Деньги и механизм обмена

Джевонс Уильям

Рис. 3

В большом торговом городе существует обыкновенно несколько банков, из которых каждый имеет своих особых клиентов. Взаимные расчеты всех тех, которые имеют дело с одним и тем же банком, балансируются при его посредстве; но большая часть требований теперь, вероятно, будет перекрещиваться, так что в конце концов они выразятся в обязательствах одного банка по отношению к другому. Весьма вероятно, что каждый банк ежедневно и сам платит, и от других получает, но платит, конечно, не тем лицам, которые ему должны, и получает платежи не от тех, коим он должен. В этом случае имеют место в высшей степени сложные операции: между 14 банками можно насчитать (14 X 13) / 2=91 различную пару, имеющих требования друг к другу, а 50 банков могут дать уже 1225 различных комбинаций. Может случиться, что банк Р должен уплатить разницу банку Q, а сам имеет получить такую же сумму от R или S. И в этом случае нетрудно устранить наличные деньги посредством простого кредита по книгам: банкам стоит только устроить один общий банк, банк банков, и положить в него часть своего наличного резерва; тогда счеты банков между собой могли бы быть сведены таким же путем, как счеты частных лиц, имеющих дела с одним и тем же банком. Рис. 4

изображает четыре банка с их клиентами, и эти банки входят между собой в сношения через посредство банка Х. Банку Р теперь нет надобности посылать в банки Q, R, S своих рассыльных с пачками чеков; он только препровождает их в центральный банк Х, который записывает их в кредит Р, затем складывает их вместе с полученными от Q, R, S в новые пачки, из которых каждая заключает в себе чеки на один из этих банков, и потом представляет их всем банкам по принадлежности. Таким-то образом производятся посредством чеков всевозможные платежи без помощи денег, как будто бы в городе был один только банк. То, что какой-либо банк должен уплатить, обыкновенно покрывается суммами, которые он в этот же день должен получить, а разница в ту или другую сторону прямо заносится в книги Х в соответствующем месте. В действительности ни один английский город не имеет такого «банка банков», через посредство которого разные банки производили бы свои платежи; но работу, которую выполнял бы такой банк, берет на себя известная расчетная палата (Clearing-House). Депозиты различных банков принимает Банк Англии, который ежедневно заносит в свои книги общие результаты, представляемые ему расчетной палатой.

Рис. 4

Английские банки переживают в настоящее время переходный период, все более и более приближаясь к шотландской системе. Вместо большого числа небольших, слабых, разрозненных банков образуется, посредством слияния или поглощения одних другими, несколько крупных, из коих каждый имеет многочисленные разветвления. В Шотландии крупные банки имеют в среднем по 78 отделений; наименьшее число отделений — 19, наибольшее — 125. Некоторые английские банки также имеют большие разветвления, например, London and County Bank имеет 148 филиальных отделений, National Provincial Bank — 137. Равным образом и ирландские банки сильно растут. Национальный банк Ирландии насчитывает 114 отделений. Такое же развитие получили банки в Австралии: некоторые крупные банки, как, например, банк Нового Южного Уэльса или банк Новой Зеландии, имеют свои отделения во всех сколько-нибудь выдающихся пунктах. Понятно, что при той тесной связи, которая существует между главным банком и его отделениями, огромное количество требований покрывается одно другим. Эта организация изображена на рис. 4, где Х — главный банк, Р, Q, R, S — его отделения иa, b, c и пр. — их клиенты. Если а уплачивает свой долгm посредством чека на Р, то чек этот препровождается в R, где обозначенная в нем сумма заносится в кредитm; потом чек отсылается в Р, где он вносится в дебет а. Главный банк, получающий ежедневные ведомости от всех своих отделений, переносит соответственную сумму с Р на R. Может показаться, что эта процедура требует большой переписки и сложных счетов; на практике, однако, работа эта сильно упрощена и не требует особенных расходов. Наличные деньги употребляются редко, потому что отделения ведут счеты лишь с главным банком, так что к концу недели большие суммы кредита и дебета взаимно погашаются, а разница в ту или другую сторону бывает обыкновенно очень мала. Главный банк исполняет здесь роль расчетной палаты или «банка банков».

Вопрос о том, как отделения одного банка входят в сношения с отделениями другого, разрешается весьма просто: если отделения эти находятся не в одном и том же городе и не связаны между собой иным образом, то они ведут свои сношения через посредство своих главных банков. Чек на какое-либо отделение London and County Bank, поступивший в отделение National Provincial Bank, передается главной конторой последнего расчетной палате и вносится в дебет главной конторы первого.

