Банкротство физических лиц: как пережить финансовый крах
Шрифт:
«Деньга деньгу наживает.
Деньга деньгу родит».
«Уговор дороже денег».
«Банкир – это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду и отберет его в тот самый момент, когда начнется дождь».
А теперь внимание! Achtung [4] ! Здесь – суть банковского бизнеса! Алгоритм всех действующих договоров во всех банках практически одинаков: вначале вы отдаете заработок банкиров в виде процентов, а только затем погашаете тело кредита. Вспомните фразу из только что прочитанной притчи: «Послушай Иван, – молвит дальше Авраам, –
4
Achtung (нем.) – Внимание. – Прим. ред.
«У Вас рубли плачут, у нас и копейки пляшут».
«Люби взять, люби и отдать».
Итак, вы оказались в долговой ловушке. Проценты продолжают «капать», и банкиры шутят: «мы сидим, а денежки к нам идут». Копейка за копейкой, рубль за рублем – в их «закрома». И чем дольше вы не будете платить по долгу – тем больше они «разбогатеют». Из этого следует, что нельзя прятаться от банковских служб безопасности, когда они приглашают к разговору. Сейчас же не прошлый век, вас в «кутузку» или темный погреб никто запирать не собирается. Нужен откровенный разговор с кредитным специалистом о вашем фактическом финансовом положении и о потенциале возврата долга: сроках и суммах. Очень и очень часто банк идет навстречу к «открытому» заемщику и изменяет условия кредитования – в лучшую для него сторону. Да-да, именно в лучшую!
«Должник не любит видеть порог своего кредитора».
«Такой хорошей памяти, как у кредиторов, нет ни у кого другого во всем мире».
У вас два варианта. Если вы решите последовать первому – увеличат срок кредитования. Соответственно, ежемесячная сумма станет посильной для платежа. Либо есть второй вариант: банк простит вам проценты совсем, «вчистую». Это при условии, что вы в разумный и оговореннный срок погасите все тело кредита. Совсем как в пословице: «С паршивой овцы – хоть шерсти клочок». Их логика верна: не заработают проценты, но и свои деньги не потеряют. И это вовсе не благотворительность с их стороны, это трезвая оценка вашей финансовой ситуации. Конечно же, это происходит при условии, что вы были честны при переговорах. Всего лишь точный финансовый расчет, ведь затраты на принудительное судебное взыскание довольно дорогие: зарплата юристов, торги, почтовые отправления и все остальное. Гораздо разумнее свои деньги получить сразу, чем по истечении пары лет не получить ни денег, ни процентов по ним. Ведь у вас имеется шанс быстро обанкротиться, и тогда они вообще никаких денег не получат. Они же в курсе этого! Но это мы забегаем вперед, и об этом вашем «козыре в рукаве» читайте в параграфе 1.10.
Итак, вы начали переговоры с банковскими служащими. Помните, что их главная забота – сохранить деньги банка. Как вы будете жить дальше – их совершенно не волнует. Они же не социальная служба и не волонтеры.
«Хоть там, хоть сям перехвати, а что должен, заплати».
«Заплатишь долг скорее, так будет веселее».
И тут вырисовываются два первых пути решения проблемы долга: РЕФИНАНСИРОВАНИЕ или РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ. Обе процедуры дают нам возможность платить по кредиту меньше или реже. Но платить, именно платить! Ведь банкротство как способ разрешения долговой проблемы, по моему глубокому убеждению, является хотя и законным, но не совсем правильным выходом. Как с моральной, так и с социальной точки зрения. НАДО ПЛАТИТЬ!
1.2. Горячие новости о банкротстве
Правительство РФ решило сделать более доступной процедуру внесудебного банкротства граждан. Совсем недавно был принят и подписан Президентом России Федеральный закон № 474-ФЗ от 04.08.2023. Таким образом, Законодатель значительно расширил лимиты долговых обязательств и перечень оснований для внесудебного банкротства гражданина. Теперь прибегать к этой «халявной» во всех отношениях процедуре граждане смогут чаще, ибо она стала проще. Изменения действуют с 3 ноября 2023 года. С этой же даты у банков и работодателей появилась обязанность выдавать справки о находящихся в производстве исполнительных документах. Важно отметить, что в 2 раза увеличен максимальный размер долгов гражданина, при котором он имеет право на внесудебное банкротство (до 1 млн руб.). А нижний предел его обязательств, наоборот, уменьшили в два раза, и теперь он составляет не менее 25 тыс. руб. Ранее было 50 тыс. и 500 тыс. руб., если рассматривать слова замминистра Минэкономразвития о социальных правках.
Но эти обновленные рамки скорректированы для узкого круга заемщиков-должников. В него включены социально защищенные граждане, если основным доходом таких лиц является пенсия либо если они являются получателями ежемесячного пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка. Можно смело назвать это «пенсионной» новацией в Законе ФЗ-127. Для применения этих обновленных «социальных» лимитов необходимо выполнение следующих условий:
– основной доход должника – пенсия;
– должник получает пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка;
– нет имущества, на которое можно обратить взыскание (пенсия не в счет).
Снижены сроки. Добавлены новые основания для внесудебного банкротства: это право получили граждане, в отношении которых был предъявлен, но полностью не исполнен исполнительный документ имущественного характера. Причем с момента выдачи исполнительного листа должно пройти минимум 7 лет. Для ряда особых социально-незащищенных категорий должников, указанный выше срок сокращается до 1 года – при условии, что соблюдены остальные два условия: у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание; гражданин получает социальную пенсию или пособие.
Новые сведения об имуществе. У кредиторов появилось новое основание для подачи возражений на вашу «внесудебку» через МФЦ. Оно дает им право инициировать стандартную судебную процедуру банкротства – с юристами, приставами и прочими людьми.
О справках. Законодатель отныне обязал банки, работодателей и госорганы в 10-дневный срок выдавать справки по запросу должников. Ведь для подтверждения своего права на внесудебное банкротство по новым основаниям должник для начала должен запастись справками (см. пп. 3.1–3.3 ст. 223.2 Закона о банкротстве, ст. 9.1 Закона об исполнительном производстве) и обратиться в:
– в социальный фонд России (СФР) для подтверждения факта получения социальных выплат;
– в территориальный пенсионный орган для подтверждения факта получения пенсионных выплат, как гражданской, так и по линии Минобороны или правоохранительных органов (МВД, ФСИН и т. д.);
– в банк (иную кредитную организацию), подразделение судебных приставов, к работодателю (иному лицу, выплачивающему должнику периодические платежи) для подтверждения наличия и длительности исполнения исполнительного документа или налогового поручения.
О сроках на справки. Теперь для того, чтобы выдать справку должнику, у организации или госоргана есть 10 рабочих дней. А если нет оснований для ее выдачи (то есть он не получает пенсий и пособий), то по истечении указанного срока гражданину выдается соответствующее уведомление. Следует помнить, что справки действительны 3 месяца с момента их выдачи (см. пп. 3.1–3.3 ст. 223.2 Закона о банкротстве).
Повторное банкротство. Надлежит отметить значительное сокращение периода, необходимого для инициирования нового банкротства во внесудебном порядке. Теперь новое заявление в МФЦ можно подать по истечении 5-ти лет, а не 10-ти, как ранее. Отсчет идет с момента прекращения или завершения этой процедуры. Аналогично, по истечении 5-ти лет можно подать заявление в МФЦ, если было прекращено стандартное судебное производство по делу о банкротстве физического лица. При этом, при исчислении 5-летнего периода, учитываются и те сроки, течение которых началось до вступления в силу рассматриваемых изменений (т. е. до 3 ноября 2023 года).