Путь к финансовой независимости

Шефер Бодо

Не слушайте других

Когда я консультирую должников, слышу снова и снова: "Что будут говорить соседи? Какой позор! Мои родители умрут от горя..." Настоящая ценность Вашей личности только в малой части соизмеряется Вашей финансовой ситуацией. От таких друзей, которым Вы нужны, только если владеете большими деньгами. Вы можете смело отказаться. И если кто-то хочет умирать от горя, то это его собственное свободное решение. Всегда добивайтесь своего благополучия независимо от мнения других людей.

Избегайте сочувствия

Не показывайте никогда своих сомнений. Ни с кем не говорите о Ваших долгах. Многие люди говорят о своем сложном положении под тем предлогом, что ищут помощи. Помощь приходит, однако, не к тем, кто в ней нуждается, а к тем, кто ее заслуживает. Если Вы рассказываете о своих проблемах, Вам сочувствуют. Кто получает сочувствие, хочет еще больше сочувствия и сообщает поэтому еще более ужасные вещи. И чтобы постоянно получать сочувствие, Вы должны постоянно оставаться в критической ситуации. Иначе Вы ведь не смогли больше рассказывать новые ужасы. Каждому хочется, чтобы к нему относились с симпатией. Но остерегайтесь того, чтобы стать личностью, которая позволяет себе получать симпатию в форме сочувствия. Вместо этого мы должны зарабатывать уважение. Мы нуждаемся в имидже победителя. Победители притягивают возможности. Победители не показывают сомнений.

У Вас всегда должны быть наличные — даже если официально у Вас их нет

Представьте

себе господина Шульденберга, у которого 326 000 марок долгов и никаких денег. И получить их он больше нигде не может. Его друзья запирают двери, когда он приходи г, в банках автоматически включается тревога, если камера видит его лицо. Однако он должен продолжать платить за аренду квартиры. Его кредитные карточки аннулированы, и, начиная со следующей недели, даже купить еду станет проблемой. Телефонная компания обещает отключить телефон, если он в течение семи дней не оплатит счета. Тем же угрожает, со своей стороны, электростанция. Он не может ездить на большие расстояния из-за того, что не на что купить бензин. Я хочу показать этим примером, что 80 процентов проблем г-на Шульденберга заключается не в его 325 000 марок долга, но в том факте, что у него нет даже 10 000 наличными. Я не говорю, что долг в 325 000 марок — не проблема. Но тем не менее 80 процентов своей энергии г-н Шульденберг должен растрачивать из-за того, что у него нет 10 000 марок наличными. Как следствие, он почти не может сконцентрироваться на том, что теперь должно для него быть высшим приоритетом: на получении дохода. Поэтому всегда необходимо, чтобы у Вас было по меньшей мере 10 000 марок как обязательный резерв в банковской ячейке или в сейфе. Сделаем следующий шаг: представьте себе, что у г-на Шульденберга нет никакой возможности выплатить эти 325 000 марок. Он уже не может четко отделить частные финансы от денег фирмы. И его личная ситуация, и положение фирмы безнадежны. Он должен объявить о банкротстве. Как изменилась бы ситуация г-на Шульденберга, если бы у него было 50 000 марок наличных денег, о которых никто ничего не знает? Хотя он и не избежал бы банкротства, но у него была бы возможность относительно беззаботно прожить от шести до двенадцати месяцев, оплачивая все наиболее важные личные счета. За это время он мог бы спокойно обдумать новые идеи и начать новый бизнес. Спрашивали ли Вы себя, почему иногда богатые люди становятся банкротами, теряют все и тем не менее сохраняют высокий уровень жизни?

Ключевые советы

•У Вас должно быть всегда по меньшей мере 50 000 марок в Вашем личном сейфе.

• Более 80 процентов всех проблем окажутся в этом случае урегулированными. Вас подавляет, как правило, не размер долга, а множество малых проблем.

• Этот резерв на крайний случай, то есть эти деньги могут использоваться только после банкротства или признания под присягой. Но до тех пор Вы должны вести себя так, словно этих денег не существует.

• Именно благодаря этим деньгам Вы получите шанс начать все заново.

• Эти 50 000 марок очень полезны для сохранения уверенности в себе и удовлетворения потребности в безопасности.

