Электронные деньги – валюта будущего?
Шрифт:
Кроме того, схожей позиции придерживается законодательство Европейского Союза, согласно которому под электронными деньгами следует понимать: «Серии зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты. Как средство платежа и накопления электронные деньги представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента. Эта информация хранится в электронном виде на специальном устройстве, принадлежащем пользователю электронных денег. По мере того, как лицо, которому принадлежат электронные деньги, использует их для совершения сделок и оплаты товаров или услуг, информация об их денежной стоимости, хранящаяся на электронном устройстве, изменяется. [63]
Возможно, электронные денежные средства следует отождествлять с безналичными деньгами? Такая версия небезосновательна. Во-первых, и безналичные и электронные деньги обладают
На наш взгляд, если обращаться к толкованию буквы закона электронные денежные средства следует относить к виду безналичных денег. Исходя из анализа Закона, можно сделать соответствующий вывод. Об этом нам говорит ст. 7 закона о платежной системе: «При осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору электронных денежных средств на основании заключенного с ним договора». Об этом также говорит п. 1.1 положения Центрального Банка России от 19 июня 2012 г. № 383 – П., согласно которому «Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в соответствии с федеральным законом и нормативными актами Банка России (далее при совместном упоминании – законодательство) в рамках применяемых форм безналичных расчетов… Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов… Расчетов в форме перевода электронных денежных средств». [6]
Однако не стоит и опускать тот факт, что по своей материальной природе электронные денежные средства являются предоплаченным финансовым продуктом, что противоречит позиции, согласно которой ЭДС является видом безналичных денег.
§2. Электронные денежные средства – денежные обязательства
Чтобы полностью понять природу электронных денег и выделить соответствующие проблемы недостаточно рассмотреть ЭДС с точки зрения вида безналичных денег или объекта гражданских прав.
Объектом обязательственных отношений являются «чужие действия», то есть четко обозначенные действия обязанного субъекта, совершения которых вправе требовать управомоченный субъект. Обязательственное право является исключительно правом требования совершения определенных действий, возникающее у правообладателя в отношении определенного лица. И такое право требования возникает только из обязательства. Являются ли отношения, возникающие по поводу электронных денег разновидностью денежных обязательств?
Для ответа на этот вопрос для начала обратимся к общей теории на эту тему. Как пишет ученый цивилист Лунц: «Обязанность платить деньги может непосредственно выткать из договора или закона и составлять первоначальное содержание обязательства, как это, например, имеет место, когда покупатель обязан платить за товар или акцептант векселя – платить по векселю или когда одно лицо обязано выплачивать другому денежное содержание».[15] В предмет денежного обязательства входят соответственно деньги, и как утверждает автор: «к деньгам в этом смысле надо отнести вещи, фактически исполняющие в гражданском обороте роль средства обращения, поскольку для исполнения этой функции не установлено какого-либо законодательного запрета; вместе
Такого же мнения придерживается, например, ученые А.Х. Аскарова, О.А. Лукогорская, которые утверждают, что «с юридической точки зрения электронные деньги представляют собой денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронном виде, которые могут быть потребованы в любое время. Выпуск электронных денег осуществляется эмитентом, что происходит как в форме предоставленного кредита, так и после получения денежных средств. Денежные обязательства учитываются в электронном виде на специальном носителе». [12] Кроме того Вологина Ж.Ю., Давлетшин Р.Ф. более подробно раскрывают данный вид обязательства: «электронные деньги могут обозначать: денежные обязательства физического и / или юридического лица, подписанные его электронной цифровой подписью, которую составляют сложный набор чисел и уникальный ключ». [21] Таким образом, как утверждают авторы этому обязательству присуще такие особенности, что, во-первых, это обязательства которые могут возникать как между физическими и юридическими лицами (или физическими и физическими, соответственно между юрлицами), во-вторых, это наличие электронной цифровой подписи.
Однако помимо понятия необходимо установить основание возникновения обязательства. В доктрине получила развитие теория, выразившаяся например, в том, что в Гражданский кодекс Российской Федерации необходимо внести изменения и ввести договор на предоставление электронного платежного средства [66], о котором более подробно будет рассказано позже. Осуществление электронных денежных платежей объективно является основной операцией многих российских банков, а внесение изменений и дополнений в современное банковское законодательство будет способствовать развитию правового регулирования электронных денежных переводов в банковском законодательстве Российской Федерации» [66, там же]. Данный пример подтверждает тезис Колодкиной.
Таким образом, отвечая на вопрос, будут ли отношения, возникающие по поводу электронных денег – денежными обязательствами, а сами ЭДС – правом требования, с одной стороны можно ответить – да. Кроме теоретического обоснования этот вывод напрашивается исходя из толкований как положения закона о национальной платежной системе, так и из содержания договора об осуществлении переводов денежных средств без открытия счета с использованием электронных средств платежа. Так в этом договоре могут возникнуть несколько обязательственных правоотношений, а не одно сложное обязательство. Так в ст. 307 ГК РФ указывается на четкое распределение ролей в обязательстве – должник и кредитор, в ст. 328 Кодекса говорится о взаимно обязывающем договоре, когда возникает несколько обязательств, исполнение каждого из которых зависит от исполнения по другому обязательству; нормы гражданского законодательства о просрочке кредитора и просрочке должника необходимо применять отдельно к соответствующим ситуациям. Следовательно, к таким ситуациям как раз можно отнести «право требования плательщика принять деньги оператором и обязанность оператора принять такие деньги плательщика; право требования плательщика выдать оператору распоряжение о переводе электронных денежных средств и обязанность оператора исполнить это распоряжение; право требования оператора уплаты плательщиком денег за оказание им услуг по переводу электронных денежных средств и обязанность плательщика по оплате таких услуг» [65].
§3. Электронные денежные средства как способ платежа
Самой распространенной позицией в доктрине является отнесение электронных денежных средств к безналичным расчетам (платежам). Так, в науке, весьма распространённой является позиция, согласно которой существует следующие виды расчетов: наличные, безналичные и зачет встречных однородных требований, [23,48] помимо этого данные виды расчетов вытекают и из положений Гражданского кодекса и из закона о национальной платежной системе. Однако, как было указано выше, существует некая правовая неопределенность в связи с отнесением электронных денег к одному из видов расчетов. В данном параграфе ЭДС будут рассмотрены с точки зрения безналичных расчетов. Так, например, электронные деньги следует относить к способу безналичных расчетов, так как они отвечают такому свойству как делимость. Это свойство «делает возможным выполнение ими функций средства обращения и средства платежа». [12]