Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег
Шрифт:
В качестве основных стимулов развития систем электронных денег для эмитентов могут выступать следующие факторы:
♦ уровень доходов от взимаемой с держателей ЭД и предприятий торговли (услуг) платы за услуги, связанные с предоставлением возможности проведения платежей ЭД;
♦ уровень доходов от инвестирования средств, являющихся обеспечением выпущенных в обращение ЭД.
Важными факторами, оказывающими воздействие на развитие систем ЭД, являются спрос держателей ЭД на ЭД и заинтересованность предприятий торговли (услуг)
Спрос держателей на электронные деньги зависит от:
♦ преимуществ платежей посредством ЭД в сравнении с традиционными платежными инструментами (платежные карты, чеки и т. д.);
♦ размера комиссий, взимаемых эмитентами с держателей ЭД, за возможности проведения ими платежей с использованием данного платежного инструмента;
♦ осознаваемой безопасности при проведении платежей ЭД;
♦ простоты обращения с электронными устройствами, на которых производится учет ЭД;
♦ развитости инфраструктуры, принимающей к оплате электронные деньги.
Заинтересованность предприятий торговли (услуг) зависит от:
♦ размера комиссий за услуги, взимаемых эмитентами и операторами систем за возможность реализации товаров (работ, услуг) за ЭД;
♦ затрат на приобретение электронных терминалов, обеспечивающих проведение платежей посредством ЭД;
♦ прогнозируемых размеров увеличения товарооборота;
♦ размера сокращения расходов, связанных с реализацией товаров (работ, услуг) за наличные деньги.
Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях.
Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем.
Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе – относительно строгий контроль, в США – невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка.
Политика Евросистемы разъясняется в Докладе о е-деньгах, опубликованном Европейским центральным банком (далее ЕЦБ) в августе 1998 года, и более детально изложена в Мнении ЕЦБ [55] по поводу проекта законодательства по электронным деньгам [56] .
В этом докладе особо акцентируется внимание на семи минимальных требованиях в рамках регулирования выпуска ЭД в Евросистеме.
1. Эмитенты ЭД должны подлежать пруденциальному надзору.
2. Системы ЭД должны регулироваться надежными и прозрачными правовыми нормами.
3. Системы ЭД должны поддерживать адекватные меры безопасности против таких угроз, как мошенничество и подделка.
4. В системах ЭД должен быть реализован механизм противодействия таким злоупотреблениям, как, например, отмывание
5. Системы ЭД должны предоставлять центральному банку соответственную статистику для целей определения политики в отношении ЭД.
6. Эмитенты ЭД должны быть обязаны законом погашать ЭД по требованию их держателя.
7. ЕЦБ должен иметь возможность налагать на всех эмитентов ЭД резервные требования.
Эти требования являются основой для выработки центральными банками Евросистемы общей политики при осуществлении надзора за системами ЭД. В частности, контроль за платежными системами преследует цели обеспечения надежности, эффективности и доверия к «электронной валюте». Новые события в развитии систем ЭД (платежи через Internet посредством мобильных телефонов) могут потребовать дальнейшего пересмотра стандартов надзора. Изучается вопрос, связанный с обеспечением надлежащего контроля в сфере методологии установления стандартов и оценки в отношении технической безопасности систем ЭД в Евросистеме, как важной составляющей их надежного функционирования и защиты от преступного злоупотребления.
Принятое недавно законодательство Евросистемы по ЭД устанавливает регулирующие рамки для эмиссии ЭД, являющейся компетенцией традиционных кредитных учреждений и нового типа кредитных учреждений: учреждений в сфере электронных денег (УЭД). Новые рамки определены в двух директивах: Директива Европейского Парламента и Совета 2000/46/ЕС о занятии, осуществлении и пруденциальном контроле за предпринимательской деятельностью учреждений-эмитентов электронных денег и Директива Европейского Парламента и Совета 2000/28/ЕС, вносящая поправку в Директиву 2000/12/ЕС, относящуюся к осуществлению предпринимательской деятельности кредитными учреждениями.
Новые регулирующие нормы в рамках Директивы 2000/46/ЕС позволяют УЭД осуществлять свою деятельность на всей территории Европейского Союза. Основные элементы системы регулирования включают:
8. Ограничение деятельности. Статья 1 ограничивает предпринимательскую деятельность УЭД эмиссией электронных денег, предоставлением взаимосвязанных финансовых и нефинансовых услуг и выпуском и управлением другими средствами платежа, за исключением предоставления каких-либо форм кредита. Предпринимательская деятельность УЭД включает также хранение данных на электронных устройствах от имени других предприятий или государственных учреждений.
9. Погашаемость. Статья 3 предусматривает, что предъявитель (держатель) электронных денег, в течение срока их годности, может требовать от эмитента их погашения по номинальной стоимости в банкнотах и монетах или путем бесплатного перевода на счет, но в случае взимания эта плата не может превышать суммы расходов, необходимых для совершения этой операции. Договор между эмитентом и предъявителем ясно определяет условия погашения и должен предусматривать минимальный порог. Порог не может превышать 10 евро.