• Эту стратегию Вы обязаны применить ради себя, своего здоровья и своей семьи.

Правильно выберите время для банкротства

Если банкротство неизбежно, то необходимо правильно выбрать момент для этою. Вы должны как можно скорее связаться с опытным адвокатом по банкротствам, который может сказать, есть ли смысл бороться далее. Вытащить дело из трясины иногда гораздо труднее и приносит гораздо меньше удовлетворения, чем оглядеться вокруг и начать новое дело. Если Вы решаетесь на банкротетво, то важна его дата. "Без пяти двенадцать" по многим причинам лучше, чем "двенадцать ровно". Такие решения принимать нелегко, ведь часто речь идет о Вашем любимом детище, с которым Вы связаны эмоционально, в которое вложили много времени, сил, энергии и денег; Кроме того. Вам свойственно, наверное, важное для предпринимателя качество — оптимизм. Однако необходимо учитывать закон серии: то, что в течение длительного времени ухудшалось, вряд ли начнет улучшаться без того, чтобы Вы произвели существенные изменения и пошли новой дорогой. Обязательно проконсультируйтесь у специалистов.

Следуйте правилу "50 на 50"

Никогда не используйте для оплаты долгов более 50 процентов денег, которые Вы можете сэкономить. Это значит, что если Вы зарабатываете 6 000 марок в месяц, а на жизнь Вам нужно 5 000 марок, то из оставшейся тысячи 500 марок Вы тратите на погашение долгов, а 500 экономите (так, чтобы об этом никто не знал). Наверное, Вы получали от родителей или от банкиров другие советы. Но подумайте сами: насколько мотивирующей может быть цель действительно освободиться от долгов? Вы думаете, вероятно, что сбросите тогда с плеч тяжкий груз. И это действительно даст Вам кратковременное облегчение. Но фактически Вы получите нуль. У Вас ничего нет. Вы должны все начинать сызнова. Но нуль не может являться целью, а свобода от долгов — не то видение, которое обращается к нашим положительным эмоциям. Целью является накопить первые 50 000 марок. Первую четверть миллиона. Первый миллион... Вырабатывайте поэтому уже сейчас ощущение благосостояния, немедленно начав экономить. Ставьте перед собою цели, которые действительно могут Вас вдохновить. После того, как я усвоил правило "50 на 50", моя личность внезапно изменилась: я мог сразу начать экономить, не дожидаясь, пока окажусь на нуле. Вы тоже можете начинать не откладывая. Не играет никакой роли, насколько сильно Вы задолжали, — начните прямо сейчас. Вам понадобится лишь несколько больше времени, чем если бы Вы были свободны от долгов —точнее говоря, вдвое больше. Итак, Вы должны стараться зарабатывать больше, чтобы те 50 процентов, которые Вы можете сэкономить составили ту же сумму, что и 100 процентов в случае отсутствия долгов.

Ключевые советы

•Из денег, которые Вы сможете сэкономить, берите 50% на погашение долгов, а другие 50% откладывайте,

• Так Вы можете сразу начать строить свое благосостояние.

• Вы работаете над целями, которые мотивируют Ваше поведение: Вы создаете свое состояние и одновременно избавляетесь от долгов.

• Вы укрепляете сознание благосостояния тем, что создаете себе наличный резерв.

• У Вас всегда есть деньги на черный день. И это хорошо: если Вы залезли в долги. Вам будет очень тяжело получить при необходимости новый кредит.

Проявите дисциплинированность

Желая быстро ликвидировать мои долги, я осуществил следующий план. Сначала я поговорил со всеми кредиторами, сообщил им о моей ситуации и заверил, что верну все деньги как можно скорее. Я просил, однако, предоставить мне трехмесячную отсрочку платежей. Все, кроме одного кредитора, были согласны, и это позволило мне быстро создать резерв. В результате изменилась и моя точка зрения на деньги. Я начал чувствовать себя состоятельным. В то же время я хотел узнать, насколько дисциплинированным я могу быть. Я решил жить всего на 5 марок в день, не считая квартиры, телефона, машины, страховки и других постоянных расходов. На 5 марок в день я должен был питаться и оплачивать все нерегулярные расходы. Раньше я определял свободу как возможность делать то, что хочу. Мое новое определение выглядит так: свобода означает, что Вы достаточно дисциплинированны для осуществления задуманного. К этому определению подвели меня те жители Вавилона, которые создали большое состояние и были достаточно дисциплинированны, чтобы не идти к ростовщикам. Древние вавилоняне повторяли снова и

