Любимые финансы и путь к процветанию: психология, бюджет, цели, инвестиции
Шрифт:
Вот как это выглядит на схеме – активы приносят доходы.
Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока»
Пример дальновидного поведения человека с небольшим доходом: при доходе в 60 тыс. руб. он инвестирует в активы 15 тыс. руб., доход с которых реинвестируется в активы вновь и формируют капитал. То есть, например, получая зарплату и детские пособия, каждый месяц женщина сразу
Для демонстрации примеров распоряжения деньгами я приведу ещё несколько схем, изображающих денежный поток бедной семьи, семьи со средним достатком и семьи богатых, финансово свободных людей.
Пример 1. Денежный поток бедного человека или бедной семьи
Мы видим в отчёте о доходах, что вся зарплата, полученная на наёмной работе, уходит на текущие расходы. Инвестиций в активы – нет. Следовательно, не изменив своего подхода к тратам и не начав инвестировать, такие граждане будут всегда зависеть от политики государства, пенсионных реформ и от своей работы – бояться сокращений штата и увольнения.
Рекомендация: создать финансовую «подушку безопасности», чтобы не брать кредиты и долги в случае появления срочных расходов, подумать о дополнительных источниках дохода и инвестировании. Важно задуматься о будущем, ведь непредвиденные негативные события могут выбить из колеи, а мечты и желания при таком недальновидном подходе могут не осуществиться.
Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока»
Пример 2. Денежный поток семьи представителей среднего класса
Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока»
Можно отметить, что семья много зарабатывает – есть и зарплата, и доход от самозанятости. Но она много и тратит: арендует недвижимость, берёт кредиты на пассивы:
– ипотека (если квартира не сдаётся в аренду, где наниматели покрывают платежи по ипотеке),
– кредитные карточки
– товары категории престижа – новые модели дорогих смартфонов; шубы и брендовые вещи из новых коллекций;
– имеет коттедж, на содержание которого уходит много средств;
– пользуется дорогим автомобилем и т.д.
Доход этой семьи тратится на «пассивы», которые не смогут её «прокормить», если кто-то из супругов потеряет источники дохода, зависящие лично от него – «работа» и «самозанятость».
Отметим и такую особенность – наши пассивы (кредиты, ипотеки и т.д.) для банковской организации являются активами и располагаются в разделе «доходы» собственника банка. Над этим стоит задуматься, ведь из-за нашей не всегда обдуманной дорогой покупки-пассива наши деньги становятся чужим активом, приносящим ежемесячный хороший доход кому-то другому. А ведь они могли бы стать активом нашим, приносящим доход в нашу семью. Пусть даже и расходовали бы мы эти доходы на подобные спонтанные траты.
Рекомендации:
1. Как можно скорее погасить кредиты. Далее в книге будут приведены методы. Нам часто кажется, что высокий доход – это навсегда. Но жизнь показывает, что бывают разные времена и обстоятельства.
2.
3. Постараться прекратить брать новые кредиты, предпочитая накопить заранее на необходимую покупку. В семье из примера есть возможности избежать переплат по процентам.
4. Начать откладывать часть дохода, чтобы после создания «подушки финансовой безопасности» на 3 – 6 месяцев жизни сформировать целевые накопления на крупные покупки, которые семья так любит и считает фактором своего жизненного комфорта.
5. После формирования финансового резерва следует откладывать 10 – 30% своего дохода для последующего инвестирования с диверсификацией по видам и классам активов. Данная семья может достичь идеала по Роберту Кийосаки – покрытия расходов на пассивы доходами от активов. Тогда с чистой совестью можно арендовать апартаменты на море и покупать новые модели брендовых сумок, шуб и «Айфонов», без ущерба бюджету с наличием пока только активных доходов.
5. Рекомендуется прописать долгосрочные цели и планы, последовательно воплощая их в жизнь. Мудро распоряжаясь деньгами, такая семья вскоре может перейти в разряд поистине богатых.
Пример 3. Денежный поток богатой и талантливой семьи
Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока», дополнен
Схема демонстрирует нам, что данная семья покупает активы, диверсифицированные по видам и классам: здесь и финансовые инструменты (акции, облигации) и недвижимость, приносящая доход. Также глава семьи и его супруга обладают определёнными талантами, которые позволили создать интеллектуальную собственность и бизнес. Поэтому доходы из разных источников пополняют бюджет – это и дивиденды от акций, и купоны от облигаций, и проценты по банковским депозитам, и доходы от аренды недвижимости, и авторский гонорар от изданной книги.
Семья наращивает активы, а пассивы все ликвидировала. Даже непредвиденная ситуация не будет слишком опасна для этой семьи – кредитов у её членов нет, а сокращение части доходов в связи с кризисом не будет носить непоправимого характера – источники доходов разные и низко коррелируют друг с другом.
На всё необходимое и важное финансовые средства всегда будут. Также, как и на реализацию планов – качественное образование, путешествия в любимые страны или регионы России, лечение и профилактику заболеваний, приобретение квартир подрастающим детям и др. Эта семья – пример людей, которые сначала платят себе. И такой подход в итоге даёт им финансовую свободу – активы приносят доход и умножают сами себя.
Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока»
Практическое задание 1. Ниже приведён финансовый баланс одной семьи. Изучите его внимательно и ответьте на вопросы:
Если бы эта семья была вашей, от каких пассивов вы бы скорее избавились уже сейчас?
Что бы продали и оставили из простаивающих активов?
Какие активы вы бы приобрели? А если бы у вас было двое детей, которым нужно дать образование в ВУЗе и стартовые квартиры-студии через 16 и 12 лет?