Банковское право
Шрифт:
Эмитировать банковские карты могут как банки, так и расчетные небанковские кредитные организации. Кредитная организация помимо эмиссии банковских карт вправе одновременно осуществлять эквайринг [170] платежных карт, а также распространение платежных карт.
Банки осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. При этом эмиссия банковских карт
Кредитная организация вправе не только эмитировать банковские карты самостоятельно, но и осуществлять на территории Российской Федерации выдачу банковских карт других кредитных организаций – эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.
Выдавая банковскую карту держателю, кредитная организация заключает с ним договор, где фиксируются конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам.
Денежные средства клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитные организации предоставляют путем зачисления указанных денежных средств на банковские счета, а клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, – путем зачисления на банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам – резидентам. Клиентам-нерезидентам денежные средства в валюте Российской Федерации для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт, предоставляются путем зачисления денежных средств на их банковские счета без использования специальных банковских счетов клиентов-нерезидентов.
Возврат предоставленных денежных средств и уплата по ним процентов осуществляются клиентами в безналичном порядке путем:
– списания или перечисления денежных средств и процентов по ним с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации-эмитенте или другой кредитной организации;
– наличными деньгами через кассу, банкомат (только физическими лицами).
Для осуществления эмиссии банковских карт, эквайринга и распространения платежных карт кредитные организации разрабатывают и принимают в соответствии с законодательством РФ внутрибанковские правила, содержащие права, обязанности и порядок проведения расчетов между участниками расчетов. Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и должны быть обязательны для всех сотрудников кредитной организации.
В зависимости от особенностей деятельности кредитной организации внутрибанковские правила должны содержать:
– порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт;
– порядок деятельности кредитной организации, связанной с эквайрингом
– порядок деятельности кредитной организации, связанной с распространением платежных карт;
– порядок деятельности кредитной организации при осуществлении расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
– систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска;
– порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;
– описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;
– порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации, приобретенных кредитной организацией и содержащих реквизиты (наименование эмитента и др.), платежных карт после процедуры персонализации, а также утвержденный список должностных лиц, ответственных за их хранение; порядок перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;
– порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и порядок возврата указанных денежных средств, а также порядок начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и порядок уплаты их клиентом в соответствии с законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России;
– другие процедуры, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт.
Клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт по банковскому счету, который открывается на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение таких операций. Банковский счет может быть открыт как в российской, так и в иностранной валюте. При этом клиенты – как физические, так и юридические лица, а также индивидуальные предприниматели – могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета или кредитном договоре.
При совершении клиентом – физическим лицом операций с использованием предоплаченной карты договор банковского счета (договор банковского вклада) с физическим лицом не заключается.
Клиент-нерезидент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) и кредитных карт по банковскому счету, не являющемуся специальным банковским счетом, открытым в валюте Российской Федерации на основании договора банковского счета.
По одному счету клиента могут совершаться операции с использованием нескольких расчетных (дебетовых) и/или кредитных карт, в то же время с использованием одной расчетной (дебетовой) карты или кредитной карты могут совершаться операции по нескольким счетам клиентов.
Держатель карты – физическое лицо может осуществлять с использованием банковской карты следующие операции:
– получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;
– получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;
– оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте – за пределами территории Российской Федерации;