Штрафы и пени. ГИБДД, кредиты, ЖКХ, налоги

Садовая Людмила Леонидовна

Елена, будучи бухгалтером, подсчитала, что при таких штрафах банк должен просто озолотиться, ведь если в день за просрочку платежа берется 0,5%, за год может набежать 182,5—183%!

Для того чтобы понять, насколько правомерны действия кредиторов, обратимся к Гражданскому кодексу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»:

«1.1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных

договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) надень уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа».

В соответствии со ст. 811 ГК РФ «Последствия нарушения заемщиком договора займа»: «если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса».

В соответствии со ст. 395 ГК РФ «…ответственности за неисполнение денежного обязательства». За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента надень предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

! Кредитный договор всегда содержит условие о размере штрафных процентов или размера неустойки в случае просрочки заемщиком предусмотренных кредитным договором платежей, и как правило, они гораздо выше учетной ставки ЦБ РФ, поэтому рассчитывать на то, что Банк применит щадящую ставку ЦБ РФ, не стоит.

Между тем вопрос взыскания сумм за просрочку уплаты, предусмотренных кредитным договором, и определения их размера относится к компетенции Суда, а суду на основании ст. 333 ГК РФ предоставлено право уменьшать предусмотренную договором неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и надо сказать, что суды очень активно этим правом пользуются, уменьшая договорную неустойку до величины все той же учетной ставки ЦБ РФ.

Оплата вовремя не гарантирует…

Рассмотрим еще один пример.

Человек, потихоньку выплачивал 10–летний кредит (3 года за 2,5, дальше–быстрее,

так как платежи дифференцированные). Спустя некоторое время он обнаружил увеличение процентной ставки по своему кредиту. Как объяснили ему в банке, из–за большого количества должников с нарушенными сроками оплаты его процентная ставка была поднята банком на 2%. И хотя в его кредитном договоре было четко оговорено о недопустимости такого развития ситуации, банк его доводов не услышал. Заемщик решил по–прежнему погашать кредит по старому графику платежей, без учета повышенной ставки банка. Недоплаченные проценты банк стал считать просрочкой. Судились. Заемщик выиграл дело.

Для справки: дифференцированные платежи – это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»). При таком виде платежа сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения, размер общего платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования.

Ситуации в жизни бывают разные. А потому даже самый успешный, пунктуальный и предусмотрительный человек может оказаться перед неприятным фактом – невозможностью (временной или постоянной) выплаты кредита. А банк в этой ситуации может повести себя не лучшим образом.

Каков период погашения?

Еще одна ловушка именно для ипотечного заемщика, сулящая пусть не штрафы, но дополнительные расходы, связана с тем, что в некоторых банках в графиках платежей расчет установлен не по конкретному дню.

Существует так называемый ежемесячный период погашения кредита.

Например, кредит был выдан 9 августа. Соответственно, период погашения назначается ежемесячно с 10 по 18 число. Многие заемщики спрашивают, почему нет конкретного расчетного числа? На что сотрудники банков отвечают, что погасить кредит можно в любой из этих дней. И только при дальнейших детальных расспросах заемщик узнает, что платежи не по 10, а, скажем, по 11 числам каждого месяца приведут к существенному удорожанию кредита.

При окончательных расчетах, то есть при подтверждении полного погашения, банк возьмет плату за пользование кредитом еще и за эти дни. Как говорят заемщики, погашавшие, например, пятилетний кредит, им при такой схеме погашения пришлось заплатить на 15 ООО рублей больше.

То есть получается, что заемщик косвенно, поскольку не знает этих деталей, вводится банком в заблуждение. Ведь банкиры утверждают, что без всяких штрафных санкций платеж может быть сделан в любой из дней периода погашения.

Шпаргалка «нерадивого» заемщика

Многие думают, что стоит только просрочить платеж, банк тут же потребует немедленного погашения кредита. Это не так. За эту провинность вам грозит только выплата неустойки.

Понятие неустойки обязательно присутствует в кредитном договоре. Ею признается денежная сумма, которую должник обязан выплатить кредитору в случае просроченного выполнения, невыполнения или ненормального выполнения обязательства.