Как избавиться от долгов и начать жизнь с чистого листа. 67 вопросов о личном банкротстве

Кулешина Мария

Основной причиной банкротства в подобных обстоятельствах является не сама ситуация, а отсутствие финансовой подушки для её преодоления – денег, отложенных на чёрный день. Точнее – на несколько месяцев. Создать для себя такую подушку безопасности в условиях тотальной закредитованности и постоянного роста розничных цен может далеко не каждый. Поэтому гражданам приходится искать выход в законном списании долгов.

Потерял работу или другой доход

Потеря дохода, даже кратковременная, – всегда большой

стресс. Особенно в ситуациях, когда платежи по кредитам составляют большую часть ежемесячного заработка, а финансовой подушки нет. В таких случаях даже временное – на 1–2 месяца – отсутствие дохода приводит к невозможности вовремя и в полном объёме вносить платежи по кредитам. Возникают просрочки. Банки начисляют повышенные проценты, штрафы и пени. А если у заёмщика нет средств, чтобы вернуться в график платежей, кредиторы обращаются в суд и взыскивают долги через судебных приставов. И тогда все деньги, которые поступают на счета и карты должника, списываются в счёт погашения долгов.

Страшно даже представить, что вдруг настанет момент, когда ты останешься без работы, но с огромными долгами: по кредитам, займам в МФО, коммунальным и другим обязательным платежам. А ведь это не редкость. Для многих это проблема, с которой приходится жить. Иногда довольно долго, ведь найти новую работу сейчас очень непросто.

Случай из моей практики

Татьяна – медсестра. Более 10 лет работает сразу в двух больницах. Суммарный доход немного ниже среднего – около 30 000 рублей. Женщина замужем за военным пенсионером, воспитывает 18-летнюю дочь-студентку и выплачивает кредит, который они с мужем взяли на ремонт квартиры.

В 2020 году одну из больниц, где работала Татьяна, перепрофилировали в ковидный госпиталь, и женщине стали начислять премию – от 32 000 до 34 000 ежемесячно. Женщина смогла позволить себе ещё один кредит, который взяла на образование дочери, на то, чтобы обновить кое-какую мебель и купить, наконец, стиральную машину. Итого у неё стало два кредита с общим платежом в размере 36 000 рублей в месяц. Это немногим больше, чем 50 % от суммарного дохода Татьяны. Тяжело, но терпимо.

Женщина аккуратно вносила платежи, но с июня 2022 года ковидную премию отменили. Доход Татьяны резко снизился до исходных 30 000 рублей в месяц. Очевидно, что она оказалась не в состоянии вносить ежемесячные платежи на сумму 36 000 рублей.

Чтобы не выйти на просрочку, женщина пыталась брать подработки. То капельницу кому-то поставит, то укол сделает. Но денег всё равно не хватало. Начались просрочки.

Эта ситуация очень расстраивала Татьяну. Она переживала из-за того, что потратила все кредитные деньги и не может их отдать. Женщина считала себя виноватой перед банками, которым задолжала уже 1 100 000 рублей. Неподъёмную сумму при её нынешнем уровне дохода.

Татьяна настолько ответственная и совестливая женщина, что даже на банкротство согласилась не сразу. Её пугала мысль о том, чтобы обмануть людей, которые ей поверили и выдали кредиты. Нам пришлось буквально уговаривать

женщину. Всей командой объяснять, что лучше признать себя банкротом, чем общаться с коллекторами, не имея возможности выплачивать просуженные долги. Еле уговорили. Татьяна подала заявление в суд и уже несколько месяцев на законном основании ничего не платит кредиторам. При этом нам удалось сохранить женщине зарплату в полном объёме.

Неважно, что послужило причиной потери дохода, – увольнение, сокращение, банкротство предприятия, вполне объяснимое желание найти работу получше или отмена регулярных выплат от государства, как в случае с Татьяной. Результат один: невозможность обслуживать свои долги. А затем – выход на просрочку, штрафы, арест счетов, звонки коллекторов.

В ситуациях, когда заёмщик уволен, банки и другие кредиторы, казалось бы, должны быть в выигрыше. Ведь штрафы и пени приносят им дополнительный доход. Но на деле это не всегда так. Кредиторам выгодно, когда должник погашает просроченные проценты и возвращается в график платежей, и невыгодно, если он их не погашает, а уходит в банкротство. Собственно, поэтому они и начинают звонить и интересоваться, почему вы не платите по кредитам.

Если это случилось, не нужно увиливать, обманывать, блокировать телефонные номера, с которых звонят сотрудники банков. Лучше показать им свою лояльность, готовность предоставлять информацию о существующем положении дел, продемонстрировать стремление (но временную невозможность) вернуться в график платежей.

Ещё лучше не ждать звонков и писем, а сразу после потери работы уведомить кредиторов о своих финансовых проблемах. Тогда можно рассчитывать на уступки: пересмотр графика платежей, реструктуризацию долга, кредитные каникулы. Ведь то, что вы не махнули рукой на долг, не стали скрываться, а честно пришли и обо всём рассказали, характеризует вас как ответственного заёмщика. К тому же в большинстве кредитных договоров прописано, что в случае невозможности вносить платежи по кредиту заёмщик обязан незамедлительно сообщить о том в банк, выдавший заём.

Отправляясь в банк, следует собрать все документы, которые помогут доказать временную невозможность платить по кредиту из-за потери дохода. Например, приказ о сокращении или увольнении и трудовую книжку в случае потери работы.

Если всё сделать вовремя и правильно, в зависимости от обстоятельств банк может предложить временное решение проблемы. Чаще всего реструктуризацию кредита или кредитные каникулы. В крайнем случае цессию – переуступку долга другой организации или лицу. Это, как правило, происходит с долгами, которые просрочены минимум на шесть месяцев.

Соглашаясь на кредитные каникулы, стоит помнить следующее. Это отсрочит платёж на срок до шести месяцев, но за время каникул банки продолжают начислять проценты на всю сумму долга. Их нужно будет выплатить после окончания основного графика платежей. Таким образом, срок кредита увеличится на те же шесть месяцев.

Однако продление кредита не основная проблема. Ведь у большинства заёмщиков не один кредит, а минимум два. И кредитные каникулы по одному из них ситуацию не исправляют. Другие кредиты и кредитные карты тоже требуют ежемесячных платежей, а дохода нет.