Большое значение для английской банковской системы имеет организация агентств. Всякий крупный банк имеет дела со всеми большими городами Соединенного Королевства, и если у него там нет филиальных отделений, то он завязывает сношения с каким-либо другим банком, который берет на себя роль его агента. Последний получает платежи по чекам, векселям, билетам и пр. своего округа, платит по обязательствам главной конторы, представляет к протесту векселя и пр., словом, делает всё, что относится к области ведения отделения, с той лишь разницей, что он получает за свои труды комиссионные деньги. Всякое агентство находится в непрерывных сношениях с главным банком, так что между последним и его агентом существуют такие же отношения, как между главным банком и его отделениями.

Между провинциальными и лондонскими банками незаметным образом развились в высшей степени интересные отношения. Провинциальные банки пользуются лондонскими в качестве своих агентов. В Расчетной палате имеют своих представителей 26 лондонских банков, берущих на себя роль агентов, и каждый из них в среднем находится в связи с 12 провинциальными банками. Само собой разумеется, что расчеты двух банков, имеющих одного и того же агента в Лондоне, производятся путем простых записей в книгах агента. И в этом случае применима схема, изображенная на рис. 4: Х — лондонский агент, находящийся в сношениях с провинциальными банками Р, Q, R, S. Все клиенты всех банков ставятся, таким образом, в тесную связь с одним и тем же лондонским агентом, хотя они живут в разных концах Соединенного Королевства. Каждый лондонский банк можно рассматривать как «банк банков» или расчетную палату в миниатюре.

Остается сделать еще один шаг, чтобы дополнить эту систему соединения всех великобританских банков между собой. Каждый провинциальный банк находится в связи с каким-либо лондонским, а лондонские сводят свои счеты через посредство расчетной палаты. Ясно, что всякие платеж, который должен быть сделан обывателем одной местности жителю другой, может пройти через Лондон. На рис. 5 представлены провинциальные банки Р, Q, R с лондонским агентом Х и U, V, W с агентом Y. Если а, клиент банка Р, должен произвести платеж r клиенту банка U, то он посылает ему по почте чек на свой банк Р. Получатель r вносит его в банк U, где чек записывается в его кредит, и так как U не находится в прямой связи с Р, то он передает чек дальше — банку Y, который через посредство расчетной палаты предъявляет его банку Х; этот последний вносит его в дебет банка Р и отсылает ему с первой

почтой. Бoльшую простоту сведения счетов трудно себе и представить. Легко понять, что денежные суммы, переходящие из одного лондонского банка в другой или, лучше сказать, ликвидированные в расчетной палате, могут представлять собой баланс крупных счетов между провинциальными банками и их агентами и корреспондентами. Пока разница эта невелика, наличные деньги оказываются необходимыми только в исключительных случаях. Если банк Р должен уплатить банку Q разницу, то ему остается только поручить своему агенту перенести соответствующую сумму на кредит Q; если же банки имеют в Лондоне разных агентов, например, Р должен уплатить U, то дело происходит следующим образом: Х получает приказ записать соответственную сумму в кредит Y, агента U. Кредитный знак, олицетворяющий собой платеж, проходит через расчетную палату в числе многих других бумаг, изображающих собой платежи в ту или другую сторону, и в цепи общего уравнения платежей он является лишь ничтожным звеном. Как бы ни был велик размер ликвидируемых в расчетной палате платежей, они сводятся в конце концов к тем, которые не были раньше ликвидированы более прямым путем, и зачастую они представляют собой баланс целого ряда сделок, не имеющих никакого отношения к Лондону.

Рис. 5

ГЛАВА XV

Лондонская расчетная палата

Мы видели, что посредством системы лондонских агентов в Лондоне сосредоточиваются, как в фокусе, банковские дела всей страны. Ликвидирование счетов 26 главных лондонских банков представляет поэтому весьма сложное и важное дело, так как тут завершаются операции не только всей Англии, но и значительной части мира. В небольшой комнате совершается ликвидация обязательств на 20 миллионов фунтов стерлингов в день — и при этом обходятся без всяких монет и банкнот; тут система коммерческих расчетов доведена до совершенства.

