Ваш сосед — миллионер
Шрифт:
Мы обнаружили, что ПНБ нередко полезно выслушать горькую правду о себе: “Приятель, ты стоишь меньше половины того, сколько должен стоить в твоем возрасте и с твоими доходами”. Это известие может изменить ПНБ, обладающих боевым духом. Как они реагируют, когда узнают, что по размеру капитала попадают в низшие 25% своей возрастно-доходовой категории? Некоторые отказываются верить. Многие хотят изменить положение дел, но не знают как. Как же победить многолетние привычки ПНБ?
Во- первых, нужно действительно хотеть этого. Во-вторых, скорее всего, понадобится профессиональная помощь. В идеале следует воспользоваться услугами
В самых тяжелых случаях финансовый консультант/бухгалтер фактически контролирует потребительские расходы клиента. Сперва проводится анализ потребительских привычек клиента за последние два года с разнесением всех произведенных трат по видам и размерам. После консультации с клиентом в ход вступает программа сокращений расходов не менее чем на 15% в ближайшие год-два. После этого наступает черед новых сокращений. Иногда финансовому консультанту/бухгалтеру даже передают чековую книжку и он сам производит оплату всех счетов и выписывает чеки. Это нелегко для большинства ПНБ, но часто это единственный способ решения проблемы.
АБСОЛЮТНОЕ ПОТРЕБЛЕНИЕ
По нашим данным, годовой доход типичного миллионера составляет менее 7% его состояния, то есть менее 7% состояния подлежит налогообложению в той или иной форме.
В наших последних исследованиях этот показатель еще ниже - 6,7%. Миллионеры знают: чем больше тратишь, тем большую часть капитала реализуешь и тем выше налоги. Вот почему миллионеры и те, кто уверенно встал на путь, ведущий к богатству, придерживаются полезной формулы:
Чтобы накопить богатство, сводите к минимуму реализуемый доход, подлежащий налогообложению, и к максимуму - нереализуемый (возрастание стоимости активов, т.е. увеличение богатства, не требующее перемещения денежных средств).
Подоходный налог - самая большая статья расходов для большинства людей. Он взимается с дохода, а не с богатства, не с активов и не с прироста капитала.
Что из этого следует? Даже среди семей с высоким уровнем доходов многие не владеют наличными активами. Одна из причин, по которым они реализуют максимум заработанного, - образ жизни с высоким потреблением. Таким людям, возможно, стоит спросить себя: “Могу ли я прожить на сумму, равную 6,7% моего состояния?”. Чтобы разбогатеть, нужно обладать самодисциплиной. Среди наших респондентов чистой стоимостью в 2-3 миллиона долларов многие имеют общий годовой доход на семью менее чем 80 000 долларов.
* Частный капитал в Америке составляет свыше 22 триллионов долларов. Миллионерам принадлежит около половины этой суммы - примерно 11 триллионов. Доходы частных лиц за тот же период составляют примерно 2,6 триллиона долларов, из которых миллионерам принадлежит лишь около 39%, то есть 0,78 триллиона долларов. Таким образом, миллионеры как категория населения реализуют в год лишь 7,1% капиталов.
Каков годовой доход типичной американской семьи? Примерно 35 000-40 000 долларов, или почти 90 % капитала. В результате типичная семья в Америке платит в виде налогов свыше 10% стоимости своих активов (богатства). А типичный миллионер? В среднем чуть более 2%. Вот одна из причин, по которым они сохраняют финансовую
Конкретный случай: Шэрон и Барбара
Шэрон - высококвалифицированный, высокооплачиваемый работник здравоохранения. Она спросила нас: “Почему у меня остается так мало денег, хотя я получаю так много?”.
В прошлом году доход семьи Шэрон составил примерно 200 000 долларов (см. таблицу 2.3) - по этому показателю она входит в 1% самых высокооплачиваемых семей Америки. Чистая стоимость их семьи - около 370 000 долларов. Хотя доходы Шэрон выше, чем у 99% ее соотечественников, ее капитал намного ниже той цифры, которая должна была быть, по нашей формуле. Ей 51 год: (220 000х51):10 =1 122 000 долларов.
Почему сбережения Шэрон намного ниже нормы? Потому, что ее подлежащий налогообложению доход слишком высок. В прошлом году она уплатила федеральный налог на сумму 69 440 долларов из своего дохода в 220 000 долларов, то есть 18,8% всего своего состояния. Прелестный парадокс: “Шэрон, ты не можешь разбогатеть, потому что твой доход слишком высок”.
По нашему мнению, сумма федерального налога для среднего представителя возрастно-доходовой категории Шэрон составляет около 6,2% от суммы всего состояния - то есть от 1 122 000 долларов. Поскольку состояние Шэрон намного меньше, она платит трое больше в процентном отношении, чем средний представитель ее возрастно-доходовой категории.
Иначе говоря, годовой доход Шэрон составляет 59,5% ее капитала в 370 000 долларов. Как можно
Таблица 2.3
Разные категории американских налогоплательщиков
Категория семьи
Общий годовой реализованный доход семьи до уплаты налогов (в дом.)
Чистая стоимость (активы минус пассивы) (в долл.)
Реализованный доход в процентах от капитала
Федеральный налог (в дом )
Налог в процентах от дохода
Налог в процентах от капитала
Категория накопителей богатства
Типичная семья с высоким уровнем доходов
220 000
1 122 000
19,6
69440
31,6
6,2
Средний накопитель богатства, СНБ
Шэрон
220 000
370 000
<