Страховое право. Курс лекций
Шрифт:
Страхование может быть представлено в виде целого пласта общественно-экономических отношений, изучаемых комплексом научных дисциплин, взаимообусловливающих друг друга. Здесь можно назвать: страховую математику, исследующую математические основы страхового дела; ряд экономических дисциплин, которые выявляют закономерности в области страхования и верного их применения; технические дисциплины, изучающие возможности внедрения достижений науки и техники для конструктивной, технической минимизации наступления страховых случаев; юриспруденцию, вырабатывающую правовые установки возможного поведения участников
Среди юридических дисциплин, изучающих страхование, первое место занимает гражданское право, с цивилистических позиций рассматривающее страховое правоотношение. Однако страхование является разновидностью хозяйственной, предпринимательской деятельности, испытывающей активное воздействие нормативно-правовых норм. Государство заинтересовано в регулировании рынка страховых услуг, установлении определенных правил поведения. Поэтому страховое право как учебная дисциплина изучает систему гражданско-правовых отношений в области страхования в комплексе с воздействующими на них публично-правовыми отношениями.
Экономическая сущность страхования проявляется в наличии страхового риска и защитных мерах, сглаживающих его проявления.
При расчете возможности наступления страховых случаев используется теория вероятности, анализируется множество событий и их последствия (риск, шанс). Все это используется при определении величины страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику.
При страховании целью страхователя является получение денежной компенсации убытков, размер которой должен быть больше уплаченной страховой премии. Такой баланс интересов будет стимулировать страхователя к участию в страховых отношениях.
Для страховщика страхование – предпринимательская деятельность. Его интерес заключается не только в получении и аккумулировании страховых премий, но и в извлечении дохода. Страховая деятельность страховщика возможна потому, что не каждый страхуемый по договору риск реализуется, но по каждому договору уплачивается страховая премия, позволяющая сформировать фонд для страховой выплаты, получить прибыль от использования этих привлеченных денежных средств.
Страхование как хозяйственная деятельность основано на идее распределения убытков, возникающих у одного лица, между множеством других лиц, для которых это почти неощутимо. Источником возмещения потерь служит страховой фонд, образованный в децентрализованном порядке за счет мелких взносов множества лиц, но в дальнейшем становящийся централизованным фондом, управляемым страховой организацией [49] .
49
См.: Райхер В.Х. Общественно-исторические типы страхования. М., 1947. С. 18.
Функции страхования: 1) накопительная (формирование страховых фондов); 2) компенсационная (возмещение убытков); 3) превентивная (предупреждение наступления страховых случаев и минимизация убытков).
Страхование как экономическая категория может быть определено в виде особой системы экономических отношений, предполагающих формирование
Правовые категории всегда несколько уже экономических. Не всякое общественное отношение регулируется нормами права, не все риски можно отнести к страховым рискам и застраховаться от их наступления.
Страхование – это отношения физических и юридических лиц по защите имущественных интересов при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страховая деятельность – это деятельность, осуществляемая в области страхования.
Страховой фонд – резерв материальных и денежных средств, служащих для покрытия убытков, возникающих вследствие наступления неблагоприятного события.
Страховые фонды могут быть выражены в трех формах.
1. Централизованный страховой (резервный) фонд, образуемый за счет общегосударственных ресурсов и предназначаемый для крупных убытков. Этот фонд может быть выражен в материальной и денежной форме.
2. Фонд самострахования, создаваемый самостоятельно хозяйствующим субъектом в децентрализованном порядке. Функционирование данного фонда определяется внутрифирменными локальными нормативными актами, утверждаемыми учредителями (участниками) хозяйствующего субъекта. Фонд самострахования может быть выражен в материальной и денежной форме.
3. Страховой фонд страховщика образуется за счет вкладов участников этого фонда (страхователей) и управляется страховщиком. Этот страховой фонд имеет только денежную форму, а сама деятельность страховщика является предпринимательской и регламентируется нормами Гражданского кодекса (ГК) и Закона о страховании.
Страховой фонд страховщика имеет общественный характер, поэтому организация страховых отношений между участниками страхового фонда страховщика должна проходить на общественной основе и регулироваться особым образом.
4. Централизованный страховой (резервный) фонд, образуемый за счет общегосударственных ресурсов и предназначаемый для крупных убытков. Этот фонд может быть выражен в материальной и денежной форме.
5. Фонд самострахования, создаваемый самостоятельно хозяйствующим субъектом в децентрализованном порядке. Функционирование данного фонда определяется внутрифирменными локальными нормативными актами, утверждаемыми учредителями (участниками) хозяйствующего субъекта. Фонд самострахования может быть выражен в материальной и денежной форме.
6. Страховой фонд страховщика образуется за счет вкладов участников этого фонда (страхователей) и управляется страховщиком. Этот страховой фонд имеет только денежную форму, а сама деятельность страховщика является предпринимательской и регламентируется нормами страхового законодательства.
Страховой фонд страховщика имеет общественный характер, поэтому организация страховых отношений между участниками страхового фонда страховщика должна проходить на общественной основе и регулироваться особым образом.