Расчетная палата основана не более 100 лет тому назад. Несколько лондонских банкиров сообща наняли в 1775 году комнату, в которой сходились их бухгалтеры с целью обменять билеты и векселя и учесть свои взаимные обязательства. Общество это имело характер тайного клуба, о котором до публики не доходило никаких сведений, так как собрания происходили в строгой тайне. Новинка вначале была встречена с недоверием, а крупные банкиры и знать ее не хотели. С течением времени, однако, по мере того как преимущества нового учреждения выступали все явственнее, к нему примкнули и другие банкиры; затем избран был особый комитет для заведования его делами и выработан устав. Расчетная палата и по сию пору представляет собой частное предприятие, основанное на свободном соглашении участников; она обошлась без всякого покровительства со стороны государства и тем не менее достигла крупного значения, а по мере увеличения ее роли увеличивалась и гласность ее операций.

До 1858 года операции расчетной палаты ограничивались обменом чеков и ассигновок, выданных непосредственно на 26 объединенных лондонских банков. Провинциальный банк, получая чек на какой-либо отдаленный нестоличный банк, обыкновенно пересылал его прямо по почве; а последний для исполнения своего обязательства по этому чеку поручал своему банку в Лондоне уплатить соответствующую сумму лондонскому агенту того банка. Реформа 1858 года значительно упростила эту процедуру. Вместо того, чтобы ежедневно рассылать кучу чеков по разным концам королевства, провинциальный банк теперь препровождает их в одном пакете к своему лондонскому агенту, который представляет их в расчетной палате агентам соответствующих банков. Подобного рода обмены чеков совершаются несколько раз в день, а вечером, к закрытию палаты, подводится общий итог.

Расчеты производятся в палате три раза в день. В первый раз расчет начинается в 101/2 часов; после 11 часов прием ассигновок прекращается, а к 12 часам работы должны быть закончены. После этого начинается провинциальная ликвидация, по которой ассигновки принимаются до 121/2 часов, а работы должны закончиться к 21/2 часам; шум и суета достигают своего апогея в 4 часа, когда рассыльные спешат со своими последними ассигновками. Вся работа производится в обыкновенной комнате с 3 рядами конторок по сторонам и одним рядом посередине. У одного конца стоит небольшое бюро для обоих директоров. Каждый банк посылает в палату столько клерков, сколько это необходимо для быстрого окончания работ: некоторые банки имеют не меньше 6 таких клерков. Чеки и ассигновки, которые один ликвидирующий банк (скажем, Alliance Bank) должен представить другому, вносятся сначала в исходящую книгу, а затем вкладываются в 25 пакетов по числу лондонских банков, между которыми они должны быть распределены. В расчетной палате пакеты раздаются по конторкам соответствующих банков, и их тотчас записывают во входящие книги по столбцам, из которых каждый предназначен для одного банка. После этого чеки отсылаются как можно скорее в соответствующие банки для проверки и окончательного занесения в книги. Те чеки, по которым отказано в платеже, могут быть в тот же день возвращены в расчетную палату, где они вносятся в книги, как требования, предъявленные банком, отказавшимся платить, к банку, предъявившему чеки. К концу дня клерки Alliance Bank могут подсчитать сумму требований, предъявленных к нему со стороны остальных 25 банков, а по исходящим книгам они могут определить, какую сумму ему предстоит получить от них. Разность между обоими итогами показывает, сколько Alliance Bank^ приходится в конечном счете получить или уплатить. Эта цифра должна быть сообщена директорам палаты, которые немедленно вносят ее в особый лист. В итоге столбцы кредита и дебета по этому листу должны представлять равные числа, потому что всякий пенс, получаемый одним банком, уплачивается другим банком. Конечная сумма, приходящаяся каждому банку, первоначально выплачивалась банкнотами, и в 1839 году, например, требования на сумму 3 миллиона фунтов стерлингов были ликвидированы при помощи банкнот на 200 тысяч фунтов и звонкой монеты на 20 фунтов, т. е. наличные деньги составляли И5 суммы погашенных обязательств. В настоящее время расплата производится посредством ассигновок на Банк Англии, в котором все 26 лондонских банков хранят большую часть своих наличных денег.

Принцип, лежащий в основе расчетной палаты, может быть применен, кроме банков, и к другим сферам торговой и промышленной деятельности, например к железным дорогам, хлопчатобумажной промышленности и пр.

Организация расчетной палаты развилась самопроизвольно; законодательные органы не играли тут никакой роли, а признание ее судебными учреждениями освящено обычаем. Парламент не издал ни одного акта для облегчения ее операций, и если посредничество расчетной палаты при предъявлении чеков и уравнении платежей имеет действительное значение, то это основано исключительно на взаимном соглашении банков.