снова: "Как ты можешь называться свободным человеком, если твои слабости ведут тебя к рабству? Ты кусок мягкой глины, который меняет форму под воздействием любого человека или желания, или же бронза, которая тверда и не дает себя согнуть?" Выполнение моей 5-марочной программы было отнюдь не легким делом. Однако вскоре я мог гордиться своей последовательностью. У меня был тогда "Форд-Фиеста". Со стороны водителя отсутствовала дверная ручка, так как я однажды задел машиной забор. Из-за этого я не мог открывать дверь водителя снаружи и должен был, как белка, влезать в машину с правой стороны. (Белка — это еще лестное сравнение, если учесть, что я весил тогда 96 килограммов.) Я всегда помнил, что меня при этом могли увидеть мои клиенты, и их доверие ко мне будет подорвано. Можете себе представить, что мне очень хотелось потратить 180 марок на новую дверную ручку. Поверьте также, что я пытался классифицировать эту трату как "безусловно необходимую", поскольку отказ от нее мог негативно отразиться на моем бизнесе. Но это не вписывалось, однако, в мою пятимарочную программу. Поэтому я всегда припарковывал свой "Форд" вплотную к стене дома или к другому автомобилю, чтобы каждый видел: я могу попасть в машину только через правую дверь. Так я выдержал восемь месяцев. За это время я не только создал наличный резерв, но и избавился от всех долгов. И самое главное то, что я поверил в себя: с тех пор я знаю, что у меня достаточно дисциплины для осуществления всего, что задумаю. Прежде чем я приступил к 5-марочной программе, я был совсем недисциплинированным. Я не знал, что дисциплина делает свободным (догмат веры). Я рассматривал тогда дисциплину как устаревшее качество, присущее отнюдь не гениальным людям. Наконец, я мошенничал еще в школе и получал более лучшие оценки, чем усердные, старательные одноклассники. Сегодня я знаю; что хороший аттестат я получил не благодаря моей дисциплинированности, но вопреки ее отсутствию. Позвольте мне рассказать, как я учился дисциплине и изменял мое отношение к ней. Однажды я пошел вместе с моим наставником на кухню, чтобы принести кофе. Он взял кофейник и стал выливать кофе прямо на пол. Я отскочил в сторону, чтобы не забрызгаться, и закричал: "Подождите, подождите, у вас же нет чашки!" Он невозмутимо продолжал лить дальше. Пока я, совершенно сбитый с толку, смотрел на кофейные лужи на полу, наставник медленно и убедительно говорил: "Видите ли, господин Шефер, Кофе — это Ваши таланты, которые растрачиваются попусту. Кофе без чашки ничего не стоит, даже если его у вас в избытке и Ваши таланты без дисциплины ничего не стоят". Вы поняли, что сделал мой наставник? Он очень эффективно изменил мое мнение о дисциплине. Вытирая с пола кофе, я впервые воспринял дисциплину как средство для усиления моих талантов. Дисциплина — это сила, придающая форму нашему потенциалу. Без дисциплины любой талант будет попусту растрачен.

Что делать, если долги безнадежны?

