Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция и шаблоны документов для списания ваших долгов

1 октября 2015 года в России официально заработала процедура банкротства физических лиц, позволяющая заемщикам официально освободиться от долгов, а кредиторам взыскать долг с недобросовестных граждан с помощью специальных правовых инструментов, предусмотренных законодательством о банкротстве.

Однако, как показала практика, у огромной массы должников и кредиторов, которые могли бы в числе первых воспользоваться всеми выгодами нового закона, есть масса страхов и заблуждений по поводу процедуры банкротства. Это вызвано незнанием и отсутствием сложившейся судебной практики в сфере банкротства граждан.

Авторы книги были в числе первопроходцев

в этой новой для современной России правовой процедуре. Благодаря нескольким сотням дел о банкротстве граждан, прошедших через их руки, уже в первые полгода работы нового закона они сумели приобрести большой практический опыт в реализации «сырых» и детально не проработанных положений законодательства о банкротстве.

На основе этого опыта, который развивается и дополняется каждый день, и была написана данная книга. Мы уверены, что как минимум 99 % сомнений и заблуждений читателя по поводу целесообразности участия в процедуре банкротства будут развеяны в данной книге.

Согласно «Энциклопедии Брокгауза и Ефрона» и «Словарю иностранных слов, вошедших в состав русского языка» А. Чудинова слово «банкротство» происходит от итальянского «banco rotto», что означает «сломанная скамья». «Банком» именовалась скамья, которую менялы и ростовщики устанавливали на ярмарках и рынках, а когда ростовщик разорялся и больше не мог выполнять своих обязательств, его скамью ломали.

Банкротство – процедура, которая существовала издревле, потому что люди испокон веков сталкивались со сложностями в погашении долгов. Еще в Библии, в Ветхом Завете, сказано, что каждый седьмой календарный год необходимо прощать долги всем евреям, а не евреям необходимо прощать все долги раз в 50 лет и выпускать всех из долгового рабства, независимо от расы, цвета кожи и вероисповедания. Как мы понимаем, это просто рекомендация, но все же…

Стоит сказать, что ситуация, при которой должник не может расплатиться по своим долгам, всячески осуждалась обществом везде и в любое время. В древних цивилизациях по умолчанию мерой, которая применялась к такому должнику, было долговое рабство до момента полной отработки долга. Дальше, с прошествием времени и развитием делового оборота, на эту проблему стали смотреть более широко и начали выделяться некоторые ситуации, при которых может потребоваться защита прав должника. Начали разделять случаи, когда должник мог попасть в состояние неплатежеспособности умышленно (то есть преступное банкротство), а иногда по неосторожности или вовсе при отсутствии вины. У должников начали появляться различные права, круг которых со временем только расширялся.

В Древней Греции за долги главы семейства (глава семейства владел всем имуществом) вся семья могла попасть в долговое рабство до того момента, пока долг не будет погашен. В некоторых полисах (областях) Греции максимальный срок долгового рабства был ограничен пятью годами, к тому же запрещалось жестокое обращение с должниками, в частности телесные наказания.

В Древнем Риме в случае, если сам должник или суд признавали факт и размер долга, и должник не погашал его в течение 90 дней с момента возникновения такой обязанности, кредиторы имели право изымать и продавать имущество должника в счет погашения долга. Путем однократной продажи имущества долги не списывались. В течение всей жизни, если у должника появлялось какое-то имущество, кредиторы имели право его изымать и продавать, пока долг не будет погашен полностью.

В Англии, в статуте 1705 года, впервые появилась правовая норма, согласно которой «добросовестный банкрот может рассчитывать на полное прощение невыплаченных долгов после продажи его имущества». Как мы видим, появилось понятие «добросовестный банкрот». Им мог считаться тот, кто пришел к банкротству не умышленно, а по неосторожности или в силу стечения обстоятельств

или внешних воздействий (пожар, засуха, кораблекрушение и др.).

В истории России банкротство как предпринимателей (купцов), так и простых граждан также существует очень давно. Первый свод законов Древней Руси «Русская правда», изданный в XI веке, различал долговое рабство для виновного должника и реструктуризацию долга для невиновного. В 1740, 1800, 1832 годах в России принимались специальные законы о банкротстве («Уставы о банкротах»), где различалось банкротство предпринимателей (купцов) и банкротство обычных граждан.

В 1929 году, когда уже существовал Советский Союз и право частной собственности отсутствовало, тем не менее законом признавалось право на банкротство государственных предприятий и кооперативов.

После того как Советский Союз прекратил свое существование, в современной России стал действовать уже третий закон о банкротстве, он был принят в 2002 году. [1] С 1 октября 2015 года в «Главу 10» Закона были внесены значительные поправки, регламентирующие процедуру банкротства граждан, не являющихся предпринимателями. Таким образом, после более чем столетнего отсутствия, в наше законодательство вернулась процедура, позволяющая законно и цивилизованно разрешать проблему с долгами граждан.

Подробно об этой процедуре мы и будем разговаривать в этой книге.

Чтобы дать читателям понять, что банкротство – это обычная законная процедура, такая же привычная, как заключение брака или вступление в наследство, мы приведем примеры банкротства известных людей и даже целых государств.

Генри Форд – основатель компании Ford Motor, производящей всемирно известные автомобили «Ford». Это имя настолько известно, что вряд ли про него кто-то не слышал. Форд впервые в промышленном производстве начал использовать конвейер, впервые сделал автомобиль общедоступным, модель «Ford T» была продана огромным тиражом. Благодаря ему автомобиль стал не предметом роскоши, а средством передвижения. Его жизненным девизом было: постоянно повышать эффективность, сделать производство настолько эффективным, чтобы автомобили стали максимально доступными. В течение своей жизни Форд был признан банкротом два раза.

Томас Эдисон – всемирно известный американский изобретатель и предприниматель. Эдисон получил в США 1093 патента и около 3000 в других странах мира. Он усовершенствовал телеграф, телефон, киноаппаратуру, разработал один из первых коммерчески успешных вариантов электрической лампы накаливания, изобрел фонограф. Кстати, именно он предложил использовать в начале телефонного разговора слово «алло». В 1928 году награжден высшей наградой США, Золотой медалью Конгресса. В 1930 году стал иностранным почетным членом Академии наук СССР. Одна из самых известных его цитат звучит так: «Я не терпел поражений. Я просто нашел 10 000 способов, которые не работают». До того как стать богатым и знаменитым, он признавался банкротом пять раз.

Наша страна, Россия, признала себя банкротом в 1998 году. Что именно случилось? Правительством был объявлен дефолт (банкротство) по государственным краткосрочным облигациям. Цена на нефть тогда была крайне низкая (около 10 долларов за баррель), переходная экономика, «лихие 90-е годы». Президент Ельцин баллотировался на второй срок, и ему нужно было срочно поднять свою популярность среди широких слоев населения, коими тогда являлись бюджетники (врачи, учителя, госслужащие и др.), главной проблемой которых были задержки зарплат.