Кредиты и вклады, которые вас разоряют
Шрифт:
Объектом кредита на неотложные нужды может являться практически все – начиная от приобретаемого имущества и заканчивая ремонтом квартиры или путевкой.
Кредит на неотложные нужды в России является одним из самых распространенных видов кредитования. Этот вид кредита считается для банков самым рискованным, так как он не обеспечен ликвидным залогом.
Некоторые банки могут снизить процентные ставки, если заемщик предоставит документы, подтверждающие, что у него есть какая-нибудь собственность.
Этапы
Чтобы получить кредит на неотложные нужды, необходимо пройти следующие этапы.
Мониторинг и анализ рынка потребительских кредитов и кредитов без поручителей различных банков
Как правило, условия этого вида кредита существенно различаются у разных банков. Необходимо тщательно изучить предлагаемые банками программы кредитования и выбрать для себя наиболее подходящую.
Многие банки выступают за введение внесудебного механизма возврата небольших сумм с заемщиков. Это можно сделать через предприятие или учреждение, в котором работает должник, при этом деньги могут напрямую переводиться банку с зарплаты должника.
Расчет платежей
Прежде чем выбирать программу кредитования, необходимо сделать предварительные расчеты платежей хотя бы по 2–3 из них. Процентная ставка одной программы кредитования может составлять 15%, а другой – 50%. Кроме того, существенно различаются сроки и порядок погашения кредита, наличие различных льгот и т. д.
Сбор документов
После того как банк и кредитная программа выбраны, следует позвонить в банк и уточнить, какие документы необходимы для оформления договора кредита.
Собеседование с менеджером банка
После сбора всех необходимых документов предстоит пройти предварительное собеседование с сотрудником банка. В процессе разговора менеджер должен проверить правильность оформления документов. Кроме того, по результатам собеседования сотрудник банка делает вывод о благонадежности потенциального заемщика.
Принятие решения
В течение нескольких дней банк принимает решение о выдаче кредита или отказывает в его получении. Важную роль при этом играют прошлые кредитные истории заемщика.
Оформление договора
Если банк принял положительное решение, менеджер должен перезвонить клиенту и сообщить об этом. Затем назначается день, в который будущий заемщик должен подойти и забрать необходимую ему сумму.
Требования
При предоставлении кредита на неотложные нужды банк предъявляет к заемщику следующие требования:
? возраст заемщика должен быть не менее 18 лет;
? гражданство – заемщик должен быть гражданином РФ;
? работа– заемщик должен проработать на последнем месте работы не менее 3 мес.
Условия кредитования
Существуют следующие условия получения кредита на неотложные нужды:
? процентная ставка составляет 12–50%;
? получение кредита – сумму можно получить наличными или перевести на расчетный счет;
? залог чаще всего не требуется;
? в очень редких случаях банки требуют наличия поручителей;
? рассмотрение заявки в течение 2–5 дней;
? срок кредитования до 5 лет;
? возможность досрочного погашения;
? доход – некоторые банки принимают во внимание и неофициальные источники дохода заемщика.
Необходимые документы
Чтобы получить кредит на неотложные нужды, заемщик должен предоставить банку следующие документы:
? паспорт;
? справка о доходах (некоторые банки ее не требуют);
? копия заверенной работодателем трудовой книжки или трудового договора (не обязательно);
? копия свидетельства о собственности (не обязательно);
? копия диплома о высшем образовании (не обязательно);
? копия документов на автомобиль (не обязательно);
? военный билет (мужчинам до 27 лет).
Сопровождение сделки
Некоторые фирмы предлагают клиентам услугу сопровождения кредитной программы, в которую входят следующие условия:
? анализ предоставленных документов;
? оценка кредитоспособности потенциального заемщика и анализ его финансовой стабильности;
? обсуждение возможного отказа;
? выбор банков и банковских кредитов с наиболее подходящими условиями потребительского кредитования;
? разработка индивидуальной схемы потребительского кредитования для каждого клиента;
? предварительный расчет всех основных и дополнительных расходов по потребительскому кредиту;
? обсуждение возможных скрытых процентов;
? анализ схем погашения потребительского кредита в различных банках;
В. Голубков, первый зампредправления Росбанка, высказал мнение о новом Законе «О потребительском кредите», «...данный закон должен описывать и устанавливать правовые основы по всем аспектам потребительского кредитования. В нынешнем же его проекте основной акцент уделяется описанию прав потребителей и стандартам раскрытия информации по потребительским кредитам, что, по моему мнению, не совсем правильно».