Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас
Шрифт:
Рис. 8.6. Прогнозирование совокупных ежемесячных расходов
Рис. 8.7. Точка безопасности
Достигнув точки безопасности, вы увидите, что ваш доход от инвестированного капитала уже превысил ежемесячные расходы.
Точка безопасности помогает нам сформулировать окончательное определение финансовой независимости. В точке безопасности, где инвестиционный доход превышает ежемесячные расходы, вы становитесь финансово независимым в обычном понимании этого слова. У вас появляется не подверженный риску, устойчивый доход для покрытия расходов на жизнь, не связанный с вашей основной работой.
Преимущества работы на протяжении ограниченного периода
Осознание факта, что продолжительность работы по найму ограничена определенным периодом, весьма сильно влияет на многих людей. Если вы считаете свою жизнь чем-то большим, чем работа, и понимаете, что работать по найму ради денег придется лишь в течение конкретного предсказуемого периода, то вы, скорее
Улучите несколько минут и поразмышляйте, что бы случилось, узнай вы о том, что работать по найму придется лишь ограниченный, заранее предсказуемый период (скажем, пять лет) и что рассчитывать на неопределенной продолжительности трудовую карьеру вплоть до традиционного выхода на пенсию не приходится. Помогло бы это легче переносить скуку рабочих будней и сделало бы решение возникающих проблем более интересным? Если осталось относительно немного времени до выхода на пенсию, то как вам понравится идея приблизить это событие на несколько лет, прибавив их к «жизни после работы»?
Один из краеугольных камней нашей Программы для желающих проделать весь путь к финансовой независимости – концентрация на том, чтобы заработать как можно больше сейчас и избавить себя от этого труда впоследствии. Таким образом вы ставите себе цель интенсивно зарабатывать (не жертвуя при этом цельностью своей личности и не ставя под угрозу свое здоровье) в течение ограниченного периода.
Пока плотнику Стиву В. не пришлось столкнуться с последствиями концепции «ограниченного периода», он считал, что Программа финансовой независимости – хорошо разработанная презентация тех принципов, которые он знал и раньше. В какой-то момент он даже старался полностью контролировать все свои расходы, но так и не понял, что делать с полученной информацией, поэтому вскоре бросил это занятие. Тем не менее Программа финансовой независимости продемонстрировала ему, каким образом можно сложить вместе все стороны его жизни, чтобы наполнить ее смыслом и сделать более подходящей для человека с его типом личности. В присланном нам письме он писал: «Для меня самым важным обстоятельством стало осознание того факта, что у меня есть возможность ограничить период пребывания на нынешней работе. Это полностью изменило мое отношение к Программе. Когда я сидел на семинаре, то прямо чувствовал, как ускоряется сердцебиение, влажнеют ладони, уровень адреналина в крови резко растет. Я вдруг начал кричать: «Да! Да!» Мне хотелось одновременно плакать и смеяться – ведь я внезапно понял, что могу посвятить себя работе со всей возможной страстью и ясной целью, работать гораздо продуктивнее и получить от этого осязаемый результат, достичь очень многого, в том числе результатов, которых я пытался добиться уже очень давно, в течение примерно пяти-семи лет. Невозможно передать словами, какое чувство освобождения я при этом испытал и испытываю до сих пор».
В не слишком отдаленной перспективе Стив планирует заняться писательством на постоянной основе. Он надеется таким образом зарабатывать, но ему нет необходимости продавать рассказы, чтобы оплачивать свои счета. Образ «вечно голодного художника» совсем не для Стива. Он прошел путь от мастера по дереву до мастера слова – и при этом ему не приходилось беспокоиться об оплате своих счетов.
У Пенни Я. имелся уединенный домишко в сельской местности, куда она убегала из города на уик-энд так часто, как только могла. В один из таких уик-эндов она с несколькими друзьями гуляла вокруг небольшого пруда на своем участке земли. Их очаровали удивительная прозрачность воздуха, красота природы и отсутствие необходимости куда-то спешить. Пенни вдруг поймала себя на том, что пытается подсчитать, сколько еще времени осталось пробыть в этом чудесном местечке, прежде чем придется возвращаться обратно в город и идти на работу. Именно в этот момент она поняла, что готова приложить все силы к реализации концепции «ограниченного периода». Она рассказывает: «Финансовая независимость означает, что мне больше не придется выжимать максимум удовольствия из тех немногих минут, которые можно пробыть в этом месте, прежде чем возвращаться назад. С этого момента я почувствовала, что моя жизнь не ограничена никакими заранее заданными рамками. Теперь для меня нет никаких пределов самосовершенствованию».
