Уголовное преследование по уголовным делам о преступлениях, посягающих на системы и ресурсы банковского сектора
Шрифт:
2.1. Банкомат – автоматическое (без участия уполномоченного лица кредитной организации, или банковского платежного агента, или банковского платежного субагента) устройство для осуществления расчетов, обеспечивающее возможность выдачи и (или) приема наличных денежных средств, в том числе с использованием электронных средств платежа, и по передаче распоряжений кредитной организации об осуществлении перевода денежных средств [25] ;
2.2. Электронный платежный терминал – автоматическое устройство для расчетов – устройство для осуществления расчета с покупателем (клиентом) в автоматическом режиме с применением контрольно-кассовой техники без участия
25
О национальной платежной системе: федер. закон Рос. Федерации от 27 июня 2011 № 161-ФЗ. Ст. 3. П. 28.
26
О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации: федер. закон Рос. Федерации от 22 мая 2003 № 54-ФЗ. Ст. 1.1.
Расчеты – это прием или выплата денежных средств с использованием наличных и (или) электронных средств платежа за реализуемые товары, выполняемые работы, оказываемые услуги; прием ставок и выплата денежных средств в виде выигрыша при осуществлении деятельности по организации и проведению азартных игр, а также прием денежных средств при реализации лотерейных билетов, электронных лотерейных билетов, приеме лотерейных ставок и выплате денежных средств в виде выигрыша при осуществлении деятельности по организации и проведению лотерей [27] .
27
Там же.
Если при оформлении платежа используется импринтер, продавец, проверив срок действия карты и удостоверившись в личности ее держателя, звонит в банк-эквайрер, процессинговый центр либо банк – эмитент карты и, сообщая номер карты и срок ее действия, а также сумму операции и номер точки приема (полученный от банка-эквайрера ранее), проводит авторизацию, то есть делает запрос о состоянии счета клиента. Если продавец звонит не в банк – эмитент карты, а в банк-эквайрер либо процессинговый центр, последний по специальному каналу связи сам связывается с эмитентом.
Учреждение, от имени которого выдана карта, специальным кодом одобряет или отклоняет сделку.
После получения кода авторизации продавец вставляет карту в малое гнездо импринтера лицевой стороной вверх, в большое гнездо вкладывается бланк счета (слипа), состоящий из трех листов, после чего продавец прокатывает валик импринтера. При этом отпечатывается информация, эмбоссированная на карте (на обратную поверхность каждого чека нанесена специальная краска, после прокатки на лицевой стороне остается «отпечаток» карточки), а также оттиск клише импринтера.
Затем в слип вписывается сумма покупки и дата, после чего он подписывается держателем карты и продавцом. Один экземпляр слипа выдается клиенту, второй остается в магазине, третий направляется эмитенту карты как основание для перечисления денег на счет магазина. В конце каждого дня торговая организация передает чеки в банк, после чего общая сумма выручки переводится на ее текущий счет. Затем следуют межбанковские операции. Банк-эквайрер рассчитывается с банком-эмитентом, а банк-эмитент – со своим клиентом.
Если при покупке товара (оплате услуги или работы) используется контрольно-кассовая машина в полуавтоматическом режиме, то после помещения карты в сканирующее устройство с ее магнитной полосы происходит считывание информации о платежной системе, пользователе (владельце) карты, номере счета, сроке действия карты. Эта информация выводится на экран, и продавец обязан сравнить ее с информацией, эмбоссированной на карте. Она отпечатывается на квитанции терминала (счете) вместе с наименованием, идентификатором и адресом продавца. Затем при помощи
Получив эту информацию, продавец решает вопрос о том, может ли карточка быть использована для оплаты. Детали и сумма сделки фиксируются на счете (квитанции терминала) и подписываются покупателем. Копия счета остается у продавца и позже передается в банк-эмитент как основание для перечисления денег. Продавец, сравнив подпись на квитанции терминала и карточке и удостоверившись в их идентичности, возвращает покупателю карточку, а также передает копию квитанции терминала и фискальный чек. После выполнения всех указанных операций продавцом дается команда на списание со счета необходимой денежной суммы (стоимости покупки, работы или услуги).
Позже продавец пересылает чек в компанию или банк и тем самым подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным средствам связи.
Если сумма денег на счете для расчетов окажется недостаточной, то владельцу карты будет предложено воспользоваться иной формой оплаты. В случае отсутствия средств на счете вообще карточка будет поставлена в стоп-лист (список блокированных номеров, которые не принимаются к обслуживанию), действие ее будет приостановлено, а операции прекращены.
Обратим внимание, что в международной практике ответственность за любое расходование денег с утерянной карточки (при условии, что владелец сообщил о происшедшем банку) несет банк-эмитент, а не ее владелец.
Карты с интегральной микросхемой обрабатываются иначе, так как в памяти микропроцессора присутствует информация о состоянии счета клиента, поэтому не требуется связь с банковским компьютером. Карта вставляется в POS-терминал, клиент вводит свой ПИН-код, а продавец – сумму покупки. Терминал за несколько секунд проверяет подлинность и покупательную способность карты. Если средств достаточно, то карта дебетуется, и средства со счета клиента списываются на счет продавца (терминал кредитуется). В конце рабочего дня во время сеанса связи с банком средства перечисляются на счет продавца.
Слип (квитанция) электронного терминала, составленный в пункте выдачи наличных денежных средств (далее – ПВН) с использованием банковской расчетной карты, содержит следующие обязательные реквизиты: идентификатор; дата, сумма и валюта совершенной операции; код авторизации; реквизиты банковской карты; подписи кассира и держателя карты.
При совершении операций с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее – документ по операциям с использованием платежной карты) [28] . Он является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
28
Подробнее об этом см.: О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в Российской Федерации: федер. закон Рос. Федерации от 22 мая 2003 № 54-ФЗ. Ст. 1.2.; О порядке осуществления наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники: утв. постановлением Правительства Рос. Федерации от 06 мая 2008 № 359; О совершенствовании системы уплаты таможенных платежей (вместе с «Технологией расчетов по таможенным и иным платежам с применением микропроцессорных пластиковых карт (таможенных карт)»: приказ Государственной таможенной службы Рос. Федерации от 03 августа 2001 № 757.