Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.
Шрифт:
28 февраля 1997 года решением Совета директоров Банка России установлено, что кредитные организации с капиталом, эквивалент которого составляет менее 1 млн. экю, с 1999 г. не могут иметь статус банка. Они должны перерегистрироваться в небанковские кредитные организации, быть реорганизованы иным способом (путем присоединения или слияния) или ликвидированы в установленном законом порядке.
В законе «О банках и банковской деятельности в РСФСР» прописаны процедуры учреждения и прекращения деятельности кредитных организаций, определен перечень банковских операций, условия, необходимые для получения лицензии на их проведение: ограниченной, расширенной или генеральной, а также причины и основания для их отзыва. Санкция
– установления недостоверности сведений, на основании которых выдана лицензия;
– задержки начала осуществления банковских операций, предусмотренных лицензией, более чем на год со дня ее выдачи;
– установления фактов недостоверности отчетных данных;
– осуществления, в том числе однократного, банковских операций, не предусмотренных лицензией Центробанка;
– неисполнения требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Центробанка, если в течение года к кредитной организации неоднократно применялись ранее указанные санкции;
– неудовлетворительного финансового положения кредитной организации, неисполнения ею своих обязательств перед вкладчиками и кредиторами.
В 2002 году в список оснований для отзыва у банка лицензии было включено неоднократное, а затем уточненное до двух прецедентов, нарушение требований федерального закона № 115–ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». Бум отзыва лицензий пришелся на период с 1995 г. по 1997 г. За это время было отозвано около 1 тыс. банковских лицензий. Позиция Центрального банка, как регулирующего органа, заключалась тогда не в намерении предпринять специальные меры для ускорения банкротств, а в том, чтобы перестать прилагать титанические усилия для их предотвращения.
Всего же, по данным Центрального банка на 1 января 2008 года, с момента создания первого кооперативного банка, канули в Лету почти 1900 банков.
Банковская система России – очень своеобразное явление, как с институциональной, так и регулятивной точки зрения. Хотя античные историки придерживаются мнения о том, что последних кентавров перебил Геракл, современные историки могут с ними поспорить, приведя в качестве примера банковскую систему России. Это – «кентавр» с головой в виде Центрального банка, туловищем в виде сохранившихся, несмотря на ультралиберальные гонения, учреждений советской банковской системы (Сбербанк, Агропромбанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк СССР) и филейной частью – в виде коммерческих банков.
Некоторые специалисты считают, что в соответствии с направлениями движения финансовых потоков в России сформировалась не двухуровневая, а четырехуровневая банковская система.
Первый уровень – Центральный банк и Федеральное казначейство.
Второй – крупнейшие государственные и муниципальные банки общефедерального значения – партнеры Центрального банка, обслуживающие бюджет, его крупнейших плательщиков и стратегические предприятия.
Третий – крупные региональные банки, обслуживающие местный бюджет, градообразующие предприятия, население и проводящие региональные платежи.
Четвертый уровень – средние и мелкие банки, обслуживающих малый и средний бизнес.
Такого образования, как российская банковская система, еще не было ни в одной стране мира. Эта система сложилась исторически из советской многоуровневой филиальной системы, образованной учреждениями Госбанка СССР, и из западной двухуровневой корреспондентской банковской системы. Как-то описать величину платежной массы в такой системе вообще не представляется возможным. По оценке специалистов, только 10–20 % всего денежного обращения страны проходит через коммерческие банки; остальное – через
Одним из самых слабых мест российской банковской системы была и остается монополия Сбербанка на рынке банковских услуг. Это подтверждается всеми финансистами в России и за рубежом, но никто не знает, как с этой монополией бороться, – ведь роль Сбербанка в экономике слишком велика. Сбербанк – единственная кредитная организация, имеющая капитал и ресурсную базу, достаточную для того, чтобы предоставлять отдельным заемщикам ссуды объемом свыше $1 млрд.
Сбербанк обеспечивает значительную часть ликвидности на рынке государственных долговых инструментов. Вместе с тем, как дочерняя организация Центрального банка, он не рискует потерей своего капитала в случае неудовлетворительного управления или иных факторов, наиболее ярко проявившихся накануне и в период финансово-банковского кризиса 1998 года.
Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО – ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах Сбербанка составляла 52 %, а на кредитный портфель приходилось не более 20 % активов).
Сбербанк и по сей день является любимым детищем Центробанка, которому принадлежит свыше 57 % акций. После проведенного в 2007 году IPO в руках институциональных инвесторов оказалось 33 % акций, у частных лиц – 5 %. Всего у банка 200 тысяч акционеров.
Рис. 1
Сбербанк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству расчетных счетов юридических лиц, контролирует 53,4 % рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). В декабре 2013 года Сбербанк предоставил предприятиям кредиты на рекордную сумму около 1,4 трлн. рублей, всего за год – 7,3 трлн. (против 5,9 трлн. в предыдущем году).
Стоит отметить, что на начало 2002 года доля Сбербанка в общей сумме банковских вкладов населения составляла 71,4 процента. Снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, способствовала организация системы страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения. Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам Сбербанка на рынке расчетно-кассового обслуживания физических лиц. Через Сбербанк получают зарплату 11 млн. человек, пенсии – 12 млн. человек. Филиальная структура Сбербанка состоит из трех уровней: это 17 территориальных банков, 848 отделений и более 19 тыс. структурных подразделений. В банке работают 250 тыс. сотрудников.
Активы Сбербанка почти в 4 раза превышают размер активов следующих за ним ВТБ и «Газпромбанка». Сбербанк входит в TOP-200 крупнейших банков мира. Его рыночная капитализация – $85 млрд. – сопоставима с капитализацией французской банковской группы Societe Generale и швейцарской Credit Suisse. Дочерние банки Сбербанка РФ работают в Казахстане, Украине и Беларусии.
30 апреля 1991 г. Центральный банк РСФСР издал инструкцию № 1 «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков», которая продолжила начатую Госбанком СССР нормотворческую деятельность по организации в России системы банковского надзора – общего (юридического) и пруденциального (финансово-правового) [61] .
61
Новая редакция этой инструкции введена в действие с 1 января 1998 г. Приказом Центробанка № 02–430.