Роджер Р. – недавний переселенец, считающий, что нам пора по новой осваивать территорию своей страны. Когда он и его жена Кэрри решили привести экономику своей семьи в соответствие с потребностями экологии планеты, они вернулись в родной город в штате Канзас. Там они купили у друга семьи участок земли, снесли стоявший на нем старый сарай со всяким хламом и построили солнечный экодом. Им помогали 60 друзей и отец Роджера – столяр и каменщик. Одновременно Роджер работал в фирме, занимающейся вывозом мусора, а Кэрри пошла в школу медсестер, чтобы освоить профессию, постоянно пользующуюся спросом на рынке труда. Но чем бы они ни занимались, в первую очередь они стремились реализовать свои жизненные ценности – самодостаточность, автономную экономику домохозяйства, энергоэффективность и употребление в пищу только того, что выращено на собственном участке или в данной местности. Они привыкали к новой жизни медленно, стремясь не взваливать на плечи слишком тяжкий груз сразу. В идеале Роджер и Кэрри хотели сократить свои расходы больше чем наполовину (например, за счет ренты, большей части расходов на питание и коммунальные услуги) и не платить налоги, поскольку их доходы были бы ниже необлагаемого минимума. Сбор и вывоз мусора занимал лишь пять часов в день. Роджеру эта работа не просто нравилась – по сути, всю свою рабочую одежду он нашел в том же мусоре – максимум удовлетворения при минимуме затрат! Тем временем Кэрри работала два дня в неделю медсестрой.
Такая жизнь им очень нравилась, и они наконец-то начали сводить концы с концами – почти. Но по дороге в Эдем все же случались некоторые события, требовавшие расходов, – у них было двое детей, требовалось оплачивать медицинскую страховку, имелись планы выкупить компанию по вывозу мусора, где работал Роджер, надо было ремонтировать сломавшуюся машину, да и дом просто вопил о необходимости мелкого ремонта. Из всех ловушек простого образа жизни они столкнулись с самой распространенной: «Деньги заканчиваются задолго до конца месяца» и «Куда мы их тратим?». Казалось, желанный рай в скором времени превратится в такую же ловушку, как и их городская жизнь.
В этот момент они записались на Программу финансовой независимости. Когда Роджер узнал о концепции «ограниченного периода», жизнь открылась ему с новой стороны. Конечно, работа в компании по вывозу мусора прекрасно соответствовала их с Кэрри взглядам и приносила доход, но заниматься этим до конца жизни Роджер не собирался. Самый сильный толчок его воображение получило от открывшейся перспективы финансовой независимости и возможности посвятить все свое время созданию автономного домохозяйства на принадлежащих
Роджер хотел сделать все это не только для себя лично, но и для общества. На его глазах разорялись и закрывались мелкие фермы. Каждый год численность населения в его регионе сокращалась, а средний возраст оставшихся жителей постепенно повышался. И он хотел изменить такое положение вещей собственным примером. Вполне возможно, рассуждал он, молодые люди могли бы отправляться в город лет на десять, чтобы обрести финансовую независимость, а потом возвращаться в родные места, скопив достаточную сумму. Это позволило бы им посвятить себя возрождению фермерских хозяйств и пробуждению к жизни маленьких городков. Возможно также, что его скромные усилия помогли бы сделать счастливой жизнь как его семьи, так и других семей в сельской местности США.
«Ограниченный период» позволил Роджеру увидеть в своем будущем не только бесконечную работу по вывозу мусора, но и шанс реализовать свою мечту на практике. Через четыре года после начала выполнения Программы финансовой независимости Роджер достиг собственной точки безопасности. Его доходы от инвестиций сравнялись с доходами от бизнеса по вывозу мусора. Наконец-то он мог прекратить работать ради денег – и начать трудиться ради реализации своей мечты.
А вы? Чувствуете ли вы в себе призвание к другому виду деятельности, ждущему, когда вы им займетесь? Может быть, у вас имеется талант, не получивший в свое время развития? Или вам доставляют особое удовольствие редкие минуты свободы от рабочих проблем, потому что вы и не надеетесь уйти на пенсию до 65 лет? Есть ли у вас какая-то личная мечта – или мечта, связанная с потребностями общества, – которую вам хотелось бы воплотить в жизнь? Что означает работа ради денег в течение «ограниченного периода» лично для вас?
Прелесть нашей программы состоит в том, что финансовая независимость, по сути дела, – не что иное, как побочный продукт выполнения отдельных ее шагов. Вам не обязательно ставить целью достижение финансовой независимости, чтобы в конце концов прийти к ней. Вы просто должны согласовывать свои доходы и расходы с жизненными ценностями и теми достижениями, которые приносят вам наибольшее удовлетворение. Концепция «ограниченного периода» станет второй ступенью ракеты, уносящей вас к высотам финансовой независимости, хотя и не первоначальным толчком в этом направлении. Для людей, особенно стремящихся завершить работу по найму ради реализации какой-то другой мечты, «ограниченный период» становится примерно тем же, что для лошади, направляющейся домой после утомительной поездки, мечта об уютной конюшне. Инстинкт дома довлеет над всеми остальными чувствами, и вы летите к цели. Неважно, достигнете ли вы финансовой независимости через пять лет или через 20, к 30-летию, как мой соавтор Джо, или к 65 годам, как большинство американцев. Сознание, что вам осталось проработать ограниченное число лет, создаст устойчивую мотивацию к тому, чтобы рассматривать жизнь как нечто большее, чем работа.
