Электронные платежи в интернете

Артимович Дмитрий

• Расчетный агент – кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками расчетов по операциям с использованием банковских карт.

• Процессинговый центр, PSP (Payment Service Provider) или Процессинг – юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Деятельность процессингового центра именуется процессингом и включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов (расчетным агентам, эмитентам и эквайерам) информации по операциям с банковскими картами.

В процессе развития сети Интернет образовалось достаточно

большое количество PSP. До недавних пор к ним применялся и другой термин – IPSP (Internet Payment Service Provider). PSP обычно предоставляет торговым точкам возможность принимать карты нескольких платежных систем, а также электронные деньги и другие варианты оплаты. Обычно PSP подключен сразу к нескольким банкам-эквайерам. PSP упрощает процесс регистрации для клиентов, принимая на себя значительную часть бумажной и технической работы, осуществляя техническую интеграцию с банками и предоставляя клиентам единый интерфейс для подключения.

3. Законодательство

В США изначально кредитные (подчеркиваем, именно кредитные) карты распространяли посредством обычной почты – другими словами, рассылали в конвертах в почтовые ящики адресатов. В погоне за распространением как можно большего количества карт банки отправляли их по адресам из телефонных книг, и иногда дело доходило до абсурда – кредитную карту мог получить малолетний ребенок или даже домашний питомец. Порой карты похищались из почтовых ящиков, причем зачастую этим занимались сами сотрудники почты. В результате банки несли серьезные убытки.

Так продолжалось до 1970 года, до тех пор, пока Конгресс США не издал закон, запрещающий рассылать по почте карты без предварительного разрешения держателя. Статистика отмечает, что в этот период большинство случаев мошенничества сводились к кражам карт из кошельков и карманов.

В 1970 году был издан закон «Title 15 U. S. Code § 1644 – Fraudulent use of credit cards» («О мошенническом использовании кредитных карт»), регулировавший предъявление обвинений в использовании поддельных, переделанных, утерянных, украденных или полученных обманным путем кредитных карт. Однако и эта мера не уменьшила числа мошеннических операций с картами.

Наконец, в 1974 году Конгресс принял «Fair Credit Billing Act» (закон «О добросовестном предоставлении кредитной информации», или «О точной отчетности по кредитам»), который впервые узаконил следующие нюансы:

• 60-дневный срок, в течение которого держатель карты может оспорить ошибку в своей платежной выписке.

• Если держатель карты обнаруживает ошибку, то должен в письменной форме отправить своему эмитенту запрос на опротестование.

• Держатель карты не несет ответственности при использовании потерянной, украденной карты или при использовании карты без разрешения владельца. При этом достаточно просто позвонить в банк и проинформировать об инциденте. Несмотря на то, что закон установил минимальный размер транзакции в 50$ при использовании карты (Face-to-Face, то есть личное присутствие ее держателя), Visa и MasterCard это ограничение не используют. А при использовании карты мошенником в онлайне или по телефону держатель карты полностью освобождается от ответственности.

«Fair Credit Billing Act» считается прародителем chargeback’а [2] . Впоследствии закон трансформировался в правила МПС, а правила обросли многочисленными поправками. Сам же законодатель поступил достаточно мудро, постановив: если банки создали МПС и зарабатывают на каждой транзакции

и на кредитовании, то и за несовершенства в их системе должны отвечать сами.

На сайте американской Visa вы можете встретить Visa Zero Liability (принцип «нулевой ответственности»), который гласит: «Вы не несете ответственность за неавторизованное использование Вашей карты. Вы защищены, если Ваша карта потеряна, украдена или используется мошенниками».

2

Chargeback («возвращенный платеж») – процедура опротестования транзакции банком-эмитентом (в целях защиты прав плательщика), при которой сумма платежа безакцептно списывается с получателя (банка-эквайера) и возвращается плательщику, после чего обязанность доказательства истинности транзакции возлагается на получателя платежа.

В России массовая эмиссия банковских карт началась в 1990-х годах. Забот у банков было предостаточно и без пластиковых карт: кредитные организации занимались торговлей ценными бумагами, затем грянул банковский кризис. Продвижением карт как «безопасного способа оплаты» по этим причинам никто всерьез не занимался.

27 июня 2011 г. вступил в силу закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», который в 11 пункте статьи 9 «Порядок использования электронных средств платежа» дал клиенту один день на уведомление банка-эмитента о мошеннической операции.

В своей книге «One from Many: VISA and the Rise of Chaordic Organization» (в рус. переводе – «Философия твоей кредитки. История Visa») ее автор Ди Хок сожалеет, что так и не смог приравнять держателей карт к участникам организации Visa и поставить наравне с банками.

4. Правила платежных систем

Проведем краткое сравнение выполнения правил платежных систем в России и за рубежом.

Patriotic Act («Патриотический акт») США (а точнее, его составляющая International Money Laundering Abatement and Financial Anti-Terrorism Act, «О борьбе с отмыванием денежных средств и финансированием терроризма») существенно изменил мировую финансовую систему, что наложило свой отпечаток на правила платежных систем Visa и MasterCard.

В частности, банк-эквайер должен идентифицировать каждую торговую точку и ее бенефициарных владельцев (процедура носит название KYC – Know Your Customer, «знай своего клиента»).

MasterCard вводит понятие «отмывание транзакций» (Transaction Laundering): те ситуации, в которых одна торговая точка принимает денежные средства в пользу другой. Так, за одним, с виду вполне легальным, сайтом могут быть спрятаны десятки других, торгующих, к примеру, контрафактными лекарственными препаратами.

Обе платежные системы запрещают такое агрегирование в чистом виде и вводят понятие Payment Faciliator (дословно с англ. «упрощение, облегчение платежей») для упрощения работы с небольшими и средними магазинами. Именно Payment Faciliator, по правилам, имеет возможность принимать платежи от имени своих торговых точек. При этом он берет на себя большую часть работы по идентификации и расчетам со своими клиентами, а также несет все риски за них.

Обе платежные системы также пользуются правилом «расположения торговой точки» (Merchant Location), согласно которому эквайер (так же, как и Payment Faciliator) может заключать соглашение на прием денежных средств с компаниями в юрисдикциях, в которых они имеют лицензию (обычно – в стране, где располагается эквайер).