Деньги. Мастер игры
Шрифт:
Когда я спросил Рона, сколько ему нужно денег, чтобы чувствовать себя совершенно спокойно, он назвал цифру 20 миллионов. Я решил доказать, что на самом деле ему потребуется гораздо меньше даже при условии сохранения теперешнего образа жизни семьи. Я попросил супругов записать свои ежемесячные расходы (которые, естественно, оказались выше среднестатистических, так как Рон и Мишель были владельцами фирмы).
Мы начали с уровня финансовой безопасности, включающей в себя пять основных статей расходов:
Жилье — 6000 долларов в месяц
Коммунальные услуги — 1500 долларов в месяц
Транспорт — 1200 долларов в месяц
Еда — 2000 долларов в месяц
Страхование — 750 долларов в месяц
Итого — 11 450 x 12 = 137 400
Итак, для обеспечения финансовой безопасности им был необходим доход в размере 137 400 долларов в год. И это было вполне посильно! Кстати, если бы Рону захотелось узнать, сколько денег необходимо накопить для этого в фонде свободы, то большинство финансовых консультантов посоветовали бы ему умножить эту цифру на 10 или 15. Однако в наши дни, когда доход от надежных инвестиций весьма мал, такой совет вряд ли можно назвать реалистичным. Помните, что при подъеме в гору (в фазе накопления) вы можете вложить деньги в агрессивный инвестиционный портфель, дающий 7–10 процентов годовых. Однако при спуске с горы в фазе расходования) ваши инвестиции должны состоять из надежных активов, не подверженных высокой волатильности, что, естественно, снижает доходность. Здесь уместнее было бы прогнозировать доход 5 процентов годовых. Умножение на 10 соответствует 10-процентному доходу с инвестиций, а умножение на 20–5-процентному.
Проделав эту операцию, Рон увидел, что сумма накоплений, обеспечивающая финансовую безопасность, составляет 20 x 137 400 = 2 748 000 долларов. Это было намного меньше предполагаемых 20 миллионов.
Перейдя к уровню финансовой независимости, супруги решили, что им требуется 350 тысяч долларов в год для поддержания привычного образа жизни, включавшего в себя содержание второго дома и приобретение дорогих безделушек (например, вещей от Louis Vuitton, от которых Мишель была без ума). Но даже при самом консервативном подходе им потребовалось бы накопить для этого не более 7 миллионов долларов (350 000 x 20). Рон был просто поражен: эта сумма составляла менее одной трети от предполагаемых 20 миллионов! Оказалось, что прийти к ней можно намного быстрее, чем он рассчитывал, так как надо было копить на 13 миллионов меньше!
Избавившись до конца жизни от необходимости работать, не хотите ли вы подумать о том, чтобы поднять уровень жизни еще выше? Финансовая свобода означает, что вы независимы и ваших доходов полностью хватит на поддержание сегодняшнего образа жизни плюс еще на несколько предметов роскоши, которыми вам, возможно, захочется обладать в будущем. Чтобы определить, сколько стоит ваша финансовая свобода, задайте себе вопрос: «Какой годовой доход мне потребуется, чтобы вести тот образ жизни, о котором я мечтаю и которого заслуживаю?» Для чего вам нужны дополнительные деньги? Для путешествий? Для того чтобы купить себе дом побольше или построить второй дом, в котором вы будете отдыхать? А может быть, вы хотите яхту либо роскошную машину? Или испытываете потребность жертвовать больше денег на нужды города либо церкви?
Давайте вернемся к Рону и Мишель. Их образ жизни в настоящее время требует ежегодных затрат в размере 350 тысяч долларов. Я спросил, что еще им нужно, чтобы почувствовать полную финансовую свободу. Новый дом? Кондоминиум в Аспене? Яхта?
