Антикризисная книга Коммерсантъ'a
Шрифт:
С юридической точки зрения действия банка противоречат норме Гражданского кодекса, дающей вкладчику право в любой момент забрать средства, признает господин Мельников. «Вкладчик в такой ситуации может обратиться в суд по поподу нарушения условий договора и потребовать возврата средств и выплаты процентов за пользование деньгами», – указывает он.
Клиенты выносят личный вклад
29.10.2008. Финансовый кризис снизил ДОВЕРИЕ НАСЕЛЕНИЯ К БАНКАМ и привел к оттоку вкладов. За сентябрь остатки на счетах физических лиц в 50 крупнейших российских банках снизились на 54 млрд руб., что составляет 1,2 % от общего объема. Бегство вкладчиков из банковской системы
Как заявил накануне директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский, отток вкладов физических лиц из банковской системы за сентябрь 2008 года составил 1,5 %. Эта цифра учитывает изменение объемов вкладов в двух крупнейших банках страны – Сбербанке и ВТБ.
Помимо оттока средств населения из крупных банков произошло перераспределение вкладов из частных банков в государственные. За сентябрь доля государственных банков во вкладах выросла с 77,5 % до 78,8 %, хотя ранее она планомерно снижалась. Так, в первом полугодии 2008 года доля Сбербанка на рынке вкладов населения уменьшилась на 1,3 процентных пункта, до 50,2 %.
Из ряда банков, пострадавших в ходе кризиса, наблюдалось паническое бегство вкладчиков. Так, из банка КИТ Финанс, одной из первых жертв кризиса, в сентябре было выведено 2,6 млрд руб. (30 % средств физических лиц на начало сентября), со счетов физических лиц банка Глобэкс – 3,5 млрд руб. (12,6 %), национального банка Траст – 2,0 млрд руб. (8,4 %).
Однако наибольшие суммы физические лица вывели со счетов Дойче Банка и Росбанка, которые не испытывали проблем с исполнением текущих обязательств. В сентябре остатки на депозитах физических лиц снизились в Росбанке на 16,8 млрд руб. (с 116,1 до 99,4 млрд руб.), что составляет 14,4 % от общего объема средств физических лиц.
Реакция населения на кризис вполне понятна, считают аналитики. Активов АСВ явно недостаточно для покрытия рисков: сумма застрахованных вкладов на 1 сентября – 3,7 трлн руб., тогда как фонд страхования вкладов составляет 86,8 млрд руб. «Расчет необходимого объема фонда АСВ построен на математической модели, однако она не учитывает системный кризис, который сейчас происходит в стране, – поясняет директор Центра экономических исследований Московской финансово-промышленной академии Сергей Моисеев. – Впрочем, сравнивать эти два показателя не совсем корректно, так как деятельность служб страхования вкладов любой европейской страны также не способна выдержать системное обрушение банков».
Представители крупных банков признают, что не в состоянии остановить отток вкладов. «Большинству вкладчиков сложно разобраться в объеме информации, – сетует зампред правления банка Возрождение Александр Долгополов. – Из-за неосторожных высказываний у частных лиц возникает желание снять свои средства». В сентябре клиенты банка Возрождение сняли со счетов 1,6 млрд руб. (2,9 % от общей суммы вкладов), однако банк не стал вводить ограничения на снятие денежных средств.
Зато более мелкие банки вынуждены применять жесткие меры для сохранения своей ликвидности. Так, Московский залоговый банк в начале октября информировал клиентов о введении комиссии за досрочное расторжение депозитных переговоров в размере 20 % вклада. Такие банки, как Глобэкс, Союз и Московский капитал, увеличили срок выдачи наличных средств с депозитов.
Из-за оттока вкладов банки лишаются ресурсов, которые могли быть направлены на увеличение активных банковских
Перевод на кризисное время
В сентябре-октябре системы, осуществляющие ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ за пределы России, отмечают падение оборотов. Из-за кризиса доверия многие системы переводов перестали предоставлять кредиты работающим с ними банкам. Участники рынка заверяют: гражданам не стоит опасаться, что переводы станут осуществляться медленнее.
По данным Банка России, переводы за пределы РФ осуществляют системы Anelik, Blizko, Contact, InterExpress, Migom, MoneyGram, PrivatMoney, Travelex Worldwide Money Ltd, Unistream, Western Union, Азия-экспресс, Аллюр, Быстрая почта, Гута Спринт, Золотая Корона, Лидер. По данным ЦБ, по итогам второго квартала 2008 года объем переводов за пределы России составил $3,3 млрд. Комиссия платежных систем (1,5–3 % от суммы перевода) за это время составила до $99 млн, 30–40 % этих средств ($30–40 млн) системы отдали работающим с ними банкам.
Как сообщил президент банка Юнистрим (расчетный банк системы Unistream) Сурен Айриян, в сентябре по сравнению с августом оборот по системе сократился на 5,2 % до $486 млн. Банки работают с системами переводов по кредитным схемам. Система предоставляет банку – получателю перевода заемные средства, чтобы банк мог быстрее рассчитаться с клиентом – получателем денег. После расчета с клиентом банк возвращает платежной системе кредит. По словам господина Айрияна, с начала кризиса для минимизации рисков банк перешел на расчеты с партнерами по предоплате, закрыв кредитные лимиты российских банков-партнеров. «В итоге 8 из 167 банков-партнеров приостановили переводы в нашей системе», – отметил господин Айриян.
Схему предварительных расчетов с некоторыми банками-партнерами ввела и система Migom (Европейский трастовый банк). «С начала кризиса проблемы при проведении платежей возникли примерно у восьми из четырехсот наших банков-партнеров», – пояснили в пресс-службе Migom. В системе Contact банкам-партнерам предлагают разместить депозит для гарантии платежеспособности. «Мы сократили установленные на несколько банков лимиты, а с некоторыми работаем только в пределах покрытия», – заявил вице-президент Связь-банка (осуществляет переводы по собственной системе Blizko) Игорь Ключников.
При этом в системах настаивают, что время проведения перевода даже в кризисных условиях не увеличилось и перевод происходит либо в реальном времени, либо в течение десяти минут. Однако в системе Coinstar говорят о возросших рисках задержки перевода при приеме и отправлении через российские банки.
Сокращение объемов переводов в сентябре-октябре или замедление темпов их роста также является общей тенденцией. В Аллюре объем денежных переводов в октябре сократился на 15 % «по сравнению с плановыми результатами», сообщил директор системы Вадим Парнас. В системе Лидер в октябре зафиксировали замедление темпов роста объема переводов на 10 % по сравнению с показателями августа. Зампред правления Русславбанка (расчетный банк системы Contact) Сергей Блудов сообщил, что в октябре прирост объема переводов сократился почти вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Сокращение темпов роста объема переводов через систему Blizko подтвердил господин Ключников.