Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие
Шрифт:
Дебетовые карты (cards with a debit function) предназначены для получения наличных денежных средств в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Данные карты привязаны к чековому (характерны для стран с развитым чековым оборотом), текущему или сберегательному счету владельца карты и не предусматривают автоматического предоставления кредита. По сути, при покупке товаров через терминалы в торговых точках дебетовые карты выполняют функции банковского чека. Однако они являются более надежными, так как идентификация владельца счета производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на
Карты с функцией снятия наличных средств (cards with a cash function) предназначены для использования только в банковских автоматах и являются одной из разновидностей дебетовых карт. В них предусмотрена возможность для владельца счета в банке получить наличные деньги в пределах остатка на его счете только через банковские автоматы, установленные в отделениях коммерческого банка, торговых залах, в аэропортах, на вокзалах и т.д. При наличии карты деньги можно получить в любое время суток, включая праздничные и выходные дни.
Карты с функцией электронных денег (cards with an e-money function) могут быть также отнесены к категории дебетовых карт. Они представляют собой пополняемые предоплаченные карты, которые могут быть использованы в торговых точках нескольких поставщиков услуг для широкого круга целей: для оплаты покупок и/или получения наличных денег. Под предоплаченной банковской картой понимается карта, которая предназначена для совершения операций ее держателями. Она удостоверяет право требования ее держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров и услуг, а также продуктов интеллектуальной собственности или выдаче наличных денежных средств. Расчеты по карте осуществляет кредитная организация, выпустившая ее. Использование этих карт в качестве средства платежа при расчетах осуществляется только в пределах «стоимости», предварительно внесенной держателем карты.
Однако предварительно оплаченные карты могут быть не только банковскими. Эти инструменты служат прямой заменой наличных денег в тех сферах розничного оборота, где использование чеков или платежных карт нерационально. Предоплаченные карты обладают тремя основными чертами:
1) на карте хранится некоторая сумма денежной стоимости в электронном виде, загруженная (зачисленная) со счета (в банке);
2) она не требует он-лайновой авторизации в момент совершения операции;
3) сумма каждой операции фиксируется на самом инструменте, а не на сервере центрального компьютера в банке (при этом сумма трансакции вычитается из остатка – дебитуется).
В зависимости от характера загруженной на предоплаченных картах «ценности» все предоплаченные карты можно разделить на две группы: карты – электронные кошельки , которые содержат электронные деньги, и карты, на которые записывается информация о количестве услуг. Последние используются для оплаты одного или двух видов услуг или покупок в пределах одной торгово-сервисной компании. К предоплаченным картам также относятся подарочные карты , которые позволяют ее владельцу получить товар или услугу на сумму, указанную на карте (см.: Кузнецов, Шамраев, Пухов, 2008).
Кредитные банковские карты бывают двух видов: карты, которые для ее владельца предусматривают открытие кредитной линии в банке (cards with a credit function), и карты с функцией отложенного дебета (cards with a delayed debit function). Карты первого вида ( карты с кредитной функцией ) позволяют владельцу использовать кредит автоматически в момент покупки товара или получения денежных средств. Банк устанавливает лимит расходования денег по карте, а также льготный срок (grace period), обычно 30 дней, в течение которого при погашении задолженности не взимаются проценты. Если этот срок
Карты с отложенным дебетом выпускаются коммерческими банками и предоставляют их владельцу возможность использования средств со счета в пределах установленного лимита. Данная карта позволяет ее владельцу совершать покупки в кредит, однако не предполагает наличия расширенного кредита, т.е. клиент обязан погасить сумму кредита полностью и в назначенный срок.
Существуют страновые различия в масштабах использования различных типов банковских платежных карт. Так, в странах, где традиционно развит чекооборот (США, Канада, Великобритания), преобладают кредитные карты. В последние годы наблюдается тенденция к расширению использования дебетовых карт в этих странах, особенно в условиях финансового кризиса – в период после краха Lehman Brothers. В странах же ЕС, особенно там, где развит жирооборот (Бельгия, Нидерланды, Германия, Швейцария), предпочтение традиционно отдается дебетовым картам [см.: BIS, 2009].
Кратко остановимся на типах банковских карт, которые предусмотрены нормативными документами Банка России. Согласно Положению Банка России № 266-П, кредитные организации могут выпускать карты трех видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты. Несмотря на внешнее сходство с классификацией карт (по названию) КПРС, существуют определенные различия. Так, расчетная карта в России предполагает возможность использования держателем карты не только тех средств, которые находятся на его банковском счете, но и кредита (в форме овердрафта). Размер лимита по овердрафту определяет кредитная организация, эмитировавшая карту, в соответствии с договором банковского счета.
Кредитная банковская карта позволяет ее держателю осуществлять розничные платежи путем использования кредитной линии, размер которой определяется коммерческим банком, выпустившим данную карту. В настоящее время в России в розничном обороте преобладают расчетные карты, на которые приходится более 90% общего количества эмитированных карт в стране [см.: Банк России, 2010б]. Преобладание в России дебетовых карт над кредитными объясняется тем, что рынок банковских карт в России был сформирован за счет реализации кредитными организациями «зарплатных проектов», в рамках которых была эмитирована большая часть расчетных карт.
Что касается предоплаченных карт, то расчеты ими не получили широкого распространения в России. Их доля в общем количестве эмитированных карт в 2008 г. не превысила 0,5% [Банк России, 2010б]. Банк России стимулирует использование предоплаченных карт в качестве платежного инструмента. В частности, в 2008 г. он предоставил возможность выпускать предоплаченные карты в электронном виде [см.: Указание Банка России № 2073-У].
Кроме рассмотренных выше основных видов банковских карт, в международной практике есть особая разновидность пластиковых карт, которая по своим функциям может быть сравнима с банковской кредитной картой – карта для путешествий и развлечений (travel and entertainment card). Иногда ее называют картой с отсроченным платежом. Данный вид карт выпускается, как правило, небанковскими организациями, например American Express или Diners Club. Подобная карта дает ее держателю возможность покупать товары в кредит в торговых и сервисных предприятиях, а также воспользоваться кассовыми авансами, банкоматами для снятия наличных средств, получить льготы при бронировании авиабилетов, номеров в гостиницах или скидки с цены товара и др.