Банки и Деньги
Шрифт:
Компания "СТБ КАРТ" была основана в 1992 году изначально в качестве универсального межбанковского процессингового центра, базирующегося на международных технологических стандартах и операционных принципах. Другая отечественная система Union Card была учреждена в 1993 году "Инкомбанком" и "Автобанком", а в 1994 году в Новосибирске появилась "Золотая корона", созданная Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром финансовых технологий. В отличие от большинства платежных систем, работающих на базе более дешевых магнитных карт, "Золотая корона" с момента своего создания стала использовать смарт-карты. К сентябрю 1996 года в России было выпущено 170 тыс. международных карт Visa, а карт Europay — свыше 300 тысяч. В ноябре 1995 года российские
Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2–3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт получают их лишь в пользование.
В 1990-е годы большая часть отечественных банков предпочитала ориентироваться на выпуск, главным образом, российских карт (как локальных, так и системных), поскольку они стоили гораздо дешевле и были лучше приспособлены для решения актуальной в тот период проблемы нехватки наличных средств для расчетов. Тем не менее, количественный рост рынка банковских карт так и не привел к объединению российских платежных систем, что стало бы их важнейшим конкурентным преимуществом на внутреннем рынке. Как известно, конкурентоспособность конкретной пластиковой карты зависит от двух важнейших параметров: от объема ее эмиссии и количества торговых точек, где ею можно пользоваться. Однако российские банки как из-за разногласий по поводу тарифов, так и из-за довольно критической оценки финансовой устойчивости друг друга, тогда так и не сумели объединить свои усилия по созданию единой приемной сети.
В сентябре 1995 года "СБС-Агро", "ОНЭКСИМ", банк "Международная финансовая компания" (МФК) и инкассаторская фирма "Инкахран" (одна из дочерних компаний "СБС-Агро") заявили о вложении $250 млн. в систему "СТБ-Россия", президентом которой был избран А.П.Смоленский. Согласно проекту, предполагалось открытие в Москве крупнейшего в Европе центра расчетов на базе смарт-карт, которые должны были иметь хождение по всей территории стран СНГ. При этом планировалось создать единую систему прохождения безналичных платежей для физических лиц, аналогичную международным системам. Однако этот проект так и остался на бумаге. Банкоматная сеть "Глобус", которую планировали сделать межбанковской, в конечном счете, обслуживала лишь STB Card и международные карты.
Данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший — потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как "Инкомбанк", "СБС-АГРО", "Мост", "Менатеп", "Империал" и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90 % средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.
Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка банковских карт были заинтересованы многие: международные платежные системы, международные страховые системы, торговые точки и т. д.
Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: "Золотая Корона", Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем. По данным на 1 января 2008 г., российские банки эмитировали 103 496 582 карточки. Это на 28,7 млн карточек, или на 38,4 %, больше, чем на 1 января 2007 г. Всего в 2007 году на территории России было совершено более 1,6 млрд операций (рост по сравнению с 2006 годом составил около 36 %) на общую сумму более 6 трлн. рублей.
По данным Банка России, количество установленных банкоматов в нашей стране с конца 2004 г. до июля 2008 г. увеличилось с 20 тыс. до почти 63 тыс., т. е. более чем в 3 раза. Абсолютные темпы прироста банкоматной базы в нашей стране в последние три года являются самыми высокими не только в Восточной Европе, но и во всем Европейском регионе. Если в конце 2005 г. Россия занимала последнее место в Восточной Европе по уровню рыночного проникновения — количеству банкоматов на 1 млн жителей (194 против 232 в среднем по региону), то к осени 2007 г., с 440 банкоматами на 1 млн. человек, Россия вошла в первую тройку стран Восточной Европы по этому показателю.
В последние годы банкоматы превратились в важный инструмент безналичных платежей. Как свидетельствует статистика Банка России, количество банкоматов, с помощью которых жители страны могут совершать операции по оплате услуг операторов мобильной связи, ЖКХ, Интернета, кабельного и спутникового телевидения с начала 2005 года выросло в 5 раз, и на 1 октября 2007 г. составило около 40 тыс. (почти 80 % общего числа установленных банкоматов). На указанную дату более 40 % всех платежных операций с использованием банковских карт в нашей стране совершалось посредством банкоматов (более чем двукратный рост по сравнению с 2005 г.). В российских условиях банкоматы стали даже выполнять социальную функцию, например, несколько лет назад губернатор Чукотки Р.А.Абрамович, в целях борьбы с пьянством, позаботился о том, чтобы во всех предприятиях и организациях региона зарплата начислялась на карточки, а все продукты и товары широкого потребления продавались по безналичному расчету. И только водку разрешалось отпускать за наличные. Число банкоматов при этом Абрамович ограничил, соответственно, часто снимать "нал" алчущим клиентам не удавалось.
До начала 2000-х годов корпорация NCR была единственным из работающих в России производителем банкоматов, ведущим коммерческую деятельность напрямую — через свое дочернее предприятие и одновременно официального представителя "Эн. Си. Ар., NCR A/O", существующее с 1997 года. Остальные игроки — "Diebold" и "Wincor Nixdorf" (до 2000 г. "Siemens Nixdorf") — осуществляли как продажи, так и послепродажное обслуживание банкоматов через российских партнеров. Стоимость обычного банкомата составляет $15–17 тыс. Новейшие модели стоят дороже, порядка $60 тыс. Особенность дорогих машин заключается в том, у них есть функция ресайклинга (от английского — cash recycling) — замкнутого оборота наличных. То есть одному клиенту выдаются деньги, внесенные другим клиентом, и наличные внутри не сортируются. Эта функция позволяет значительно снизить расходы на инкассацию сети банкоматов, оптимизировать операционные затраты.