Деньги идут женщинам на пользу

Шефер Бодо

3. Вы можете не расторгать договор, но не платить при этом ежемесячные взносы. Сэкономленные деньги вы тоже можете инвестировать куда-нибудь в другое место. Действие страховки при этом продолжается, но в расчет берутся только те деньги, которые уже были вложены ранее.

Прямое страхование

Если вы работаете по найму, то, возможно, часть ваших забот об обеспечении старости возьмет на себя работодатель. Он может предложить вам вкладывать деньги в прямое страхование.

В данном случае речь тоже идет о накопительном страховании жизни. Страховые взносы отчисляются

напрямую из зарплаты и облагаются налогом в размере всего 20 процентов. Это выгодно в том случае, если в обычных условиях на вас распространяется более высокая ставка налогообложения.

Как видите, прямое страхование имеет смысл главным образом для женщин с высоким уровнем заработка. При этом напрямую вы можете направить из заработка на нужды страхования максимум 3408 марок в год.

Можно оформить перевод договора прямого страхования по новому месту работы. Правда, для этого надо, чтобы на новом месте вы тоже работали по найму и чтобы новый работодатель был готов продолжить действие страхового договора. Если хоть один из этих пунктов отсутствует, то вам придется платить взносы из денег, на которые не распространяются никакие налоговые льготы. Если вам это не по силам и вы расторгаете договор, то необходимо возместить все предоставленные ранее налоговые льготы. Объединение страхователей напоминает, что договоры прямого страхования тоже могут действовать без уплаты периодических взносов.

Хотя прямое страхование заключается через работодателя, взносы приходится платить все-таки вам!

Поэтому вы вправе сами решать, с какой страховой компанией заключать такой договор. При этом решающую роль должна играть не только сумма месячных взносов. Вы обязательно должны поинтересоваться, какую сумму получите по окончании действия договора, если не будете платить периодические взносы. Это особенно важно, потому что через несколько лет вы можете, например, уволиться и не захотите платить взносы. В таком случае договор будет действовать после достижения вами шестидесяти лет с учетом уже внесенных в него денег.

Остается, однако, главный вопрос: что вы получите в конце? В этом пункте предложения разных страховых компаний могут существенно различаться. Но если вы всерьез подумываете о том, чтобы в ближайшие годы уйти с работы и вплотную заняться детьми или, например, открыть собственный бизнес, то обязательно поинтересуйтесь условиями действия страхового договора без уплаты месячных взносов.

Самое важное о рисковом страховании жизни

По сравнению с накопительным страхованием жизни (НСЖ) рисковое страхование (РСЖ) намного более предпочтительно. Здесь тоже в случае смерти страхователя членам семьи выплачивается определенная в договоре сумма.

Однако, в отличие от НСЖ, вы не получаете никаких денег по истечении срока действия договора. На первый взгляд это кажется большим недостатком, но необходимо учесть, что в РСЖ вы платите существенно меньшие периодические взносы. В самом лучшем случае они составляют лишь одну двадцатую часть от взносов по НСЖ.

Поясним на примере.

По договору НСЖ вы платите, например, 200 марок в месяц, и при этом страховая сумма составляет 80 тысяч марок. Через тридцать лет вы можете рассчитывать на получение примерно 200 тысяч марок.

По договору РСЖ вы за ту же

страховку в размере 80 тысяч марок платите лишь 13–15 марок в месяц. Таким образом, вы можете вложить сэкономленные 185 марок в один из инвестиционных фондов. В этом случае вы получите при 12-процентной прибыли примерно 540 тысяч марок. Даже если прибыль будет составлять всего 10 процентов, то и в этом случае вам будет выплачено 368 тысяч марок. Прибыль в размере 10–12 процентов при вложении денег на тридцать лет в крупный международный акционерный фонд может считаться весьма скромной, если исходить из динамики прошлых лет. Кроме того, у вас в данном случае развязаны руки. Ведь вы можете в любое время забрать вложенные в фонд деньги без всяких потерь.

Многие эксперты в вопросах страхования склоняются именно к этому варианту, считая его наиболее выгодным. С помощью разницы в периодических взносах вы можете финансировать, как показано в нашем примере, накопительную программу и добиться намного лучших результатов. Кроме того, вы всегда точно знаете, какая сумма пошла на страхование, а какая инвестируется в накопления.

Перед заключением договора рискового страхования жизни необходимо решить для себя вопрос, насколько он вам в действительности нужен.

Если у вас нет ни семьи, ни детей и вы студент, то ваша задача состоит в том, чтобы создать себе будущую материальную базу. О страховании жизни можно подумать и позднее.

Если же у вас есть дети или вы планируете завести их в ближайшем будущем, то необходима страховка на тот случай, если с одним из родителей что-то случится. Достаточно ли, если только кормилец семьи застрахует свою жизнь? Ни в коем случае! Если, к примеру, умрет жена, которая была домохозяйкой и все время посвящала воспитанию детей, то у мужа сразу возникает масса проблем по поводу ухода за детьми и оплаты этих услуг. Отсутствие страховки на жену нередко разлучает детей с родителями, и они попадают в детские дома или приемные семьи.

РСЖ существует во многих вариантах. Такой договор страхования можно заключить на каждого из супругов по отдельности или сразу на обоих. В этом случае страховое возмещение выплачивается в случае смерти одного из супругов. Такая форма договора обходится дешевле, чем раздельное страхование.

Какой должна быть сумма страхового возмещения?

Чтобы ответить на этот вопрос, вы должны тщательно проанализировать свою финансовую ситуацию. Сначала необходимо определить сумму, которой будет достаточно для семьи, чтобы прожить в течение определенного времени:

• Сколько денег расходует ваша семья на жизнь в месяц? В год?

• Сколько лет вашим детям и как долго они еще будут жить с вами? Какое образование они должны получить?

Затем определите, какие еще источники поступления денег у вас есть и о каких суммах идет речь:

• Имеются ли пенсионные накопления у вас и у вашего супруга?

• Каковы размеры вашего капитала и имущества (недвижимость, сбережения и т. п.)?

Сопоставив обе позиции, вы сможете приблизительно установить, сколько денег вам не хватает. Союз страхователей разработал формулу, с помощью которой вы достаточно легко сможете рассчитать размер необходимого страхового возмещения, исходя из своих заработков. Учтите, что эта формула применима только в тех случаях, когда у вас нет больших капиталов и имущества.