Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги
Шрифт:
Вероятность того, что это мошенник, — 99,9 %. А машина — «паленая», и сбывает ее аферист, специализирующийся на автокредитах. Схема такого мошенничества проста. Мошенник приобрел автомобиль в кредит — скорее всего, на поддельные документы или на другого простачка (см. аферу «Сделка в пользу третьих лиц»). Ее-то вам и всучили. Банк, не получая платежей по кредиту, естественно, обеспокоится. Через некоторое время он заявит автомобиль в розыск, и авто у вас изымут. Добром или с помощью судебных приставов. В российских судах рассмотрено уже сотни подобных дел.
Получим кредит за вас. Иногда встречается и другой
Клиент подал заявку на предоставление кредита, а кредитный консультант, получив из банка положительное решение, сообщил заемщику, что в кредите ему отказано. Обескураженный клиент уходит, а клерк и менеджер автосалона, подделав его подпись на кредитном договоре, забирают автомобиль себе. Мошенничество раскрывается лишь тогда, когда в банк не поступают платежи по кредиту и сотрудники банка выходят на человека, который подавал заявку и получил «отрицательное решение». Аферисты к тому времени, как и в первых двух случаях, могут сбыть автомобиль или продать на запчасти.
Известны случаи, когда подобные дела ставились на широкую ногу. В начале 2007 года подобное громкое дело рассматривалось в Нижнем Новгороде. Там была разоблачена целая преступная группа, которую сколотили менеджеры местного филиала Юниаструмбанка во главе с его управляющим и сотрудники автосалонов. До разоблачения они успели оформить несколько десятков подобных сделок.
Когда Остап Бендер говорил о четырехстах сравнительно честных способах отъема денег, он еще не знал о банковских ссудах. В России кредиты стали предметом многих мошенничеств. Поэтому основная заповедь любого заемщика подобна плакатам времен мировой войны: «Будьте бдительны».
В последние два года едва ли не каждый россиянин, обладающий электронной почтой, получал на свой ящик послания примерно следующего содержания: «Помогу взять кредит. До миллиона долларов без залога и поручителей». Дальше обычно указывается номер мобильного телефона или обратный адрес отправителя. Схожими объявлениями пестрят и газеты бесплатных объявлений.
В одной только Москве действует около 2 тысяч нелегальных и полулегальных посредников, занимающихся многочисленными кредитными махинациями. С учетом традиционной финансовой наивности россиян методы их «работы» варьируются от самых примитивных до максимально изощренных.
Не менее активно, чем в первопрестольной, кредитное мошенничество процветает и в Петербурге. Например, в офисе одной из подобных фирм автора этих строк встретили две девицы, важно восседавшие за пустыми столами. Единственной деталью антуража оказался портрет Владимира Путина, очевидно, призванный придавать офису ореол солидности и державности. Дамочки сулили мне организовать кредит при условии, что сначала я внесу в качестве пая в их «товарищество»… 60 тысяч рублей. Дать мне контракт они наотрез отказались, заявив: «Договор на вынос не даем».
Наиболее оригинальным вариантом мошенничества с кредитами стало объявление, обнаруженное мной в Петербурге. Оно гласило: «Снимаю порчу с кредита». За небольшое вознаграждение «кредитная ведьма» обещала снять с вас «венец безбрачия» в отношениях с банком или на расстоянии с помощью магии исправить вашу кредитную историю в лучшую сторону.
Кредитная
Если вы берете кредит в первый раз, банк будет принимать решение о выдаче ссуды на основании проверки вашей кредитоспособности. Если вы уже брали кредиты, то решение банка может зависеть от одного документа — вашей кредитной истории.
Кредитная история — это своего рода досье на заемщиков, в которых фиксируется вся информация из банков, телефонных компаний и прочих организаций, обслуживающих людей в кредит. В этом досье отмечается, сколько и на какие сроки вы брали ссуды, погасили ли вы их, допускали ли просрочки, числится ли в настоящий момент за вами какая-либо задолженность. Понятно, что если кредитная история показывает, что вы ответственный, дисциплинированный и кредитоспособный человек, то двери кредитного учреждения для вас открыты.
Хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организаций — бюро кредитных историй (БКИ). Именно они предоставляют информацию о заемщиках банкам.
До 2005 года о бюро кредитных историй на российском финансовом рынке твердили как о манне небесной. Дело в том, что на заре российского кредитного бума банки выдавали кредиты налево-направо, заботясь прежде всего не о качестве своих заемщиков, а об увеличении кредитных портфелей. Шла борьба за свою долю пирога на рынке. Последствия не замедлили сказаться: с 2005 года объем просрочек по кредитным платежам стал расти намного быстрее, чем объем самих выданных населению кредитов. Подобная ситуация привела когда-то к банковскому кризису в Южной Корее, когда в одночасье рухнула половина банков этой страны.
Разумеется, любой банк имеет свой «черный список» — реестр лиц, которым кредит не может быть выдан ни при каких условиях. Но в мире давно придуман куда более эффективный механизм контроля за «качеством» заемщиков — бюро кредитных историй. Посему участники кредитного рынка возлагали все надежды на появление БКИ как на инструмент, который обеспечит «чистоту помыслов» клиентов банков. БКИ действуют на основании закона о кредитных историях, который в России вступил в силу в 2005 году.
На практике все оказалось сложнее. Во-первых, так как кредитные досье с 2005 года только начали заполняться, сначала из них трудно было что-то почерпнуть. В 2005–2006 годах большинство россиян только первый раз вступили в кредитную реку, и судить о том, какие из них плательщики, было рано. Во-вторых, банки не слишком жаждали делиться информацией о своих заемщиках, опасаясь, что самых лучших могут переманить конкуренты.
Ныне ситуация изменилась. В трех десятках российских БКИ накоплено более 40 миллионов персональных кредитных историй россиян. Если вы брали кредиты в последние три-четыре года — вероятность, что среди этих миллионов есть и ваша кредитная история, стопроцентная.
Сегодня подавляющее большинство банков при проверке потенциального заемщика обращаются именно в БКИ. В результате от содержания кредитной истории чаще всего зависит, выдадут вам новый кредит или нет. А это означает, что для многих и многих россиян сегодня принципиально важно, что же написано в их кредитных историях. Возникает вопрос: можете ли вы увидеть свою кредитную историю?