Шпаргалка по банковскому праву
Шрифт:
– пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником, например банковский вклад или банковский счет;
– активные правоотношения – когда банк выступает в качестве кредитора, например кредитный договор;
– посреднические правоотношения – когда банк принимает участие в качестве посредника в безналичных расчетах между различными экономическими агентами – физическими и юридическими лицами, фирмами, государством, другими банками;
3) в соответствии с основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения:
– аккумулирование
– предоставление кредитов, т. е. активные правоотношения;
– содействие платежному обороту – посреднические;
4) по содержанию правоотношений:
– имущественные правоотношения, связанные с денежными средствами как с особым видом имущества;
– неимущественные правоотношения, связанные с обеспечением банковской тайны, защитой деловой репутации банка, использованием различных наименований и т. д.;
– организационные правоотношения, связанные с построением внутренней структуры как самого банка, так и банковской системы в целом.
3. Субъекты банковских правоотношений
Банковская деятельность регулируется по преимуществу гражданским и банковским правом, поэтому в зависимости от правоотношений их субъекты могут относиться к субъектам банковских правоотношений или гражданско-правовых правоотношений.
К субъектам банковских правоотношений могут относиться:
1) государство в целом;
2) государственные органы;
3) субъекты РФ;
4) административно-территориальные единицы и органы местного самоуправления;
5) должностные лица государственных органов;
6) юридические лица;
7) физические лица;
8) Банк России и кредитные организации – основные субъекты банковских правоотношений. Все вышеназванные субъекты имеют различные полномочия в области банковского права, но банковские операции может осуществлять только кредитная организация. Банковские операции и банковские сделки проводятся кредитной организацией в целях оказания банковских услуг и получения прибыли, которые в свою очередь могут рассматриваться как часть банковской деятельности. Но при этом банковская деятельность может быть объектом других правоотношений – гражданско-правовых, финансовых или налоговых.
Субъектами гражданско-правовых отношений в сфере банковской деятельности являются:
1) клиенты кредитных организаций, акционеры и вкладчики. Банковское право при этом регулирует банковские операции и взаимосвязанные со спецификой банковской деятельности сделки в той части, в которой это связано с осуществлением банковских технологий;
2) вкладчик или другое лицо, которое пользуется банковскими услугами, не является субъектом банковских правоотношений, так как им не предоставлено право проверять, как ведется бухгалтерский учет в банке, в том числе и по его собственному вкладу, правильно ли оформляются и учитываются банковские операции, соблюдаются ли банком соответствующие экономические нормативы, которые касаются именно вкладчиков. Вкладчик не знает и не имеет права требовать от банка предоставления информации о том, как банк управляет рисками, какие информационные продукты он использует, куда размещает привлеченные денежные средства. Он лишь заключает договор банковского
Объект банковского правоотношения – банковская деятельность и возникающие в связи с ней общественные отношения, содержанием которых является банковская операция или банковская сделка.
Разграничение правоотношений имеет важное значение для определения характера прав, обязанностей и ответственности участников соответствующих правоотношений. Банковская деятельность – это общий объект для всего комплекса правоотношений, которые с ней так или иначе связаны. Но в этом общем объекте есть такие элементы, которые становятся объектами конкретных отраслевых правоотношений.
4. Понятие и признаки банка
Банк – это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
Признаки, отличающие банк от кредитных и иных организаций:
1) имеет исключительное право осуществлять привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
2) имеет исключительное право осуществлять размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
3) имеет исключительное право осуществлять открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Основное предназначение банков – в осуществлении банковских операций, к которым относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
Кроме того, в соответствии с лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами.