Финансы для чайников
Шрифт:
К примеру, один крупный банк на сегодняшний день предлагает клиентам внести деньги на накопительный счёт и получить уже 8% годовых с ежемесячной выплатой процентов, при этом средства начисляются по итогам каждого дня на ежедневный остаток по счёту.
При этом накопительный счёт можно пополнять и снимать с него деньги без ограничений по сумме.
Страхование вкладов
Все вклады и накопительные счета в банках застрахованы
Максимальная сумма компенсации на одного вкладчика – 1 400 000 рублей
Один миллион четыреста тысяч рублей
Если у вас на вкладах и накопительных счетах в «лопнувшем» банке была меньшая сумма, вам вернут всё.
Если у вас на вкладах и накопительных счетах в «лопнувшем» банке была бОльшая сумма, вам вернут 1 400 000 рублей и ни копейки больше.
При этом неважно, лежали деньги на одном вкладе или были разбиты на несколько мелких.
Так что бывалые вкладчики советуют для подстраховки разбивать крупные вложения, и открывать несколько вкладов в РАЗНЫХ банках, в каждом суммой примерно в 1 400 000 рублей.
Таким образом, в случае отзыва лицензии у банка вы получите свои деньги в полном объёме.
К примеру, если вы откроете вклад на сумму 1 300 000 рублей под 8% годовых сроком на один год, с ежемесячной выплатой процентов на счёт вклада (когда сумма выплаченных процентов прибавляется к изначальной сумме вклада, ежемесячно увеличивая её), а через полгода у банка отзовут лицензию, АСВ вернёт вам ровно 1 300 000 рублей вашего первоначального вклада, плюс все начисленные проценты по вкладу за прошедшие полгода. Просто потому что лимит страхования составляет ровно 1 400 000 рублей на одного человека в одном банке. То есть сумму уже выплаченных вам банком процентов вы сохраните.
Однако подводные камни есть и здесь.
Вклады в тетрадке
Проблема в том, что АСВ – агентство по страхованию вкладов – выплачивает компенсации вкладчикам, исходя из списка или реестра официальных вкладчиков и клиентов банка. При этом некоторые нечистоплотные банки открывают клиентам так называемые «серые» вклады или вклады в «тетрадке».
Как правило, о том, что над банком сгущаются тучи, и недалёк уже отзыв лицензии, становится известно заранее. Владельцы нечистоплотных коммерческих банков с плохой репутацией зачастую грешили тем, что желали непременно «надышаться перед смертью» и объявляли о чрезвычайно выгодном предложении по вкладам с необычайно высокой процентной ставкой.
Клиенты, привлечённый высокой ставкой, несли свои деньги в банк, только вот банковские сотрудники оформляли им так называемые «серые» или «тетрадочные» вклады.
То есть деньги у клиента принимали официально, через кассу, заключали договор вклада, ставили на него подпись и некую печать банка, а вот во внутреннюю
Таким образом, вклад как бы оказывался «в терадке», то есть он существовал на бумаге клиента, но в официальной банковской базе не числился.
Когда через какое-то время происходило неизбежное, и лицензию у банка отзывали, владельцы спокойно скрывались за границей с собранными у вкладчиков деньгами, а вот АСВ отказывалось выплатить законные компенсации пострадавшим клиентам, ссылаясь на то, что их фамилии и вклады не зарегистрированы в официальной банковской базе.
Как же обезопасить себя от таких случаев и не попасть в «тетрадку»?
Старайтесь открывать вклады и счета в крупных банках, более известных, наработавших себе репутацию. Такие банки обычно на слуху и уже давно работают на рынке.
А вот если какой-то мелкий малоизвестный, зачастую региональный или провинциальный банк вдруг объявляет аттракцион неслыханной щедрости и предлагает супервыгодные вклады под процентную ставку ГОРАЗДО выше средней по рынку (скажем, 13% при средней по рынку в 8%), это уже повод насторожиться.
Итак, будьте бдительны и помните, что иногда лучше синица в руках (чуть меньшая прибыль без рисков), чем журавль в небе (гигантская прибыль, которую вы не факт что получите).
Специальные банковские продукты
Зачастую, когда вы приходите в банк с намерением открыть вклад, сотрудники банка начинают предлагать вам наиболее выгодные продукты, обещая повышенную доходность.
Обратите внимание на слово «продукты». Если вы открываете банковский вклад, он так и называется словом «вклад» и обязательно присутствует на официальном сайте банка или в официальном мобильном приложении в разделе «вклады».
А вот то, что предлагает вам сотрудник банка, зачастую оказывается вовсе не вкладом, и даже не накопительным счётом, плюсы и подводные камни которого мы уже рассматривали выше.
В погоне за прибылью (а вы, как потенциальный клиент, и являетесь для банка тем самым источником прибыли), банки настойчиво учат своих сотрудников «впаривать» клиентам вместо обычных традиционных вкладов так называемые комплексные или структурные или комбинированные банковские продукты, продвигая их в массы под предлогом более высокой доходности.
При этом вклады, которые известны и вполне понятны каждому, потенциальных рисков не несут (если вы, конечно, прочитали указанные в договоре срочного вклада сроки, процентные ставки, и прочие детали).
А вот банковские продукты могут не только оставить вас без прибыли, то есть не принести вам вообще никакой обещанной доходности, но и, в конечном итоге, оставить вас без львиной доли изначально внесённых вами на счёт собственных средств.
Что же это за зверь такой?
Итак, если банковский менеджер начинает активно и настойчиво рекламировать и советовать вам открыть специадьный продукт или специальное предлжение, не упоминая при этом слово «вклад», прямо и откровенно спросите его: является ли это срочным вкладом?