кредитования;