Журнал «Компьютерра» №32 от 06 сентября 2005 года

Журнал Компьютерра

Произрастают системы микроплатежей и на почве смарт-карт городского транспорта. Так, в Гонконге в 2000 году была введена универсальная проездная смарт-карта Octopus для ускорения доступа к разным системам общественного транспорта. Бесконтактная карточка оказалась настолько удобна, что за прошедшие пять лет во множестве торговых точек поставили терминалы для оплаты с ее помощью недорогих покупок: газет и журналов, еды, напитков и пр. Теперь аналогичную систему разворачивают и в Лондоне - на основе универсальных проездных смарт-карт Oyster.

Если принять в расчет гигантскую транспортную инфраструктуру британской столицы - 150 станций метро, 8 тысяч автобусов, больше 3 млн. карточек в обороте, - то становится понятно, как муниципальным властям

удалось решить труднейшую проблему «яйца и курицы» (когда торговцы не хотят тратиться на установку терминалов оплаты, пока нет массового распространения новых платежных карточек, а карточки никто не хочет покупать, поскольку ими негде пользоваться). Говорят, именно эта проблема сгубила в середине 1990-х амбициозные и дорогостоящие проекты систем электронных денег, вроде Mondex и Visa Cash, которые пытались внедрить «везде», а в итоге получилось «нигде». С лондонскими карточками-проездными никто не ставил всеохватывающих задач, однако их уже сейчас на руках миллионы, а с января терминалы для приема небольших платежей с Oyster будут установлены в 3850 магазинах Лондона. Поскольку карточку, на которой закончились цифровые деньги, можно «перезаряжать» (а при нескольких поездках в день автоматически дарится сумма на еще одну), то есть основания полагать, что со временем «твердые» наличные лондонцам могут вообще больше не понадобиться.

***

Новые деньги нужны

Системы электронных платежей явно способны оказать важную услугу особому типу денег, а именно социально-ориентированной валюте, которая служит стимулом к воплощению в жизнь каких-либо политических или социальных идей. Эта разновидность платежных средств начала появляться задолго до того, как получили распространение платежи на основе компьютерных технологий. Для примера назовем своеобразную валюту под названием «часы Итаки», введенную полтора десятка лет назад и по сию пору имеющую хождение в небольшом американском городке Итака с тридцатитысячным населением. Учредил ее местный активист Пол Гловер (Paul Glover), одержимый мыслью, что всякий час общественно полезного труда должен цениться одинаково, независимо от того, был в это время человек нянькой при соседском ребенке или руководил компанией. «Часы Итаки» печатают на особой местной бумаге с помощью специального принтера. В обращении находится больше 12 тысяч «часов», а постоянных пользователей насчитывается около шестисот. В список входят как физические лица, так и продавцы, принимающие эту валюту в качестве платежного средства. За прошедшие годы клоны «часов Итаки» лишь на территории США возникли более чем в тридцати местах.

Идея социально ориентированной валюты на первый взгляд может показаться утопической. Однако в действительности ситуация намного глубже и интереснее. Причем важнейшую роль в реализации этой идеи могут сыграть именно «хайтек-валюты» на основе компьютерных технологий.

Эксперты, давно изучающие феномен под названием «деньги», считают, что в своем нынешнем виде деньги плохо подходят для решения социальных задач. Куда больше они годятся для стимулирования конкуренции и расширения рынков. Когда же внушительные суммы вкладываются в решение социальных вопросов, то деньги либо вообще не работают, либо работают неудовлетворительно. Происходит так в первую очередь потому, что для традиционных денег не удалось найти эффективных механизмов, увязывающих общественно полезное поведение с адекватным экономическим вознаграждением.

Ярчайший, можно даже сказать, вопиющий пример подобной неэффективности - индустрия здравоохранения. Казалось бы, существующая ради здоровья людей, эта индустрия делает деньги, и немалые, на том, что люди болеют. Иначе говоря,

она кровно заинтересована в том, чтобы люди болели как можно чаще и тяжелее. А вот если человек пребывает в добром здравии (в чем вроде бы и должно быть заинтересовано общество), то единственными, кто от этого выигрывает, оказываются страховые компании (да и то за счет взносов все тех же здоровяков). Существенно иная картина могла бы быть, если ввести специальную, поощряющую здоровый образ жизни валюту, которая повышала бы благосостояние человека уже за то, что он делает полезные для здоровья вещи. И если тесно увязать эту валюту с успехом деятельности страховых компаний (а еще лучше - индустрии здравоохранения), то социальная отдача от новой формы денег наступит очень быстро.

Или другой, не менее актуальный пример. Государство очень озабочено сбором налогов с граждан, однако сами граждане в большинстве стран не имеют возможности контролировать, на что идут их деньги. Сплошь и рядом бывает, что налоги, заплаченные пацифистами и гуманистами нации, вбухиваются в какую-нибудь бездарную войну, а детским домам или одиноким старикам и инвалидам перепадают сущие гроши. Ориентированная на сугубо социальные нужды, цифровая валюта могла бы стать рычагом для радикальной реформы налоговой системы и формирования у людей принципиально иного отношения к налоговым сборам.

Многие университеты и общественные организации Западной Европы и США занимаются сейчас проблемой ввода в обращение всеобщих социальных валют. Суть задачи - объединить в целостную систему две достаточно разные концепции: локальные валюты, преследующие социальные цели, но лишенные средств для их осуществления; и бизнес-валюты - «аэромили», «перезаряжаемые» проездные или дисконтные карты сетей универмагов, имеющие реальную коммерческую поддержку, однако далекие от каких-либо социальных целей. Для многих исследователей, занимающихся этой проблемой, вполне очевидно, что оба направления могли бы гармонично дополнить друг друга, причем именно в форме электронной системы платежей. И самое главное, что удобнейшая концептуальная структура для реализации этих идей уже существует.

Новые деньги почти есть

Двое программистов венгерского происхождения, которых жизнь разбросала по разным концам планеты - Агнеш Колтаи (Agnes Koltay) работает в Дубаи, а Дэниел Надь (Daniel Nagy) живет в Торонто, - в свободное время создали систему электронных платежей ePoint. Она построена как GPL-лицензируемый ОС-независимый проект на основе открытых исходных кодов (sourceforge.net/projects/epoint) и позволяет любой сетевой общности создать свою собственную цифровую валюту.

Подробности об устройстве и особенностях ePoint можно найти на сайте www.epointsystem.org, здесь же отметим лишь характерные черты этого выдающегося проекта. Характеризовать всегда удобнее в сравнении с чем-то уже известным. Так вот, ePoint сильно отличается как от наиболее известной за рубежом системы электронных платежей PayPal, так и от самой популярной в Рунете системы WebMoney. И та и другая удерживают с каждого денежного перевода некоторый процент - в качестве платы за услуги. А вот в системе ePoint переводы бесплатны, так как орган для снятия процентов здесь просто не предусмотрен, а структура имеет децентрализованный пиринговый характер. Деньги же на ePoint можно делать за счет разработки/продаж «особенных» программ-кошельков и их сервисной поддержки.

PayPal опирается на банковские кредитные карточки, то есть привязана к конкретным банковским счетам и не предусматривает анонимность. WebMoney допускает первичную регистрацию под анонимным псевдонимом, однако для любой мало-мальски серьезной операции с деньгами клиенту все равно придется сообщить свои паспортные данные. Система ePoint по природе своей является инфраструктурой для анонимных электронных транзакций, органично дополняющей и развивающей в онлайне уже существующие и популярные в офлайне формы цифровых наличных.