ValueWeb. Как финтех-компании используют блокчейн и мобильные технологии для создания интернета ценностей
Шрифт:
В-третьих, мне нравится мобильная аутентификация, поскольку она позволяет идентифицировать личность клиента посредством разового пароля, отправленного в текстовом сообщении. Таким образом, отправка разовых паролей или их использование в специальных приложениях – превосходный инструмент аутентификации второго уровня.
В-четвертых, вы можете удостовериться, действительно ли это тот человек, за которого он себя выдает, с помощью мобильной биометрии, которая представляет собой самую крупную область роста. Компании Apple и Samsung применяют системы распознавания отпечатков пальцев, но есть и альтернативные системы. Испанский банк Intesa использует мобильные приложения для распознавания оболочки глаза; Voice Commerce обеспечивает верификацию голоса,
Определение местоположения клиентов и их аутентификация посредством интернета вещей вскоре станет нормой, что позволит в режиме реального времени получать информацию о том, кто где находится и что делает, а также устанавливать личность человека без проверки токена или ввода ПИН-кода, просто измерив его биометрические показатели с помощью сети.
Мы уже очень близки к этому сегодня и приближаемся еще больше, поэтому давайте прекратим беспокоиться из-за мошенничества и риска, связанных с использованием мобильных телефонов, и начнем больше думать об их минимизации.
Появление систем мобильных платежей едва не погубило PayPal
Компания PayPal должна быть ключевым игроком на рынке мобильных платежей и мобильных кошельков, поскольку ей принадлежит все пространство интернет-платежей. Безусловно, она прочно утвердилась на рынке мобильных платежей. В частности, в День благодарения количество мобильных покупателей, совершивших покупки с помощью платежной системы PayPal, увеличилось на 43 %, а в черную пятницу 2014 года – на 51 %.
В отчете о доходах PayPal за второй квартал 2015 года сказано следующее: «Общий объем платежей вырос на 28 %, до 66 миллиардов долларов, а объем доходов достиг 2,3 миллиарда долларов, на 19 % больше. Мы выполнили 1,1 миллиарда транзакций (что на 27 % больше), создали 3,5 миллиона новых аккаунтов, а количество наших клиентов достигло 169 миллионов». А вот результаты за тот же квартал годом ранее: «Объем доходов увеличился на 1,9 миллиарда долларов. К концу квартала компания PayPal зарегистрировала 4 миллиона новых активных аккаунтов и увеличила количество клиентов до 152 миллионов, на 15 %».
Но, как свидетельствуют цифры за 2012 год, показатели роста PayPal не всегда были столь впечатляющими. В 2012 году компания столкнулась с угрозой со стороны первой мобильной POS-системы Square. Она и ее аналоги, такие как iZettle, Sumup, Payleven, mPowa и другие, фокусировались на мобильных инновациях. PayPal много лет работала с мобильными технологиями, но не относилась к ним достаточно серьезно. В действительности ее деятельность была направлена на совершенствование системы интернет-платежей, поэтому компания построила свою бизнес-модель именно на основе интернет-транзакций.
Эта модель оказалась под угрозой вследствие появления новых игроков, ориентированных на мобильные технологии. Первая реакция PayPal на данную угрозу была комичной: для того чтобы конкурировать с системой Square (англ. «квадрат»), в компании разработали кардридер Triangle (англ. «треугольник»).
В конце концов в PayPal все же отреагировали надлежащим образом, разработав PayPal Here – POS-устройство для смартфона, предназначенное для считывания магнитных карт и проведения платежей с использованием чипов и ПИН-кодов. Затем в компании создали устройство под названием PayPal Beacon, позволяющее осуществлять платежи бесконтактным способом посредством Bluetooth. Кроме того, PayPal совместно с Samsung занялась разработкой системы аутентификации по отпечатку пальца. PayPal выкупила Braintree, Venmo, Xoom и Modest. Все эти шаги помогли компании построить свой бизнес мобильных платежей, что сказалось на ее показателях:
2006
2007 год – 7 миллионов долларов;
2008 год – 25 миллионов долларов;
2009 год – 141 миллион долларов;
2010 год – 750 миллионов долларов;
2011 год – 4 миллиарда долларов (на 525 % больше);
2012 год – 14 миллиардов долларов (на 250 % больше);
2013 год – 27 миллиардов долларов (на 99 % больше) из 180 миллиардов общей стоимости транзакций;
2014 год – 46 миллиардов долларов (на 68 % больше) из 235 миллиардов долларов общей стоимости транзакций.
В настоящее время PayPal – ведущий поставщик услуги «цифровой кошелек» и самая популярная система мобильных цифровых платежей в Америке.
Практически потеряв рынок мобильных платежей, компания PayPal сумела изменить ситуацию к лучшему и победить благодаря созданию стратегии, ориентированной прежде всего на использование мобильных технологий. Основным фактором ее успеха стал фокус на овладении мобильным пространством посредством инноваций, лучший пример которых – компания Venmo.
Система мобильных платежей Venmo была разработана во время уик-энда двумя программистами – представителями поколения Y по весьма банальной причине: один из них забыл чековую книжку. Вот что говорит сооснователь компании Venmo Эндрю Кортина:
В один из уик-эндов мы собрались, чтобы поработать над этой идеей. Игрэм [Мэгдон-Исмаил, второй сооснователь Venmo] приехал ко мне в Нью-Йорк, оставив свой кошелек в Филадельфии. Я оплачивал его расходы все выходные, а перед отъездом он выписал чек, чтобы вернуть мне деньги. Он был раздосадован тем, что ему пришлось искать чековую книжку, чтобы выписать чек, а меня раздражала необходимость идти в банк, чтобы его обналичить (чего я так и не сделал). И мы подумали: а почему мы до сих пор это делаем? Ведь все остальное мы делаем с помощью телефонов. Нам определенно следовало бы пользоваться PayPal для перевода друг другу денег. Но мы этого не делаем, так же как и наши друзья. В итоге мы решили устранить проблему и разработать такой способ перевода денег, который бы соответствовал тому, как мы с друзьями используем другие приложения.
В течение четырех последующих лет производительность Venmo в плане обработки транзакций ежегодно удваивалась (700 миллионов долларов в третьем квартале 2014 года против 1,6 миллиарда долларов во втором квартале 2015-го). Учитывая, что эта платежная система разработана представителями поколения Y и предназначена для поколения Y, в компании понимают, что новые разработки могут появиться в считаные часы.
Крайне важно помнить, что в мобильном мире все меняется со скоростью света. Фотографии, новости, идеи и приложения могут распространиться по миру буквально за несколько минут. Мы живем в эпоху практически мгновенных перемен, происходящих в реальном времени, и аналоговому поколению, привыкшему к обработке пакетов транзакций, поступивших за ночь, трудно не отставать.
Наш мир стремительно меняется, и многим банкирам и консультантам сложно идти в ногу со временем. Например, прямо сейчас разворачивается мегабитва между Square и PayPal. И что еще важнее, не менее серьезное сражение происходит между Stripe и Klarna (о Klarna более подробно рассказывается во второй части книги) – компаниями, о которых большинство топ-менеджеров финансовых компаний даже не слышали, хотя Stripe и Klarna имеют ключевое значение для любого бизнеса, поскольку обеспечивают быстрый пиринговый обмен ценностями посредством мобильной сети.