Кредиты для малого бизнеса

Батяев Андрей Андреевич

– бухгалтерский консалтинг в форме рекомендаций по оптимизации бухгалтерского учета, внедрению автоматизированных систем учета и обновлению нормативной базы;

– юридический консалтинг в форме экспертизы юридической чистоты заключаемых договоров;

– образовательный консалтинг в форме повышения квалификации бухгалтера предприятия силами самого банка, а также содействия в организации любых форм обучения сотрудников предприятия;

5) банк обеспечивает содействие предприятию в защите от угроз его безопасности, а также при нарушении его законных хозяйственных интересов и прав партнерами или государственными инстанциями.

Обязательства

малого предприятия по отношению к банку:

1) предприятие не вправе открывать расчетный или иные счета в других кредитных организациях, равно как и обращаться к ним за любыми услугами, если это не согласовано с банком;

2) предприятие обеспечивает банку полную информационную прозрачность своей финансово-хозяйственной деятельности путем организации свободного доступа его специалистов к любым финансовым и коммерческим документам;

3) любые хозяйственные договоры, контракты и соглашения предприятия на сумму, превышающую 12 % среднегодового оборота, перед подписанием должны проходить экспертизу в юридическом отделе банка;

4) предприятие обязано оперативно доводить до сведения банка любую информацию об угрозах своей экономической безопасности, равно как и иных фактах, потенциально способных затронуть хозяйственные интересы сторон.

Финансовые обязательства сторон:

1) банк осуществляет обслуживание предприятия на платной и безвозмездной основе. Перечень бесплатных услуг согласовывается сторонами ежегодно и фиксируется соответствующим протоколом;

2) основные принципы ценообразования на платные услуги банка:

– цены на рассчетно-кассовые и кредитные услуги устанавливаются не выше их среднерыночного уровня на момент оказания;

– цены на консалтинговые или иные услуги, обеспечивающие предприятию прямой исчисляемый экономический эффект, устанавливаются в процентах от фактически полученного эффекта (процент подлежит ежегодному согласованию сторонами);

3) банк несет полную (или солидарную) экономическую ответственность перед предприятием за результаты предложенных (или одобренных) им коммерческих проектов или иных хозяйственных операций.

Для претворения в жизнь предложенной концепции необходим взвешенный и выверенный подход со стороны кредитных организаций. Вопрос об экономической целесообразности распространения сферы хозяйственных интересов на область малого предпринимательства должен решаться банками на основе проведенных ими маркетинговых исследований.

К организации подобной работы предъявляется ряд требований:

1) при определении круга потенциальных клиентов руководство кредитной организации должно обращать внимание прежде всего на личностные качества самих предпринимателей, а не на профиль организации или объем годового оборота;

2) клиентура должна формироваться в ходе индивидуальных переговоров.

Кандидат экономических наук Л. Э. Слуцкий считает, что наиболее перспективным при решении вопроса об участии банков в создании новых малых предприятий как одного из способов расширения клиентской базы является учет таких особенностей российского рынка, как венчурный бизнес и развитие семейного предпринимательства. В качестве одного из вариантов решения вопроса инвестирования малого бизнеса является венчурное финансирование. Стимулирующим фактором венчурного инвестирования является прибыль от увеличения стоимости акций предприятия. Расчет кредитора достаточно прост: предприниматель налаживает серийное

производство оригинальной продукции, увеличивая тем самым размер прибыли. Как следствие, растет стоимость акций предприятия, а финансист, предоставивший кредит в обмен на ценные бумаги, получает возможность реализовать свою долю с большой выгодой. И хотя венчурные компании зачастую находятся в убытке, но в случае успеха кредиторы получают значительную прибыль, с лихвой покрывающую риск убытков.

Первое направление актуально с позиции наличия практически во всех городах современной России невостребованного научного потенциала в сочетании с высокой рентабельностью этого бизнеса. Привлекательность второго направления определяется низкими требованиями к размерам «стартового» капитала и возможностью отработки новой для России банковской технологии.

Существуют также предложения об использовании нетрадиционных видов финансовых услуг, таких как лизинг и факторинг.

Лизинговое кредитование предоставляется по следующей схеме: предприниматель желает приобрести новое оборудование, банк финансирует эту сделку на 100 %, предприятие либо арендует технику, либо заключает договор лизинга с последующим выкупом. Срок подобного кредита – от 2 до 6 лет. Подобным образом функционирует договор лизинга недвижимости. Банк строит помещение и сдает его в аренду предпринимателям с последующим выкупом.

Суть факторинговых операций заключается в следующем: в случае, если должник прекращает оплату долга, то долг переуступается факторинговому отделу банка, который платит установленный договором процент от суммы требований. В данном случае происходит переуступка задолженности.

Необходимость вливания денежных средств в малый бизнес объясняется следующими факторами:

1) наличие в Российской Федерации развитого малого бизнеса позволит решить социальные проблемы, в частности, проблему занятости населения. В связи с этим государство должно дотировать малый бизнес;

2) стабильно функционирующее малое предпринимательство – залог эффективного использования ресурсов экономики. Таким образом, денежные средства, предоставленные малому бизнесу, можно считать вложением капитала, которое в перспективе способно принести дивиденды.

Глава 2. Общие положения о кредитовании

1. Понятие и нормативно-правовая база кредитования

В рассматриваемой главе мы постараемся ответить на вопрос о том, что представляет из себя кредит, кредитные правоотношения в их юридическом содержании.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее. Получение кредита, таким образом, изначально определяется в гражданском законодательстве как получение определенной денежной суммы. Однако далее видно, что кредитные правоотношения могут выражаться не только в передаче денежной суммы во временное пользование и ее последующий возврат с процентами, но и в передаче определенного товара, других вещей, передаваемых как бы в кредит (товарный кредит). Есть и правоотношения факторинга, лизинга, которые по своему содержанию также помогают малому предпринимателю получить определенные ресурсы для своего развития. Все возможные варианты мы и рассмотрим в настоящей главе книги.