Богатый пенсионер. Все способы накопления на обеспеченную жизнь
Шрифт:
• депозиты;
• ПИФы облигаций и смешанных инвестиций;
• ОФБУ облигаций и смешанных инвестиций;
• инвестиции в недвижимость для ее последующей сдачи в аренду и получения постоянной прибавки к пенсии;
• инвестиции в драгметаллы.
И если в случае базовой части вашей пенсии можно выбрать только какой-то один инструмент, например страховку или программу НПФ, то для страховой части потребуется выбрать несколько вариантов финансовых продуктов. Почему? Дело в том, что каждый из описанных финансовых продуктов, будь то
• Депозит – риск банкротства или отзыва лицензии банка.
• ПИФ и ОФБУ – риск резких колебаний доходности на фондовом рынке.
• Недвижимость – риск снижения стоимости и сокращения дохода от аренды, риск утраты или порчи имущества.
• Драгметаллы – риск банкротства банка или отзыва лицензии, риск снижения цен на металл, риск утраты изделий из металла.
В связи с этим все риски, связанные с инвестированием в эти инструменты, необходимо либо убрать, либо максимально сократить. Часть рисков можно убрать:
• Депозит – распределение накоплений в разные банки в размере 100%-ного возмещения средств в случае банкротства или отзыва лицензии, выбор наиболее надежных банков.
• ПИФ и ОФБУ – выбор наиболее надежных и успешных УК, выбор наиболее надежных и успешных ПИФов и ОФБУ, выбор фондов, работающих как на российском рынке, так и за рубежом, дополнение инвестиций в фонды другими вариантами капиталовложений (недвижимость, драгметаллы).
• Недвижимость – предварительная оценка инвестиционной привлекательности объекта недвижимости, просчет разных вариантов инвестиций в недвижимость (покупка конкретного объекта или инвестиции в закрытый ПИФ и т. д.), страхование недвижимости.
• Драгметаллы – выбор варианта инвестиций в драгметаллы, связанный с минимальным риском потерять вложения.
Рассмотрим подробнее выбор конкретных депозитов, ПИФов и ОФБУ облигаций и смешанных инвестиций, вариантов инвестиций в недвижимость и драгметаллы.
Депозиты
Выбор банка
Поскольку сохранность средств на депозите зависит от надежности банка, первоочередными критериями отбора лучших депозитов будут именно критерии для банка, предлагающего тот или иной вклад:
• Сначала отбираются банки, имеющие рейтинг не ниже А одного международного или российского рейтингового агентства.
• Затем проверяется год основания банка – он должен быть основан не менее чем 5 лет назад, отбираются старейшие банки.
В итоге мы имеем перечень наиболее надежных банков, депозиты которых нам могут быть интересны, и нам предстоит отобрать наиболее привлекательные вклады по условиям.
Выбор депозита
Когда банки выбраны, происходит выбор среди предлагаемых ими вкладов.
Ставка по депозитам сравнивается со средней ставкой для депозитов на аналогичный
• одинаковый срок;
• одинаковые условия по пополняемости вклада;
• одинаковые условия по возможности расходных операций.
В итоге остаются наилучшие депозиты с точки зрения доходности в наиболее стабильных и надежных банках России.
Выбор ПИФов облигаций и смешанных инвестиций
Выбор управляющей компании (УК)
Аналогично депозитам, сначала происходит выбор управляющей компании (УК), которая работает с ПИФами облигаций и смешанных инвестиций:
• Сначала выбираются компании, имеющие рейтинг не ниже А российского рейтингового агентства (минимум одного).
• Далее из выбранных компаний отбираются УК, работающие на рынке не менее 5 лет.
• Далее выбираются компании, по которым наблюдался больший прирост средств в управлении, чем в среднем по всем УК.
В итоге остаются только те УК, которые удовлетворяют всем требованиям, и только их ПИФы подлежат дальнейшему анализу.
Выбор ПИФа
• Все ПИФы анализируются по дате создания, и все фонды младше 3 лет исключаются.
• Далее определяется тип фонда – фонд облигаций, смешанных инвестиций.
• Каждая категория в дальнейшем анализируется отдельно, фонды разных категорий друг с другом не сопоставляются.
• Оставшиеся фонды анализируются по размеру: слишком большие фонды считаются столь же рискованными, как и слишком маленькие.
• Оставшиеся фонды анализируются на предмет роста стоимости их пая (в рамках категорий фондов). Все фонды из категории имеющих доходность ниже среднего автоматически выбывают.
В итоге остаются наилучшие ПИФы с точки зрения стабильности и высокой доходности в наиболее стабильных и надежных УК.
Выбор ОФБУ облигаций и смешанных инвестиций
Выбор банка
Аналогично ПИФам, сначала происходит выбор банка, который работает с ОФБУ облигаций и смешанных инвестиций. Критерии выбора банка представляют собой смесь из требований к банкам при выборе депозитов и требований к УК при выборе ПИФов.
• Сначала отбираются все банки, которые имеют ОФБУ, со стажем работы в качестве управляющего не менее 5 лет.
• Далее отбираются банки, имеющие рейтинг не ниже А.
• Затем проверяется год основания банка, не менее чем 5 лет назад, отбираются старейшие банки.
В итоге остаются только те банки, которые удовлетворяют всем требованиям. Далее анализируются только их ОФБУ.
Выбор ОФБУ
Выбор ОФБУ абсолютно аналогичен выбору ПИФов.