Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Лямин Л. В.

Приведенные перечни целесообразно использовать исполнительным органам кредитной организации в ходе циклической реорганизации процесса УБР при ДБО, вводе в эксплуатацию или при лизинге новых web-сайтов, используемых в банковской деятельности, новых сервисов, для которых используется технология интернет-банкинга и web-порталы и т. п. Все эти мероприятия прямо связаны с адаптацией рассматривавшихся выше внутрибанковских процессов и составляющих их процедур к новым условиям осуществления банковской деятельности, создаваемым технологиями ДБО.

В завершение главы уместно привести цитату из упоминавшейся коллективной работы органов банковского регулирования и надзора США, посвященной анализу факторов риска, сопутствующих web-связям [194] :

«Управленческий аппарат должен эффективно планировать, реализовать и контролировать web-отношения своего финансового учреждения. Под это подпадают ситуации, в которых web-сайт данного учреждения создается, оформляется или ведется сторонним провайдером. Имеется несколько методов управления подверженностью финансового учреждения рискам, связанным с наличием web-отношений… Методы, используемые для управления конкретными рисками, обусловленными определенной web-связью, должны соответствовать уровню риска, свойственному данной связи».

194

WEBLINKING: Identifying Risks and Risk Management Techniques. Interagency Guidance.

Прежде всего при планировании кредитной организацией использования web-отношений необходимо точно определить виды услуг, а также содержание web-сайта, доступное его клиентам через web-связи. Руководству следует установить, соответствуют ли эти связи общему стратегическому плану учреждения. В число процедур, полезных при планировании web-отношений, входит анализ:

— содержания обязательств в отношении третьих сторон, с которыми данная организация собирается устанавливать связи, и их выполнения;

— содержания письменных соглашений с третьими сторонами (в широком смысле: договоров и контрактов);

— потенциальных правовых последствий, обусловленных невыполнением третьей стороной своих обязательств перед кредитной организацией.

Если речь идет об использовании технологии web-портала или web-сайта сторонней организации, то желательно провести изучение содержания выполнения потенциальных обязательств, чтобы определить, стоит ли ассоциироваться с качеством продуктов, услуг и общим содержанием, предлагаемыми третьей стороной на своих web-сайтах. При этом в упомянутых материалах отмечается, что «финансовому учреждению следует более внимательно рассмотреть связанные с продуктами обязательства, если третьи стороны предлагают финансовые продукты, услуги или другое содержание web-сайта финансового характера. В этом случае клиенты могут с большей вероятностью предположить, что данным финансовым учреждением изучены и одобрены такие продукты и услуги». В дополнение к изучению финансовой информации третьей стороны и характеристик обслуживания ею своих клиентов желательно рассмотреть дополнительную информацию о ней, оценив соответствие ее деятельности законам и другим нормативным актам, а также не могут ли связанные объявления рассматриваться как вводящая в заблуждение реклама.

Из проведенного краткого рассмотрения ясно, что главная роль в предотвращении большого числа мелких затруднений и неприятностей, связанных с реализацией web-отношений, принадлежит корпоративному управлению в кредитной организации. Именно с его помощью объединяются в адаптационном мета-процессе внутрибанковские процессы внедрения ИТ, УБР, ОИБ, ВК, правового и документарного обеспечения банковской деятельности в форме ДБО. Они же в свою очередь должны поддерживаться совокупностями внутрибанковских документов, в которых в том числе раскрывается содержание web-отношений и их особенности. К сожалению, реальная ситуация в российском банковском секторе усугубляется тем, что наблюдающаяся до настоящего организация ДБО характеризуется типичными недостатками в описаниях и организации внутрибанковских

процессов, из-за чего часто реализуются источники компонентов типичных банковских рисков.

Несмотря на новизну предложенной тематики, рассмотренные в книге вопросы становятся все более актуальными для кредитных организаций российского банковского сектора, в функционировании которого ДБО занимает важное место, а в его рамках — отношения с клиентами и сторонними организациями. Современное банковское дело, немалая доля которого уже принадлежит виртуальному пространству, особенно при осуществлении ее через ресурсы Интернета, требует новых методов как анализа факторов и источников компонентов типичных банковских рисков, так и управления этими рисками.

Перспективы развития электронного банкинга

Каким бы подробным ни было описание, не может быть никакой уверенности, что в уме слушателя сложится представление, соответствующее истине.

Ч.У. Ледбитер. «Астральный план»

Перспективы дальнейшего развития электронного банкинга в российском банковском секторе можно считать уже определившимися, поскольку они зависят от ряда хорошо известных процессов, в числе которых:

развитие законодательной базы «электронных финансов»;

влияние конкурентных условий на рынках финансовых услуг;

совершенствование банковских информационных технологий;

ориентация технического прогресса в средствах компьютерной связи;

демографические изменения (причем не только смена поколений);

возникновение новых технологических и технических решений;

глобализация финансовой и банковской деятельности.

Поэтому уже в ближайшее десятилетие в сфере банковского дела и предоставления банковских услуг могут произойти такие изменения, которые нетрудно предположить, в отличие от того, как это было, например, с внедрением, развитием и распространением интернет-технологий и технологий мобильной связи. Одно не подлежит сомнению: взаимодействие кредитных организаций со своими клиентами и клиентов с банками, безусловно, будет ориентироваться на различные варианты ДБО, которое при условии обеспечения его надежности (в смысле выполнения обязательств перед клиентами и контролирующими органами) скорее всего будет быстро вытеснять многие традиционные формы предоставления банковских услуг, так что кредитные организации в большинстве направлений своей деятельности (возможно, подавляющем) станут выполнять функции преимущественно дистанционных финансовых посредников.

Этому активно способствует ряд действующих уже в настоящее время системных факторов, а именно:

удобство и оперативность получения банковских услуг, обеспечиваемые системами электронного банкинга и предполагающие быстрое расширение клиентской базы ДБО и лавинообразный рост количества клиентских ордеров (операций) в разных его вариантах;

ориентация кредитных организаций условиями конкуренции на продолжение развития и расширение ДБО, предложение новых видов банковских услуг и внедрение технологий и систем электронного банкинга, поддерживающих их предоставление;

преимущественное развитие таких технологий электронного банкинга, которые позволяют обеспечить многоканальный и вариативный доступ клиентов ДБО к информационно-процессинговым ресурсам кредитных организаций (с сохранением функциональности);

предпочтение клиентами таких системам электронного банкинга, которые не ограничивают возможности получения широкого спектра банковских услуг только стационарными точками входа в сетевые структуры (без потери функциональности);

стремление универсальных кредитных организаций охватывать вариантами ДБО как можно более широкий спектр предлагаемых ими банковских услуг (с учетом ограничений, налагаемых законодательством, регламентирующим банковскую деятельность).