Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Скиннер Крис

Бесконтактные мобильные платежи – другая значительная и быстрорастущая сфера интересов для банков. Бесконтактные платежи осуществляются с помощью NFC-чипов, которые встроены сегодня почти во все современные мобильные устройства. Apple уже упомянула, что iPhone также будет снабжен подобной функцией, и Google считает, что к концу 2014 года NFC-чип будет встроен в каждый смартфон. Разумеется, Google продвигает эту технологию в том числе и в собственных интересах, имея свой электронный кошелек Google Wallet.

Google Wallet был запущен в конце мая 2011 года в сотрудничестве с Citi и MasterCard. Электронный кошелек представляет собой мобильное приложение

с возможностью бесконтактных платежей. В него интегрирована технология бесконтактных платежей MasterCard PayPass, что позволяет клиенту хранить в электронном виде кредитные карты, оферты, карты клиента и подарочные сертификаты, а также использовать их при оплате. В дополнение к этому приложение может автоматически погашать оферты и начислять очки по программам лояльности, используя скидочный сервис Google Offers.

Изначально Google Wallet мог работать только в отдельных одобренных мобильных сетях и только на определенных моделях смартфонов, что ограничивало его распространение. Тем не менее в феврале 2013 года количество установленных приложений превысило 5 млн. Примечательно, что теперь Google интегрировал свой платежный функционал в почту Gmail; таким образом, комбинация Wallet и Gmail делает Google серьезным участником платежной революции в мобильном интернете.

Плохие новости для мобильного рынка

Пока банки осваивают мобильные технологии, поговорим о проблемах, которые с ними связаны. Хорошим примером может служить скоординированная атака троянской программы ZeuS в конце 2010 года, когда интернет-приложение, выдававшее себя за банковское, просило жертву ввести свой номер мобильного телефона. Затем в присылаемой SMS жертве предлагалось установить на телефон приложение, которое впоследствии использовалось для перехвата всех пересылаемых текстовых сообщений.

Существует огромное количество новых угроз безопасности, таких как «человек посередине» (MITM)[51 - (англ.) Man-In-The-Middle (MITM) – термин в криптографии, обозначающий ситуацию, когда криптоаналитик (атакующий) способен читать и видоизменять по своей воле сообщения, которыми обмениваются корреспонденты, причем ни один из последних не может догадаться о его присутствии в канале. Прим. науч. ред.] или вредоносные мобильные приложения. Недавнее обновление на Facebook, упоминавшее Джастина Бибера[52 - Джастин Бибер (Justin Bieber) – канадский поп-R&B-певец, автор песен, музыкант, актер. Прим. ред.], набрало 100 тыс. просмотров за 24 часа; 27 % от всех просмотров пришлось на мобильный Facebook; каждый просматривавший загружал себе вредоносное ПО.

Кроме того, существует захват и несанкционированное использование сетевого соединения. Вы думаете, что подключены к вашему мобильному оператору, а на самом деле – не к нему. Злоумышленник размещает псевдосоту недалеко от предполагаемой жертвы, и человек видит, что сигнал сотового оператора на время пропадает, а возвращается более сильным. При этом жертва даже не догадывается, что теперь все текстовые сообщения, мобильные приложения и загрузки фильтруются киберпреступником. Разместить и воспользоваться подобным оборудованием под силу обычному человеку с криминальными намерениями.

Несмотря на то что количество мобильных атак растет с каждым днем, банки считают, что ситуация контролируемая. Вопрос в том, останется ли она таковой, когда каждый человек на планете будет пользоваться мобильным устройством.

Право человека на платеж

Повсеместное распространение мобильных телефонов приводит к тому, что планета оказывается связанной беспроводными

технологиями и мир в целом меняется в сторону большей включенности. Начнем с того, что 6 миллиардов человек сегодня имеют Р2Р-соединения. Стоит только взглянуть на карту проникновения мобильной связи по континентам, чтобы понять, насколько распространенными стали эти устройства.

Согласно опросам Фонда Билла и Мелинды Гейтс, Всемирного банка и Института Гэллапа, более 10 % взрослого населения использовали мобильные деньги в прошедшем году; при этом из 20 стран, участвовавших в опросе, 15 находятся в Африке. Хорошим примером является Сомали, страна с плохо функционирующим правительством, где, однако, 34 % взрослого населения используют мобильные деньги (часто для получения денежных переводов от членов семей за рубежом). Сегодня любой человек может отправлять и принимать деньги в любое время и в любом месте. В Кении это привело к финансовой активности населения: в стране с более чем 40-миллионным населением в 2007 году банковские счета имели только 2,5 миллиона человек; сегодня их количество увеличилось до 10 миллионов благодаря мобильным платежам, что приводит к созданию кредитных историй и росту кредитоспособности.

Революции в мобильных платежах происходят не только в развивающихся, но и в развитых экономиках. Европейский союз, так же как и Соединенные Штаты, стимулирует финансовую включенность. Мобильные P2P-платежи играют важную роль. Развитие мобильных финансов, более того, ведет к искоренению бумажной наличности. Visa, MasterCard и банки поощряют переход от бумажных платежей (чеками и наличными) к электронным (картами и мобильными телефонами).

Мобильная революция способствует подобным преобразованиям, однако они не происходят сами собой, если не меняются люди, процессы и технологии. Это ключевой момент мобильной революции; мы сегодня наблюдаем, как технологии меняют людей и процессы.

Технология – это мобильность и бесконтактность, но не только. Это планета, объединенная средствами связи. До недавнего времени бизнес был соединен с бизнесом, а правительства – с правительствами с помощью больших вычислительных машин – мейнфреймов. Все изменилось с появлением персональных компьютеров, однако они соединяли только тех, чей образ жизни позволял оплачивать новую технологию. Мир соединений был ограничен потребителями развитых стран. Сейчас благодаря повсеместному распространению мобильных технологий и их низкой стоимости каждый человек на планете может быть соединен со всеми с помощью беспроводного устройства. Каждый имеет устройство для связи с каждым: Р2Р в кармане, сумке или набедренной повязке. Это большие изменения, и для финансовой сферы они означают, что мы достигли той переломной точки, когда устройства для осуществления платежей находятся в руках каждого жителя планеты.

Следом меняются процессы, потому что теперь в руках у каждого есть не только платежный инструмент, но и полный набор мобильных финансовых сервисов: бесконтактные платежи, перевод денег и оплата счетов, оплата материальных и виртуальных товаров, мобильное устройство как точка продажи, программы лояльности со скидками и купонами, мобильное удостоверение личности и электронная идентификация.

Мобильная планета – это огромная масса инноваций и изменений, и банкам трудно идти в ногу с этими изменениями, поскольку они связаны своим наследством. Мы встроили наш новый мир в старомодную В2В модель, и сейчас мир, ориентированный на потребителя, требует изменить эту модель, но она плохо поддается переменам.