Точно обдумайте время банкротства или признания под присягой, если уж этого нельзя избежать. И помните: если у Вас есть достаточное количество наличных денег, о которых никому не известно, то это еще не конец света. Скоро Вы настолько придете в себя, что сможете предложить кредиторам полюбовную сделку. Если кредитор убежден, что с Вас больше нечего взять, он удовлетворяется удивительно малым. В соответствии с девизом: "30 процентов лучше, чем ничего", Вам удается продвинуться очень далеко. Я не хочу побуждать Вас к банкротству или признанию под присягой, но хотел бы заметить, что это может быть разумной альтернативой. Подумайте, пожалуйста, о том, что Ваша стратегия всегда должна строиться с учетом Ваших дальних целей. Избегнуть банкротства или признания под присягой — это не цель. Первый миллион, напротив, мог бы быть целью. Исследования показывают вновь и вновь, что сознание своей виновности не обязательно способствует стратегически лучшему решению. Мой бывший коллега однажды задолжал 175 000 марок. Как человек чести он не видел другой возможности, кроме мужественного возвращения долгов. Он брал сверхурочную работу, его жена нанялась в уборщицы и работала учительницей— наряду с ведением домашнего хозяйства и заботой о двух малых детях. Вместе они зарабатывали 5 600 марок нетто, из которых расходовали 3 100 марок на выплату долгов. Машина и отпуск поэтому были для них невозможны. К сожалению, вновь и вновь всплывали какие-то давние мелкие долги или неожиданные расходы. Из-за этого они не могли сдержать все обещания по выплате долгов. Их друзья, следовательно, были постоянно недовольны. Через семь лет я его встретил и провел для него анализ ситуации. Напомню еще раз, что он выплачивал каждый месяц примерно 3 100 марок и жил отвратительно. Он исхудал из-за бессонницы, вызванной нервным расстройством, у него была депрессия, а в его доме почти не смеялись. Как Вы думаете, сколько еще долгов у него было? 171 000 марок! Большая часть его ежемесячных взносов уходила на выплату процентов по займам. Остаток делился между вновь появляющимися долговыми требованиями и налоговым ведомством. Если бы он пошел на признание под присягой и через три года предложил мировую с выплатой 50 000 марок, то не только был бы уже свободен от долгов, но и владел бы суммой в 50 000 марок. Если бы он и далее экономил по 3 000 марок в месяц, то у него было бы через семь лет по меньшей мере 250 000 марок. Но... у человека чести еще было 170 000 марок долга — ведь он же дал слово банковскому служащему!

Поднимите планку своих целей выше

Большинство задолжавших людей приходят к плачевным выводам. Они думают, что в состоянии достичь только минимальных целей. Они отказываются от того, чего желают, и хоронят свои мечты. Они слушают только тех, кто говорит: "Можно довольствоваться малым''. Их девизом становится невзыскательность. Они внушают себе, что не созданы для благосостояния. Тормозящие догматы веры, такие, как "Сапожник, тачай свои сапоги", проникают в сознание. Кто удовлетворяется малым, тот отказывается от самого себя. Он хочет довольствоваться минимальным существованием, жить незаметно, прятаться в темноте, как подвальная крыса. Вы не должны, однако, забывать, что Ваши долги возникли не потому, что у Вас недостает таланта стать богатым, но потому, что у Вас были неблагоприятные догматы веры. Единственной причиной, почему многие опускают планку своих целей, оказавшись в долгах, является недостаточная уверенность в себе. Даже если человек задолжал очень много, но не утратил уверенности в себе, он поймет, что у него нет теперь другого выхода, кроме как "давить на газ". Он поймет, что с его прежними устремлениями он никогда не получит "зеленую улицу". Наши ожидания определяют то, что мы получаем. Людям, которые ждут от жизни многого, жизнь много и дает. Джонатан Свифт однажды сказал с иронией: "Благословен тот, кто ничего не ждет, так как он не должен будет разочаровываться". Итак, поднимите выше уровень Ваших ожиданий. Свет важнее всего тогда, когда ночь особенно темна. Теперь наступил момент создавать свой альбом мечты. Берите фотоальбом и вклеивайте туда все, что Вас привлекает: кем Вы скоро станете, что будете делать и что у Вас будет. Сделайте это как можно скорее — ведь Вы же хотите, чтобы Ваши ожидания как можно быстрее стали реальностью. Когда я ехал на моей "Фиесте" по улицам, я знал, что скоро буду ездить в автомобиле стоимостью в 100 000 марок. Я хотел этого, я ожидал этого, и я знал, что так будет. Я представлял себе, как буду оплачивать эту машину наличными. И через два с половиной года так оно и случилось. Никогда не успокаивайтесь, если у Вас меньше, чем Вы ожидали. Никогда не говорите себе, что большего Вы и не заработали. Вы сами определяете, чего заслуживаете. Ваши устремления определяют то, что Вы получаете от жизни. Вам тоже принадлежит место под солнцем.