Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им
Шрифт:
Главная идея обеспечения банковской безопасности состоит в том, что банки никогда не будут опережать криминал. Это задача криминала – непрерывно испытывать и пытаться нарушить систему безопасности банка. А банк должен идти вслед за теми, кто стремится проделать брешь в защите. Это достигается с помощью регулярных обновлений политики информационной безопасности, систем и инфраструктур безопасности, а также лучших актуальных рекомендаций и практик обеспечения сохранности клиентских данных.
И в заключение. Банки должны уверенно поставить себя в центре информационной безопасности и предложить клиентам безопасное
И на это банки нередко реагируют негативно. Они считают, что это не входит в их задачи, а безопасное управление данными следует оставить Google, Facebook и PayPal, которые в этом понимают.
Получается, мы просто отдаем свой хлеб кому-то другому. Это позиция очень недальновидного банкира – отдать безопасное управление данными на сторону, а самим сконцентрироваться на управлении деньгами.
Что банки могут сделать для этого и каковы решения проблемы безопасности? Безопасность. Уверенность. Доверие. Вот три вещи, которые банки должны обеспечить и гарантировать.
Превращаемся в цифровой банк
На регулярных встречах я беседую с банкирами о том, удаются ли им те изменения, которых ожидают клиенты благодаря широкому распространению смартфонов и планшетов; о том, каковы последствия применения мобильных приложений в банкинге и как может в будущем выглядеть банк, построенный на приложениях, как он будет работать и что это будет означать для клиента.
Уже понятно, что существуют принципиальные проблемы, связанные с применением приложений в банковском деле. Например:
• Некоторые банки были вынуждены полностью заменить свои системы интернет-банкинга в течение пяти лет эксплуатации.
• Некоторые банки разработали приложения для Apple iPhone, но в течение 18 месяцев их клиенты переключились на Samsung Galaxy.
• Многие банки подавлены быстротой, с какой появляются подобные изменения, а также тем, что в силу этого очень трудно понять, на что делать ставки в будущем.
Куда инвестировать?
Одна из самых больших проблем, с которой сталкиваются банки, – как обеспечить в предусмотренные сроки возврат инвестиций в технологии, особенно когда ситуация меняется достаточно быстро. Например, многие банки теперь проводят различие между смартфонами и планшетами, но со временем планшеты уменьшаются, а смартфоны увеличиваются. Иными словами, смартфоны превратятся в планшеты, и наоборот. Сразу же после этого появятся каналы с неограниченным трафиком и память неограниченного объема, доступные в режиме 24/7 на устройстве, которое всегда находится или в руке клиента, или у него в сумке.
Проблема, следовательно, состоит в том, как вы видите будущее бизнеса и во что инвестируете. Многое сводится к долгосрочным перспективам, но большинство банков не имеют долгосрочных перспектив. Банки живут сегодняшним днем, и краткосрочные инвестиции получают преимущество.
Подобная ситуация также является следствием слабой конкуренции между банками
На другом конце спектра находится то, что банкам стоило бы скопировать, например, PayPal или Square, но многие из тех, кто руководит банками, просто не знают о них. Вот здесь и появляется нестыковка.
Если спросить, приведут ли те изменения, которые мы сегодня наблюдаем, к перестройке банковской системы, то большинство банков ответят утвердительно. И поэтому глубокое понимание социальных технологий и инвестирование в них имеют решающее значение.
На протяжении всей своей истории банки высокомерно полагали, что, единожды получив клиента, можно держать его всю жизнь. Банки считали, что только нечто из ряда вон выходящее могло испортить взаимоотношения с клиентом и вынудить его расстаться с банком. И банки годами внедряли новые каналы обслуживания в точном соответствии с подобным типом мышления.
Однако все более широкое использование мобильных планшетов в повседневной жизни привело к сокращению цикла технологических изменений. Поскольку большинство людей владеют хотя бы одним подобным устройством, почти у каждого под рукой оказывается альтернативный способ получения банковских услуг. Таким образом, клиенты в итоге изменят способы функционирования банков в будущем. Клиенты уже могут пользоваться альтернативными платежными механизмами. Они загружают приложения, которые делают, что им нужно и как им нужно. Банкам пора понять: то, что было священным в течение долгого времени, ушло навсегда – и начинать инвестировать в соответствии с новыми реалиями.
Последствия укороченного цикла технологических изменений
Что означают все эти укороченные циклы и использование клиентами новых технологий? Это значит, что, когда клиент из дома пытается приобрести какой-то финансовый продукт, будь то кредитная карта или ипотека, процедура должна быть настолько же простой, как, например, у Amazon, иначе пользователь закроет приложение и уйдет куда-то еще. Это результат синдрома недостатка внимания в современном мире. Если вы не смогли «зацепить» клиента в течение нескольких секунд, он уходит. Если у него возникли какие-то трудности при оплате, он уходит.
Вы должны всё продумать заново, чтобы поставить клиента в центр внимания. Это новая возможность, но это и угроза. Подобные изменения, если они получат дальнейшее развитие, представляют собой потенциальную угрозу для основ банковского дела. Хорошим примером могут служить платежи, которые уже трансформировались в прямые Р2Р-транзакции благодаря мобильным технологиям и зачастую осуществляются небанковскими организациями. В настоящее время небанковские организации обслуживают более 15 % всех платежей в мире, тогда как десять лет назад этот показатель был практически равен нулю, и эта тенденция усиливается.