Российские банки - трудный опыт становления

Мурычев Александр Васильевич

Ассоциация "Россия", объединяющая банки, которые работают с реальным сектором экономики, "банки-производственники", в настоящее время уже не может однозначно ответить на эти вопросы. Тревоги и сомнения растут. Сегодня предложения по совершенствованию банковского законодательства, смягчению нормативов и требований ЦБ, призывы к Правительству повернуться лицом к реальному сектору экономики кажутся недостаточными. Стало очевидным, что мелкие косметические улучшения не способны укрепить здание российской экономики, в фундаменте которого сохраняются глубокие трещины. Хочется надеяться, что Правительство в результате беспристрастного анализа ситуации самым ответственным образом подойдет к проблеме, осознает, что принимаемые ежегодно программы (в том числе и последняя, среднесрочная) в нынешних условиях нереализуемы, а потому не годятся

в качестве основы экономического курса.

Назрела необходимость перехода к новой экономической политике, тем более что новое Правительство характеризует себя пока достаточно работоспособным и прагматичным.

По нашему мнению, основным стрежнем такой экономической политики должна стать активная национально ориентированная промышленная политика, предполагающая создание нормальных условий для воспроизводства в реальном секторе. Это, в свою очередь, предусматривает такую ценовую, денежно-кредитную и эмиссионную политику, которая позволяла бы полностью возмещать издержки в основных отраслях и обеспечивать нормальную рентабельность для основной массы предприятий. Но где брать деньги ? При сохранении сегодняшнего положения дел и экономического курса денег так и не будет. Давайте разберемся, что для страны важнее: сегодняшний дрейф в направлении все возрастающих долговых обязательств или принятие неотложных непопулярных экономически регулируемых мер, способных оживить отечественную промышленность, создать базу для потенциального развития российской экономики. В этой связи регулирование денежной массы не может быть самоцелью, оно должно определяться необходимостью организации системы нормальных расчетов между хозяйствующими субъектами. Здоровье российской экономики должно в первую очередь определяться самочувствием национального промышленного капитала.

Учитывая, с одной стороны, сохранение серьезных структурных диспропорций, "утяжеленность" российской экономики, неразвитость производства продуктов питания и предметов первой необходимости, острую зависимость по этим позициям от импорта (отвлекающего огромные суммы валютных средств, которые можно было бы направить на инвестиционные цели), а с другой - невысокую капиталоемкость и быструю окупаемость инвестиционных проектов в пищевой, легкой отраслях промышленности, производстве потребительских товаров, эти сферы нужно рассматривать в качестве приоритетных в структурной политике. Именно это должны учитывать целевые государственные программы, именно в эти проекты можно было бы привлечь средства населения под надежные государственные гарантии.

Важным направлением макроэкономической политики, имеющим прямое отношение к оживлению реального сектора, должны стать такие меры налогового регулирования, которые не подавляли бы, а стимулировали отечественного производителя, одновременно сохраняя для него условия конкуренции.

Другим важнейшим аспектом финансовой политики могла бы стать нацеленность ее на решение проблемы восстановления сбережений граждан. Восстанавливаемые в соответствии с покупательной способностью вкладов на начало 1991 г. сбережения граждан в Сбербанке могли бы ограничиваться в своем использовании несколькими направлениями: инвестициями в жилищное строительство и развитие ипотечного кредитования, приобретением гособлигаций займов развития, оплатой отдельных видов социальных услуг. Кроме того, компенсационные выплаты могли бы переводиться на специальные счета и выплачиваться равными долями в течение, скажем, 10 - 15 лет. Одновременно необходимо было бы ввести существенные ограничения по направлениям размещения увеличившихся за счет восстановленных сбережений кредитных ресурсов Сбербанка. Эти дополнительные кредитные ресурсы следовало бы использовать в соответствии с установленными приоритетами структурной политики. Проведенное таким образом восстановление сбережений граждан не только могло бы стимулировать совокупный спрос в важнейших отраслях национальной экономики, но и укрепить доверие населения к государству и банковским институтам, способствовать вовлечению в оборот значительных накоплений населения.

