Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план
Шрифт:
Проблема с инвестициями в недвижимость только одна: для того чтобы это делать, надо уже обладать серьезными средствами. А если учесть, что по правилам инвестирования непременно необходима диверсификация, то денег надо иметь примерно в три раза больше, чем необходимо для самих инвестиций в недвижимость. Однако все преграды преодолимы. Для того чтобы проиллюстрировать это утверждение по отношению к инвестициям в недвижимость, приведем два примера.
1. Мужчина средних лет покупает однокомнатную квартиру с помощью банковского кредита, выданного на 10 лет. В качестве первого взноса он вносит 10 000$, остальные 20 000$ дает банк. Ежемесячный взнос банку на погашение
2. Пять лет назад три молодых семьи сбросились по 4000$ и купили двухкомнатную квартиру. Договорились сразу – покупают для перепродажи подороже года через два-три. В течение этого времени в квартире никто из семей не живет, квартиру сдают. Какова бы ни была конъюнктура, через три года квартиру продают, деньги делят поровну на три части. Спустя два с половиной года квартиру продали за 43 000$. Вложил 4000$, через два с половиной года получил 14 333$! Вот это результат! Почти 80 % годовых при, еще раз повторяю, АБСОЛЮТНОЙ нерискованности сделки. Риск был один – если компаньоны переругаются, поскольку квартира оформлялась не в долевую собственность, а на одного из инициаторов сделки. Но простые и понятные договоренности между участниками свели и этот риск к минимуму!
В собственной инвестиционной программе сделки с недвижимостью – это уже, так сказать, высший пилотаж. Это то, чем очень интересно и очень прибыльно заниматься. Однако, коль скоро это финансово емкие проекты и, кроме того, сделки с недвижимостью требуют серьезных правовых и экономических знаний, соответствующих связей и знакомств, начать с этих сделок вряд ли удастся. Они могут стать основой инвестиционной деятельности в течение вторых десяти лет реализации программы построения финансовой независимости.
6.5. Вложения в консервативные финансовые инструменты, или «Срок годности не ограничен»
К консервативным финансовым инструментам принято относить малодоходные, но очень надежные инструменты. Во всем мире к ним относятся:
• банковские депозиты (срочные вклады);
• муниципальные и федеральные ценные бумаги;
• векселя государства и/или крупнейших банков.
Основная задача этих инструментов – не принести доход, не сделать их владельца богаче, а помочь сохранить уже нажитое, защитить имеющееся от инфляции.
В нашей стране к таким инструментам можно от-
нести:
• банковские депозиты (доходность 8—11 % годовых);
• облигации, выпускаемые местными и федеральными органами власти (доходность 6–9 % годовых);
• векселя, сберегательные сертификаты СБ РФ (доходность 6—12 %) годовых.
Дадим краткую характеристику этим инструментам.
Банковские депозиты хороши как объект консервативного инвестирования потому, что в Российской Федерации начала действовать система страхования вкладов граждан, разработан и начал функционировать механизм защиты вложений граждан в коммерческие банки. Насколько серьезно он позволяет защитить наши с вами деньги, покажет, к сожалению, только следующий финансовый кризис, а его ой как бы не хотелось!
Облигации все-таки еще остаются экзотическим инструментом для подавляющего большинства частных инвесторов. Уж очень мало их выпускается. Федеральные органы власти выпускают
Наиболее реальными инструментами такого рода можно назвать векселя СБ РФ. У них есть масса достоинств:
• оформить можно практически на любую сумму;
• оформить можно практически в любой районной сберкассе;
• оформить можно практически на любой срок;
• при оформлении на приличный срок и на приличную сумму можно получить приличный процент (надо только не бояться торговаться или, вернее, вести переговоры!);
• получить наличные по векселю можно в любой сберкассе;
• под залог этих векселей можно получить кредит;
• векселя можно использовать вместо денег как средство платежа.
Вот видите, сколько плюсов при всего одном минусе – очень низком проценте! Но это, на наш взгляд, не страшно. Поскольку инвестировать в консервативные инструменты мы будем лишь на третьем десятке лет нашей собственной финансовой биографии, то есть очень нескоро. А к этому времени и рынок наш станет более цивилизованным и, надо думать, новые консервативные инструменты появятся, да и опыта (и, главное, денег) у вас к тому времени будет уже предостаточно!
6.6. Пример построения личной инвестиционной стратегии, или Главный документ в жизни
Обсудив более или менее подробно все предварительные вопросы, мы готовы приступить к созданию самого главного документа – личной инвестиционной стратегии, или программы вашей личной финансовой карьеры, которая должна обеспечить вам финансовую свободу, а также возможность интересной, творческой жизни вам, вашим близким и, главное, вашим детям.
Итак,
1. Первые десять лет инвестирования. Годы с 20__ по 20__
Задача на первые десять лет: довести к концу первых десяти лет инвестирования общий объем приносящих доход активов до суммы около 50 000$ (пятидесяти тысяч долларов США).
Это равносильно откладыванию ежедневно 5$ в накопления и инвестированию этих средств с доходностью не менее 24 % годовых.
Наиболее трудным в течение первых десяти лет будет первый год. В течение этого года необходимо существенным образом реформировать свою финансовую жизнь, выработать и закрепить необходимые привычки.
Задачи на первый год:
• создать привычку регулярного формирования накоплений из всех доступных финансовых источников;
• создать привычку разумной экономии финансовых ресурсов и активизации процесса накопления за счет получаемых таким образом ресурсов;
• создать и начать использовать собственную систему краткосрочного финансового планирования, систему учета доходов и расходов;
• создать систему личной финансовой защищенности путем страхования от наиболее вероятных рисков;
• отложить в накопления сумму не менее 1200$ как стартовый капитал для начала активного инвестирования со второго года работы по данной программе.