Как составить личный финансовый план
Шрифт:
Согласно многочисленным исследованиям, чем активнее вы торгуете акциями, тем меньше денег зарабатываете. Вы не даете капитализации работать на вас.
Две любопытные истории, заставившие меня по-новому взглянуть на некоторые вещи
(Статья из моей рассылки от 17.09.2009.)
Недавно у меня состоялись очень любопытные беседы с двумя бизнесменами, и я решил ознакомить вас с ними. Естественно, разговор касался финансов и инвестирования. И после этих встреч я с сожалением обнаружил, что психолог из меня, по всей
Встреча первая: Родион
В начале недели мы встретились с Родионом, которого интересовало, как навести порядок в финансах и разработать долгосрочный инвестиционный план. Мы беседовали довольно долго: Родион рассказал мне о своем образе жизни, об источниках дохода и о том, что все шаги он делал спонтанно, без всяких планов. И самое главное, он не знает, сколько ему требуется денег и сколько нужно инвестировать, чтобы достичь желаемых целей. Именно поэтому мы решили, что первым основным документом должен стать инвестиционный план, который покажет, сколько и с какими периодами Родион должен инвестировать. Будет план – будут и деньги для его реализации.
Так уж получилось, что у Родиона, который ездит на дорогом автомобиле, живет в доме на Рублевке, имеет офис в центре города, нет средств на счете в банке. Нет, не подумайте, что все так плохо: у него есть несколько стабильных источников дохода, он является акционером трех компаний, но деньги, которые он получает от своих активов, полностью уходят на различные нужды и на инвестирование в новый бизнес. А банковский счет опустел. И вот тогда Родион рассказал мне историю, которую он услышал на каком-то семинаре:
«Жила-была в Америке молодая чернокожая женщина, которая получала невысокую зарплату и из этой зарплаты каждую неделю откладывала $5 на свой счет в банке. Каждый четверг она заходила в банк и клала на свой счет $5. Это было для нее так же естественно, как чистить зубы каждое утро и ходить на работу. Она никогда даже не смотрела, сколько денег у нее накопилось на счете, – ей это было все равно. Это продолжалось на протяжении 62 лет. И вот однажды, когда она пришла в банк, служащий в банке спросил у нее:
– Вы хоть знаете, сколько денег у вас накопилось на счете?
– Понятия не имею, – ответила она.
– 250 000 долларов!
– Это большая сумма? – спросила женщина.
– Это огромная сумма!
Служащий взял десять однодолларовых монет и сложил их пирамидкой.
– Видите эту стопку из десяти долларов? – спросил он у женщины. – Так вот, у вас на счете 25 000 таких столбиков. Может быть, вы хотите их как-то использовать?
– Давайте поступим так, – сказала женщина, подойдя ближе к стопке монет. – Одну монету мы отдадим церкви – это мое пожертвование. Две монетки я отдам своим детям и внукам – пусть купят себе что захотят. Еще две монетки я оставлю себе на жизнь. А остальные пять монет отдайте университету… И попросите их, пожалуйста, чтобы из этих денег они дали стипендии хотя бы двум чернокожим студентам из небогатых семей.
50 % из накопленных средств были переведены в один из американских университетов, который учредил в честь этой женщины стипендию».
Обычная история о чуде капитализации.
Именно отношение Родиона к этой истории зацепило меня больше всего. Ведь, беседуя с состоятельными клиентами, я никогда даже не предполагал, что истории роста капитала из регулярных инвестиций $5 может их как-то заинтересовать. Я также прекрасно понимаю, что и на Родиона произвела впечатление не сумма $5 или $250 000 – он увидел и понял один из основных принципов инвестирования, который выражается в жесткой инвестиционной дисциплине. Этот принцип и позволил бедной женщине сформировать значительный капитал.
Встреча вторая: Павел
Павел – владелец одного довольно крупного производственного бизнеса. С Павлом мы тоже беседовали о том, как навести порядок в финансах. У Павла несколько иная проблема: у него остаются значительные суммы от прибыли, которые он не инвестирует, а просто держит в банковской ячейке. Это ему не очень нравится, и он решил создать сбалансированный консервативный портфель, который помог бы ему сохранить его капитал.
Но меня заинтересовало другое. Во время нашей беседы я узнал, что год назад Павел открыл пенсионную программу в зарубежной страховой компании и сейчас получает из этой компании пенсию. Но целью была не пенсия – он решился на эту программу потому, что страховая компания в таком случае помогает клиенту открыть счет в зарубежном банке, если такого счета у него не было. Павлу нужен был только счет в банке, поэтому он открыл пенсионную программу с минимальным взносом – $30 000, и сейчас из этой суммы страховая компания платит ему пожизненную пенсию.
Что же удивительного в этой истории? Меня поразило то, что бизнесмен с капиталом в несколько миллионов долларов так радуется $100 в месяц, которые страховая компания платит ему и будет платить всю его жизнь!
«Владимир, я уже не останусь без куска хлеба никогда. Могу потерять бизнес, недвижимость, но $100 в месяц у меня будут до конца моей жизни (со временем эти выплаты растут на 1–2% в год. – В.С.). Я читал и твои книги, и слышал много раз о финансовой защите, но только сейчас на себе почувствовал, что такое финансовая защита. Честно говоря, я думаю немного увеличить сумму – с $30 000 до $90 000. Сегодня мне несложно изъять эти деньги из сейфа, но благодаря этому я получу пожизненное обеспечение в размере $300 в месяц».
II. Как построить личный финансовый план
Каждый мечтает изменить мир, но никто не ставит целью изменить самого себя.
Каждый из нас стремится к каким-то целям, хотя не каждый может их четко сформулировать. Но вам придется это сделать и определить хотя бы самые основные жизненные цели.
В данной части книги я расскажу вам о том, как создать свой личный финансовый план, а также о самой важной теме (когда речь заходит об инвестировании) – об инвестиционных рисках.