Недопустимо игнорировать постоянно актуальные меры повышения доходной части бюджета, в том числе и такие традиционные, как увеличение поступлений от использования государственной собственности. Именно от использования, имея в виду постоянный характер таких доходов, а не от разовых поступлений в результате продажи государственного имущества. Представляется, что оставлять в распоряжении предприятий дивиденды по государственному пакету акций

в настоящее время неразумно и нелогично - это противоречит принципу разделения экономической ответственности. Собственность должна приносить доход тем, кому принадлежит. Оставлять прибыль от ее использования хозяйствующим субъектам, не выполняющим обязательства перед бюджетом и не осуществляющим инвестиции в развитие производства, - ради чего дивиденды и оставлялись в их распоряжении - нелепость.

Другими традиционными, не менее важными мерами пополнения доходов бюджета являются реализация государственной монополии на алкоголь и частичное восстановление монополии на внешнюю торговлю сырьевыми товарами. Последнее особенно актуально в условиях падения цен на энергоносители и кризисного состояния добывающих отраслей.

Что касается мер частного характера, предлагаемых представителями банковского сообщества, - а это: скорейшее принятие закона о банковских холдингах или издание до его принятия временных рекомендаций о порядке создания банковских холдингов в 1998 г. и регулировании их деятельности; принятие законов о консолидации банковских капиталов без потери участниками своей самостоятельности, об объединении банковского и промышленного капитала в форме ФПГ с учетом требований антимонопольного законодательства; скорейшая разработка концепции совершенствования банковской системы Российской Федерации; дифференциация экономических нормативов или изменение очередности платежей - представляется, что в отсутствие значительных изменений в экономической политике они вряд ли смогут что-то изменить.

Представители национально ориентированного банковского капитала ожидают от правительства и ЦБ решительных действий по переходу к политике стимулирования экономического роста в отраслях реального сектора.

В поисках альтернативы

А.В. Мурычев, С.В. Фатеев

(Экономика и жизнь (газета) No 4 январь 1998 г., стр. 4)

Ситуация в российском банковском секторе продолжает отличаться одновременно динамизмом и неустойчивостью. Набирают силу тенденции, начавшиеся еще несколько лет назад, в том числе - абсолютное сокращение числа кредитных организаций и постепенная концентрация банковского капитала.

На наш взгляд, отмеченные процессы не вызваны особенностями текущей экономической и финансовой конъюнктуры, а носят системный характер и обусловлены целым комплексом причин. Банковская система России таким образом адаптируется к новым реалиям.

Естественно, что кризисные явления сильнее всего затрагивают небольшие и мелкие банки, большинство из которых сосредоточено в регионах.

Инвестиции в производство в ближайшее время останутся не только самым рискованным направлением кредитования, но и наиболее капиталоемким. Потребность в инвестициях, привлекаемых на длительный срок, на большинстве предприятий очень высока. Малые и средние банки часто не могут изыскать ресурсы в необходимых объемах. Их удел - кредитование небольших предприятий и в небольших объемах.

Но в российской промышленности продолжают преобладать средние, крупные и крупнейшие предприятия, малый бизнес в сфере производства пока не получил заметного развития. Поэтому сколь-нибудь значимую роль могут играть только крупные банки, да и то чаще в составе консорциумов. В результате значительная часть российских банков буквально выдавливается из ниши банковской деятельности.

Однако, по нашему убеждению, было бы целесообразным ориентироваться на сохранение части наиболее крепких и работоспособных банков в регионах из числа мелких и средних как самостоятельных банковских организаций. Превращение их исключительно в филиалы крупных столичных банков или трансформация в небанковские кредитные организации наряду с достоинствами повлечет за собой и определенные недостатки. Региональный банк, став филиалом, управляемым из Москвы, не сможет оперативно реагировать на изменение ситуации, значительная часть местных финансовых ресурсов будет использоваться за пределами региона, а привлечение сторонних источников будет излишне бюрократизированным и громоздким.

По каким направлениям пойдет развитие отечественных мелких и средних банков и какие из них могут считаться оптимальными ? Выбор невелик...

Начнем с самого простого, но для очень многих неприятного - ликвидации. При существующих тенденциях и с учетом ориентиров "Основных направлений денежно-кредитной политики на 1998 год", по нашим оценкам, Россия может встретить 2000 год примерно с 300 - 400 действующими банками. Ежегодно будет ликвидироваться порядка 300 кредитных организаций.