Яндекс для всех

Абрамзон М. Г.

Основная часть розничного интернет-рынка (39 %) досталась магазинам бытовой техники и электроники. Наибольший прирост в В2С был отмечен в группе товаров по уходу, косметике и парфюмерии (оборот — 8 млн долл.), товаров и оборудования для дома (30 млн), аудио-, видео- и цифровой техники (13,6 млн), товаров для детей, подарков, хобби и цветов (19,4 млн), медицинских товаров (8 млн).

Аналитики вычислили, что покупки через Интернет делают 10 млн. россиян (половина всех пользователей), и даже подсчитали среднюю сумму, потраченную типичным любителем онлайнового шопинга, — 634 долл.

Но никакая торговля, будь это торговля в обычном ее понимании или электронная, не может обойтись

без эквивалента товара, выраженного в денежном выражении. Другими словами — без денег. В оффлайновой торговле расчеты производятся либо реальными деньгами, либо безналичным перечислением, в том числе с использованием банковских кредитных карт. Но наличные деньги, удобные для такого вида торговли, неудобны для оплаты товаров при интернет-покупках. Поэтому более чем оправдано было появление так называемых "электронных" или "цифровых" денег.

5.1.1. Электронные деньги

Никаких электронных денег нет и быть не может! По одной простой причине — в законодательстве Российской Федерации понятие электронных денег отсутствует. Деньгами, как это определено в Гражданском кодексе РФ, могут являться только рубли, наши привычные российские дензнаки. В то же время электронные деньги существуют и не входят в конфликт с законодательством. И, как уже отмечалось, оборот электронной торговли, в которой участвуют и электронные деньги, растет год от года. Так что же это такое, электронные деньги?

"Электронные", или, другими словами, "цифровые деньги", существуют в двух вариантах, двух типах. Первый — кредитные смарт-карты и карты с хранимой стоимостью (предоплаченные карты). Второй — виртуальные деньги, являющиеся платежными средствами, не имеющими физического воплощения.

В качестве эмитентов и плательщиков по кредитным картам выступают банки, а основой хранимого и перемещаемого с их помощью денежного эквивалента являются банковские депозиты.

Предоплаченные карты или иные платежные средства могут выпускаться различными компаниями (телефонными, транспортными и другими), а не банками, как в первом случае. Если такие карты станут принимать многие фирмы, то взаимные требования и расчеты по ним будут проводиться уже не через банки, а через бухгалтерские документы компаний-эмитентов.

Виртуальные деньги представлены в виде выпущенных в электронном виде денежных сертификатов на предъявителя. Этими средствами оперируют платежные системы, с помощью которых можно передавать их от одного человека другому, оплачивать товары и услуги через Интернет, обменивать сертификаты одной системы на сертификаты другой, вводить в платежную систему и выводить денежные средства из нее. Сертификаты (или иные обязательства) выпускает обслуживающая платежную систему кредитная организация. Это может быть банк, а может быть и иное учреждение. Но в любом случае все российские системы электронных платежей обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за приобретенный товар.

Дэвид Чаум — изобретатель электронных денег

Первым разработал и запатентовал идею "цифровых наличных" Дэвид Чаум (David Chaum). Им была предложена первая платежная интернет-система DigiCash, предназначенная для представления денежных купюр в виде некой последовательности цифр. Этот набор цифр мог быть продиктован по телефону, отправлен факсом, но, главное, он мог использоваться

в Интернете. Получатель предъявлял этот набор цифр банку, банк подтверждал действительность записи, и соответствующая сумма зачислялась на банковский счет. По сути, это был электронный вариант сертификата на предъявителя.

До тех пор, пока денежные сертификаты вращаются в рамках платежной системы, их можно сравнивать с фишками казино — на них можно делать ставки (осуществлять покупки), они имеют определенный номинал, система обязана принимать их у владельца по номинальной стоимости.

К преимуществам электронных денег относится доступность получения счета, мобильность, безопасность передачи информации и простота использования.

Принцип работы системы электронных платежей заключается в переводе наличной суммы денег на личный счет пользователя в электронном эквиваленте. Они хранятся на сайте системы. Пользователь может оплачивать с этого счета свои покупки, получать на него денежные переводы, обналичивать их в реальных банках.

Существующие на данный момент системы электронных денег по типу доступа к электронному счету можно разделить на две группы: требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения, и платежные системы, имеющие веб-интерфейс. Оба варианта доступа поддерживаются в таких системах, как WebMoney и Яндекс. Деньги.

Виртуальные деньги существуют в виде файлов, защищенных цифровой подписью эмитента. Программа, установленная на компьютере и используемая для хранения электронных денег и расчетов с ними, называется кошельком. Платежные системы, работающие с виртуальными деньгами, нельзя путать с интернет-банкингом — услугой, предоставляемой банком своему клиенту для облегчения управления счетом. Они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями, в качестве которых могут выступать как частные лица, так и организации, и образуют совершенно отдельный рыночный сектор.

Разница между электронными деньгами и банковскими карточками заключается также в том, что первые в любой из электронных платежных систем являются деньгами сами по себе, а вторые лишь записями о деньгах в банке.

Электронные деньги можно получать, передавать знакомым и незнакомым, платить ими за услуги и товары, давать взаймы. Как и при использовании "настоящих денег", все расчеты происходят в режиме реального времени. Пользователю электронного кошелька, на который должны поступить денежные средства, совершенно не обязательно в это время находиться в Сети. Деньги будут зачислены в момент их поступления, а проверить это можно в любой иной момент времени.

Важным свойством электронных платежей является их оперативность. Особенно важно это обстоятельство при расчете за "цифровые товары" — коды доступа, пин-коды, оплата услуг за Интернет, мобильный телефон. Оплатив такой товар, вы через весьма небольшое время получите его, а не будете ждать, пока пройдет банковский платеж или почтовый перевод. По оперативности прохождения платежей электронные деньги сравнимы с кредитными картами.

Чем еще интересны электронные деньги? — возможностью получать платежи, даже небольшие, брать в долг. Это удобно в тех случаях, когда вы работаете удаленно на разных заказчиков (делаете баннеры, разрабатываете сайты). Удобно вам, удобно заказчику. Нет необходимости иметь счет в банке, все перечисления выполняются не отходя от компьютера, перечисления поступают быстро, и размер комиссии существенно меньше. А полученные средства можно сразу реализовать, уплатив за необходимый товар или услугу.