Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

Штейнбок Михаил

Дмитрий обратился ко мне, чтобы разобраться, на что уходят деньги и как вылезти из долгов. Кроме того, он хотел как можно быстрее продать свою старую машину – пока она не рассыпалась совсем, добавить денег и купить машину более познего года выпуска.

Их финансовое состояние на 1.11.2014 года.

Активы:

– собственного жилья нет,

– есть старый автомобиль стоимостью примерно 120 тыс. руб.,

– домашнее мультимедийное оборудование стомостью 110 тыс. руб.,

– оборудование

для бизнеса, которым Дмитрий пытается заниматься, стоимостью 50 тыс. руб.,

– наличные деньги 51 тыс. руб.

Итого активов 331 тыс. руб., в т. ч. неработающих 280 тыс. руб., рабочих 51 тыс. руб. Оборудование для бизнеса пока нельзя отнести к рабочим активам, т. к. нет самого бизнеса.

Долги:

– кредит в КБ «ХХХ» 35 тыс. руб., просрочен, выписан исполнительный лист; бухгалтерия компании, в которой работает Дмитрий, ежемесячно вычитает из его зарплаты и направляет на погашение кредита 5 тыс. руб.; сумма долга фиксированная, проценты не начисляются;

– кредит в КБ «YYY» 320 тыс. руб., просрочен, платежи не производятся, судебного разбирательства пока не было;

– долг по бизнесу (остался от предыдущих попыток заработать деньги) 13 тыс. руб.; его надо отдавать;

– долг в кредитный кооператив 5 тыс. руб. под 60% годовых; деньги были взяты в прошлом месяце, т. к. возникла небольшая проблема со здоровьем, требующая немедленных затрат; наличных денег на тот момент не было;

– долг другу 5 тыс. руб., его надо отдавать.

Итого долгов 378 тыс. руб.

Общий капитал отрицательный, равен -47 тыс. руб.; рабочий капитал тем более отрицательный, равен -327 тыс. руб.

В течение ноября 2014 года доходы составили 59 тыс. руб.:

– 42 тыс. руб. – Дмитрий;

– 17 тыс. руб. – Катя.

Расходы за ноябрь составили 64 тыс. руб.; кроме того, погашены долги в потребительский кооператив 5 тыс. руб. и в банк «ХХХ» 5 тыс. руб.

На 1.12.2014 года сумма активов стала равна 316 тыс. руб., в том числе рабочих 36 тыс. руб. (наличные деньги), неработающие активы остались прежними. Долги уменьшились, их сумма составила 368 тыс. руб.

Общий капитал и рабочий капитал уменьшились на 5 тыс. руб. из-за того, что расходы превысили доходы. Общий капитал стал равен -332 тыс. руб., рабочий капитал -52 тыс. руб.

Проверим: общий капитал на начало периода (-47 тыс. руб.) + доходы за период (59 тыс. руб.) – расходы за период (64 тыс. руб.) = общему капиталу на конец периода (-52 тыс. руб.). Всё верно.

Из полученной за один месяц картинки финансового состояния семьи Дмитрия и Кати видно:

– очень плохое финансовое положение;

– отрицательный капитал, причем не только рабочий, но и общий;

– значительные долги при отсутствии рабочих активов;

– отсутствие какой бы то ни было финансовой подушки безопасности – даже на срочную медицинскую помощь пришлось брать деньги в долг;

– превышение расходов над доходами, что ещё больше усугубляет ситуацию;

– перспектива

роста доходов не видна.

Очевидно, что в такой ситуации надо в первую очередь научиться управлять расходами, добиться того, чтобы расходы не превышали доходы. И начать создавать резервный фонд.

Вопрос о смене машины пока, по-видимому, не стоит. Кроме того, следует ранжировать долги. Погашение долга в банк «YYY» пока имеет смысл отложить и постараться уменьшить сумму этого долга в процессе судебного разбирательства. В самом худшем случае для погашения этого долга придётся продать какую-то часть неработающих активов.

Итак, самое главное в данном случае – это управление расходами. Локальная цель – уменьшить расходы как минимум на 15 тыс. руб. или, грубо, на 25%. Требуемый уровень расходов – не более 45 – 50 тыс. руб. в месяц.

По результатам ноября 2014 года получилась следующая структура расходов.

Распределение расходов по категориям:

Распределение расходов по их периодичности:

Распределение расходов по объектам:

Распределение расходов по степени необходимости:

Если исключить расходы с низкой необходимостью и сократить в два раза расходы со средней необходимостью, то экономия составит (13 219 +19 668 / 2) = 23 053 руб. Этого более, чем достаточно.

Таким образом, можно сформулировать следующие рекомендации по управлению финансами семьи Дмитрия и Кати:

1) локальной приоритетной целью является формирование резервного фонда в сумме 100 – 150 тыс. руб.;

2) основной точкой приложения усилий является управление расходами; ежемесячные расходы не должны превышать 45 – 50 тыс. руб.;

3) на протяжении ближайших нескольких месяцев необходимо использовать алгоритм детального контроля расходов;

4) технология сокращения расходов следующая: любая трата денег оценивается, в первую очередь, по степени необходимости; расходы, не имеющие высокой степени необходимости, нужно сократить в два раза; их сумма не должна превышать 15 тыс. руб.;

5) в семье нужно договориться о том, что степень необходимости любых расходов супруги определяют совместно и достаточно строго, без поблажек к самим себе;