Финансовая независимость: всего достаточно – и еще немного
В точке безопасности, где доход от инвестиций начинает превышать ежемесячные расходы, ваши базовые жизненные потребности и все атрибуты избранного образа жизни станут покрываться за его счет.
В точке безопасности у вас есть все необходимое – и немного сверх того. Ваш настенный график со всей очевидностью свидетельствует о том, сколько средств требуется для поддержания оптимального образа жизни. Каждый месяц вы снова задаете себе вопросы о жизненных ценностях и степени удовлетворенности, и линия расходов на графике немедленно отражает этот процесс честной самооценки. Вы совершенно точно знаете, что если будете тратить больше, то дополнительного удовлетворения уже не получите. Дело не в том, что вы урезаете расходы ради того, чтобы кое-как выжить. Вы наполняете свою жизнь гармонией и, по чудесному совпадению, с точностью до пенни знаете, во что эта гармония обходится. Вы совершенно уверены, что ежемесячного дохода для этого достаточно, – не потому, что вам этого хочется, а потому, что это подтверждается объективными свидетельствами.
Но что означает вторая часть названия этого раздела – «и еще немного»? Если вы чувствуете себя вполне комфортно, располагая только доходом от инвестиций, покрывающим ваши расходы, то не менее важно чувствовать, что у вас есть некоторое дополнительное пространство для маневра на случай чего-то непредвиденного. Эта потребность в финансовой свободе также учтена в нашей программе. Вспомните ваши прогнозы относительно того, как будет выглядеть каждая статья расходов после достижения полной финансовой независимости. Образ жизни в условиях финансовой независимости, вероятно, обходится не так дорого, как образ жизни работающего человека, и эта разница в стоимости – часть «еще немного». Конечно, отдельные виды расходов могут даже возрасти (в зависимости от особенностей вашей работы), но в целом большинство людей обычно обнаруживают, что после того как уволились с работы, жизнь стала куда дешевле. Это дает дополнительные возможности и позволяет адаптироваться к новым обстоятельствам. Некоторые участники программы даже добавили на настенный график еще одну, четвертую линию, и откладывают на ней расходы после достижения финансовой независимости, что позволяет судить о масштабах этого «еще немного». Но точка безопасности не будет достигнута до тех пор, пока линия ежемесячных расходов реально не пересечется с линией ежемесячных инвестиционных доходов, даже если, по вашим предположениям и расчетам, расходы уже должны быть меньше, чем инвестиционный доход.
Розмари И. предприняла дополнительные меры предосторожности. Достигнув точки безопасности, она решила беспристрастно оценить, насколько расходы на соответствующие цели удовлетворяют ее острую внутреннюю потребность в безопасности. «Сколько еще средств понадобится на то, чтобы удовлетворить тебя?» – обращалась она к своему внутреннему голосу. «Сотня долларов в месяц плюс покупка лучшего туристического снаряжения – тента, туристических ботинок, дождевика, рюкзака», – отвечал внутренний голос. «Разумно», – соглашалась Розмари, поскольку имела финансовый резерв, а туристические походы стали одновременно ее любовью и единственно приемлемым образом жизни. Она продолжала работать еще шесть месяцев, откладывая каждый пенни, пока не реализовала поставленные финансовые цели. Теперь можно было отправляться на поиски лучшего туристического снаряжения, какое только существует. Ее «и еще немного» пришлось как раз кстати. До этого момента доходы Розмари покрывали минимально необходимые расходы – даже притом, что ее образ жизни радикально изменился, что вынуждало устроиться на работу на полставки, чтобы пополнить «еще немного» на несколько сотен долларов.
Поскольку Марсия М., как и многие из нас, никогда не задумывалась о том, что с каждым днем становится немного старше, 65-й день рождения стал для нее неприятным сюрпризом, хотя и означал, что отныне у нее появляется еще один источник финансирования «еще немного» – система пенсионного страхования США. Марсия сумела сформировать «и еще немного» в полном объеме исключительно в ходе выполнения шагов Программы финансовой независимости, так что выплаты из пенсионного фонда стали своего рода глазурью на торте. Некоторую часть этих денег она тратила на путешествия, а остальные откладывала на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с возрастом.