Финансовая культура. Планируй, Инвестируй, Достигай

Федотов Денис

Прошёл год. У Кати уже три кредита: за телефон, за отпуск и за ремонт квартиры. Её ежемесячные выплаты стали почти равны половине её зарплаты. Но что хуже всего, один из платежей она пропустила, и теперь на этот кредит начисляются штрафы и пени. Деньги заканчиваются, и Катя начинает брать новые кредиты, чтобы покрыть старые. Она оказалась в так называемой "кредитной петле" – ситуация, когда приходится занимать всё больше и больше, чтобы рассчитаться с предыдущими долгами.

Катя, как и многие люди, не сразу осознала, что ситуация

вышла из-под контроля. Она долгое время не хотела признавать, что у неё проблемы. Но однажды ей стало ясно: нужно что-то менять, иначе эта кредитная яма станет ещё глубже.

Долги не решают проблемы, а усугубляют их

Для многих людей кредиты и долги кажутся лёгким выходом из финансовых проблем. Но если использовать долги бездумно, они могут загнать вас в ещё большую яму. Проблема в том, что человек привыкает жить в долг, не понимая, что каждый новый кредит делает его более уязвимым.

Когда вы берёте кредит, вам кажется, что всё под контролем: сумма невелика, месячные платежи посильны. Но нужно учитывать, что кредиты имеют скрытые ловушки:

Проценты и комиссии. Чем дольше вы не платите по кредиту, тем больше процент. Это работает против вас. Особенно в случае с микрозаймами, где проценты могут доходить до 300% годовых.

Штрафы за просрочку. Пропустив один платёж, вы можете столкнуться с большими штрафами, которые моментально увеличивают ваш долг.

Психологическое давление. Жить с долгами – это постоянный стресс. Каждая пропущенная выплата вызывает тревогу, которая влияет на вашу работу, семью и здоровье.

Катя поняла, что ей нужно срочно менять своё отношение к деньгам и долгам. Она решила разобраться, как выбраться из долговой ямы, и обратилась к финансовому консультанту.

Как выбраться из долговой ямы: пошаговое руководство

Катя начала свой путь к финансовому восстановлению с нескольких простых шагов. Эти шаги подойдут любому, кто столкнулся с подобной ситуацией.

Шаг 1: Признай проблему. Первый шаг, который сделала Катя – это признала, что она зашла слишком далеко. До этого момента она старалась игнорировать проблему, брала новые кредиты, чтобы закрывать старые, и верила, что всё само собой рассосётся. Но так не бывает.

Признание проблемы – это важный психологический момент. Как только вы перестаете игнорировать свои долги и начинаете смотреть на них трезво, появляется шанс выйти из кризиса.

Шаг 2: Составьте список всех долгов. Катя села и составила подробный список всех своих долгов. Она записала:

Название кредитора (банк или микрофинансовая организация).

Сумму долга.

Ежемесячный платеж.

Процентную ставку.

Срок выплаты.

Этот шаг важен, потому что только зная все свои обязательства, вы сможете понять, как их оптимизировать. Многие люди даже не знают точно, сколько у них долгов и на каких

условиях они заключены. Разобравшись в этом, вы сможете взять ситуацию под контроль.

Шаг 3: Приоритизируйте выплаты. Теперь, когда список долгов составлен, важно решить, в каком порядке их выплачивать. Катя, вместе с консультантом, решила придерживаться метода "снежного кома":

Для начала она выбрала самый маленький по сумме кредит и сосредоточилась на том, чтобы закрыть его первым.

Все остальные кредиты она продолжала оплачивать минимальными платежами.

Как только первый кредит был погашен, она перенаправила все освободившиеся деньги на выплату следующего долга.

Этот метод помог Кате почувствовать первые победы, и это вдохновляло её продолжать.

Метод снежного кома и метод лавины: что выбрать?

Существует два основных метода выплаты долгов: снежный ком и лавина. Оба метода эффективны, но выбор зависит от вашей ситуации и предпочтений.

Метод снежного кома (как у Кати): Вы начинаете с выплаты самых маленьких долгов, независимо от процентной ставки. Как только один долг закрыт, вы переходите к следующему, и так далее. Этот метод даёт ощущение быстрых побед, что помогает сохранять мотивацию.

Метод лавины: Здесь приоритет отдается долгам с самой высокой процентной ставкой. Вы начинаете выплачивать те кредиты, которые имеют наибольшие проценты, так как они сильнее всего "съедают" ваши деньги. Этот метод поможет сэкономить вам больше денег в долгосрочной перспективе, но требует больше терпения, так как первые результаты могут быть не такими быстрыми.

Для Кати метод снежного кома оказался более подходящим, так как ей было важно видеть, что её долги постепенно уменьшаются.

Практическое задание:

Квест 1: Составьте план погашения долгов

Возьмите лист бумаги или таблицу в компьютере и запишите все ваши долги: суммы, ежемесячные платежи, процентные ставки.

Определите, какой метод выплаты долгов вам больше подходит: снежный ком или лавина.

Начните с самого маленького долга (для метода снежного кома) или с самого дорогостоящего (для метода лавины).

Ежемесячно отслеживайте прогресс, отмечая, как сокращаются ваши обязательства.

Квест 2: Пересмотрите бюджет

Включите в ваш бюджет дополнительные выплаты на погашение долгов. Попробуйте перераспределить ваши доходы так, чтобы каждый месяц выделять больше средств на закрытие кредитов.

Временно сократите расходы на несущественные вещи (например, рестораны, развлечения), чтобы ускорить выплату долгов.

Ошибки, которых стоит избегать

Катя в своей ситуации совершила несколько ошибок, которые только усугубили её положение. Вот основные из них, чтобы вы могли их избежать: