Краткий курс экономической науки

Богданов Александр Александрович

Как видоизменение депозитной операции, можно рассматривать выпуск «закладных листов», долговых обязательств банка с постепенной, продолжительной уплатой как процентных денег, так и основной суммы долга. Закладные листы соответствуют долгосрочным вкладам, которые банк возвращает не сразу в конце срока, а по частям.

Из расплаты между вкладчиками путем переписки счета у менялы — банкира развилась «чековая» система расплат. Современный капиталист редко имеет при себе большие деньги — он их хранит в банке. А когда капиталисту надо произвести уплату, он прибегает к «чеку», т.-е. пишет в тот банк, где лежат его вклады, записку с распоряжением выдать такому-то столько-то. Чаще всего и получатель не берет денег прямо на руки; их записывают в счет его собственных

вкладов, если они находятся в том же банке; в противном случае, деньги переводят на имя его постоянного банкира. Так избегается прямая передача денег, и потребность в наличных деньгах сильно уменьшается. Наиболее широко практикуется чековая система в странах экономически передовых, как Англия, где сумма ценностей, ежедневно переходящих этим путем от одних владельцев к другим, измеряется многими миллионами рублей.

Громадная экономическая сила больших банков, отовсюду стягивающих капиталы и объединяющих в своем распоряжении средства многих тысяч капиталистов и некапиталистов, создает этим банкам такое общественное значение, что на формальное обязательство такого банка уплатить известную сумму в обществе смотрят, как на нечто равносильное самой уплате. Отсюда возникает эмиссионная операция или выпуск банковых билетов, уже рассмотренный нами в главе о денежном обращении.

Из активных операций первичной и основной является, как было выяснено, ссуда под залог. Между различными ее видами раньше других развилась ломбардная операция, заем под залог движимых предметов. Первоначально, когда эта операция имела форму простого мелкого ростовщичества, в залог принимались только предметы большой ценности и малого объема — золотые слитки, драгоценные камни и пр., а с развитием товарного обращения и кредита — преимущественно товары и ценные бумаги.

Сами банки заложенных товаров не хранят. Это дело становится специальностью особой группы предприятий — товарных складов, которые за известное вознаграждение принимают товары и хранят их, а владельцам выдают варранты — свидетельства о приеме товаров с обозначением их ценности. Такие свидетельства банк принимает в залог и дает по ним ссуду; если должник несостоятелен, банк получает товар по варранту и продает. (Ссуда, конечно, всегда меньше цены товара, обыкновенно около 60%.)

Подобным же образом принимаются в залог дубликаты накладных и коносаменты, т.-е. свидетельства железнодорожных, пароходных, транспортных обществ о том, что товар принят и погружен.

С развитием кредита в товарном обращении является масса разнообразных «ценных бумаг»: государственных долговых обязательств, акций различных обществ и т. п. В последующем об этих бумагах придется говорить особо; по существу они представляют одно и то же — законные свидетельства на получение известной части прибыли данного общества. Такие «ценные бумаги» банки принимают также в залог. Отсюда возникает еще одна из многочисленных опасностей, угрожающих банкам: так как рыночные цены ценных бумаг могут сильно колебаться в зависимости от спроса и предложения, то банк, выдавая под залог их ссуды, всегда рискует потерпеть убытки вследствие падения их цены.

Ипотечной операцией называется выдача ссуд под залог недвижимости (земли, дома и т. п.). Подобные ссуды бывают, в большинстве случаев, долгосрочными; землевладельцы нуждаются обыкновенно в деньгах для улучшений в хозяйстве или для приобретения новых земель, или, наконец, на личное потребление; во всех этих случаях они могут только постепенно выплачивать из своих доходов занятые деньги, тем более, что и в земледелии капитал обращается, вообще, медленно. Поэтому банки, занимающиеся ипотечной операцией, сами принимают только долгосрочные ссуды, так как невозможно давать взаймы на долгое время, получая кредит на короткое. Главную и характерную пассивную операцию для подобных банков представляет выпуск закладных листов.

Особый вид ссудных операций представляет «личный кредит», т.-е. выдача ссуды без всякого залога,

единственно на основании доверия к занимающему лицу. Это — сравнительно рискованная операция (в России, напр., она вызывала крушение многих банков), и особой роли при развитом капитализме не играет.

Значительно видоизмененную форму ссудной операции представляет учет или дисконт векселей. Тут банк, вместо того, чтобы давать ссуду под залог ценной бумаги — векселя, прямо покупает эту бумагу, т.-е. связанное с ней право на получение денег по векселю.

Крупное производство порождает громадное распространение продаж в кредит. Но всякому кредитору деньги могут понадобиться раньше, чем истечет срок векселя. Тогда кредитор предъявляет вексель в банк. Если банк находит, что вексель надежен, то уплачивает по нем, приобретая его для себя; при этом уплачивается, естественно, не вся вексельная сумма, а известный процент с нее идет в пользу банка. Такая операция называется дисконтированием векселя, а процент в пользу банка — дисконтным или учетным процентом.

Величина учетного процента определяется двумя условиями: во-первых, обычной величиной кредитного процента в данном обществе, во-вторых, степенью риска для кредитора — банка. Положим, учитывается вексель за 2 месяца до срока; обычный% по ссудам 6% в год или 1% за 2 месяца. Банку было бы невыгодно взять в свою пользу менее 1%, потому что ту сумму, которую он отдает за вексель, он мог бы вместо того пустить в оборот, отдать взаймы на 2 месяца и получить 1% прибыли. А если сюда присоединяется риск не получить по векселю, или если банк находит рискованным вообще выпускать в данный момент деньги из своей кассы, то учетный процент повышается, напр., до 1,5–2% за 2 месяца.

Изменение дисконтного процента и процента по ссудам, подобно изменению процента по вкладам, служит для банка средством влиять на величину кассовой наличности сообразно со своими расчетами. Если учетный процент и процент по ссудам повышается, деньги удерживаются в кассе банка, потому что дисконтировать векселя и занимать в банке становится менее выгодным; при понижении — деньги, наоборот, отливают.

Весьма своеобразный характер имеет операция покупки и продажи банком за свой счет ценных бумаг — акций, процентных бумаг и т. п., — операция, впрочем, до известной степени аналогичная и учету векселей. В случае повышения цен купленных бумаг банк получает прибыль, в противном случае — убыток. Это одна из форм так называемой биржевой игры, дающей возможность как быстрого обогащения, так и быстрого разорения. Подобная игра часто приводит к банкротству банка, а если он вел игру не на собственные деньги — к разорению вкладчиков.

Таковы самые главные черты деятельности банков. В действительности, она отличается чрезвычайной сложностью, даже запутанностью; исследование банкового дела в деталях представляет громадную массу трудностей.

Банки представляют из себя значительную группу капиталистических предприятий с массою наемных работников и с громадными капиталами. Наемные работники кредитных предприятий принадлежат главным образом к «интеллигентному персоналу»: конторщики, бухгалтеры, кассиры, директора и т. д. Чтобы успешно вести операции и миновать все связанные с кредитным делом опасности, банку необходимо быть хорошо осведомленным как относительно общего положения дел на рынке, так и относительно положения дел тех лиц и учреждений, с которыми он ведет операции; отсюда — потребность во множестве наемных агентов, доставляющих сведения, и в «сведущих людях», умеющих целесообразно обрабатывать эти сведения; нередко банки содержать при себе целые комитеты подобных специалистов. Так, в кредитном деле возникает сложная система разделения труда; в этой системе организаторская деятельность людей, направляющих предприятие, простирается далеко за пределы самого предприятия: она в одно и то же время оказывает прямое влияние на жизнь массы промышленных и торговых предприятий и непосредственно отражает на себе их общее состояние.