И вы знаете, что ответил Рон? Он сказал, что будет чувствовать себя свободным в финансовом плане, если сможет каждый год жертвовать своей церкви 100 тысяч долларов, а также купить небольшой катер для рыбалки и квартиру в кондоминиуме в Стимбот-Спрингсе, куда будет выезжать со всей семьей для катания на горных лыжах.
Ничего не скажешь, достойная мечта. Я был тронут и тут же захотел помочь Рону найти путь к ее реализации. При этом я отметил, что, зарабатывая 500 тысяч долларов в год, Рон и Мишель тратили только 350 тысяч, поэтому уже сейчас могли бы делать пожертвования в пользу церкви.
Сложив все расходы на благотворительные нужды, а также на приобретение в кредит катера и квартиры, мы пришли к выводу, что для достижения финансовой свободы необходимы дополнительно 165 тысяч долларов в год по сравнению с суммой, необходимой для достижения финансовой независимости. Другими словами, для их личного банкомата требовались накопления в размере 515 000 x 20 = 10 200 000 долларов. Учтите, что речь идет о более высоком уровне жизни, чем тот, который они поддерживают в настоящее время! Конечно, деньги немалые, но это лишь примерно половина той суммы, которую Рон наметил для того, чтобы на пенсии быть финансово независимым.
Будущее, о котором мечтали Рон и Мишель, находилось в пределах досягаемости, а они об этом и не подозревали. Определив стоимость своей мечты, вы всегда сможете найти способы ускорения ее реализации, и при этом окажется, что расходы будут меньше, чем вы предполагали.
А что вам требуется для достижения свободы?
Что бы вы хотели добавить к тому, чем располагаете уже сегодня? Спортивный автомобиль? Второй дом? Пожертвования на благотворительные цели, как у Рона и Мишель? Запишите все свои мечты и прибавьте расходы на них к сумме, которую вы определили для достижения финансовой независимости. У вас получится стоимость финансовой свободы. Если сумма кажется вам непосильной, не отчаивайтесь. В следующих главах мы продемонстрируем вам способы ее снижения.
Вот как Рон подсчитал цену своей финансовой свободы:
1. Пожертвования в пользу церкви — 8333 доллара в месяц
2. Катер для рыбалки стоимостью — 50 тысяч долларов, взятый в рассрочку под 5 процентов годовых — 530 долларов в месяц
3. Квартира стоимостью — 800 тысяч долларов, взятая в ипотеку под 4,5 процента годовых — 4880 долларов в месяц
4. Расходы по достижению финансовой независимости — 29 167 долларов в месяц
5. Общие расходы по достижению финансовой свободы — 42 910 долларов в месяц
6. Умножьте полученное число на 12, чтобы получить сумму годовых расходов по достижению финансовой свободы
42 910 x 12 = 514 920 долларов в год
А как выглядят ваши расчеты?
1. Предмет роскоши № 1 _______________ _____ долларов в месяц
2. Предмет роскоши № 2 _______________ _____ долларов в месяц
3. Благотворительность _____ долларов в месяц
4. Месячные расходы по достижению финансовой независимости
(разделите записанную вами ранее сумму на 12) _____ долларов в месяц
5. Общие расходы по достижению финансовой свободы _____долларов в месяц
6. Умножьте полученное число на 12, чтобы получить сумму годовых расходов
по достижению финансовой свободы _____ долларов в год
42 910 x 12 = 514 920 долларов в год
А как вы отнесетесь к абсолютной финансовой свободе? Каково это — знать, что вы в любое время можете позволить себе все, что захотите, и ни вам, ни вашей семье не придется для этого работать ни одного дня? Вы сможете щедро делиться с окружающими своим богатством и жить не по чужой указке, а так, как хочется вам. Ваш образ жизни ничем не будет ограничен, а деньги — проценты с ваших накоплений — будут поступать непрерывно, даже когда вы спите. Возможно, вы купите своим родителям дом, о котором они мечтали, учредите благотворительный фонд, чтобы накормить голодающих, или поможете очистить океан. Вы сможете мечтать о чем угодно.