Добровольное страхование

Кузнецова Оксана Владимировна

Совсем не обязательно вписывать в страховку объекта недвижимости такие случаи, как повреждение в результате падения летательных аппаратов. Но вот о страховании несущих и инженерных конструкций, а также внутренней (а при необходимости – еще и наружной) отделки позаботиться стоит.

Повреждения конструкций могут произойти по причине ветхости зданий, или непрочного материала конструкций, или неправильного проектирования вроде бы совсем нового и внешне привлекательного здания. Если дом ветхий, то с ним вообще может произойти что угодно. Немалый

риск повреждения несущих конструкций несут для своих хозяев дома и квартиры, расположенные на набережных и в водоохранных зонах около рек и озер.

Свою ответственность перед соседями, например, за неудачный ремонт тоже можно застраховать.

Для этого приобретается полис гражданской ответственности владельца недвижимости, – аналог ОСАГО. В этом случае страховщики берут на себя гарантию возместить вашим соседям ущерб жизни, здоровью и имуществу в результате пожара, залива или неудавшегося ремонта.

Особо следует остановиться на титульном страховании. Оно защищает не конкретную вещь, а право собственности законного владельца, в случае если судом право собственности на объект недвижимости признано незаконным.

Причины этого могут быть разные. Чаще всего они состоят не в злом умысле продавца или дарителя квартиры, а в ошибках, допущенных при оформлении документов. Причем такого рода ошибки могут выявиться совершенно внезапно, особенно если история недвижимости насыщена многократной сменой ее собственников. Скажем, операции по обмену недвижимости – вещь в этом отношении весьма опасная.

В результате вступления в силу судебного решения квартира, которую вы приобрели, в одночасье может оказаться уже не вашей. Поможет полис страхования титула. Подробнее о титульном страховании можно прочесть в главе «Ипотечное страхование».

3.4. Оформляем договор страхования недвижимости

При выборе надежной фирмы-партнера для страхования имущества рекомендуем обратить особое внимание на следующие моменты.

Нужно ли приезжать в офис страховой компании для оформления договора?

Предположим, офис компании находится не так близко от места вашей работы или жительства. Ехать к страховщику? Вовсе не обязательно. Достаточно позвонить по телефону солидной страховой компании, и ее агент приедет в удобное для вас время.

Насколько широк перечень пакета рисков?

Перечень страховых рисков должен быть максимален и по возможности включать в себя пожар, удар молнии, взрыв газа, стихийные бедствия, повреждение водой из различных систем, противоправные действия третьих лиц, а также террористический акт.

Какие документы необходимо представить страховщику?

Удобнее всего, когда от вас требуется лишь заполнить заявление на страхование или же сразу страховой полис.

Полный список необходимых документов вам, скорее всего, огласят после осмотра помещения экспертом страховой компании.

Обязательна ли точная оценка стоимости имущества?

Если

такая оценка обязательна, то вам нужно будет или организовать осмотр квартиры представителем страховой компании, или договариваться с независимым оценщиком об определении рыночной стоимости квартиры. Последнее является роскошью, за которую придется заплатить.

Осмотр имущества представителем страховщика обычно сопровождается его фото или видеосъемкой.

Многие компании предлагают комплексную страховку без осмотра помещения. Спору нет – очень удобно. Однако такое «виртуальное» страхование недвижимости обойдется намного дороже, или в условиях договора обнаружится много «подводных» камней. Это могут быть ограничения в использовании имущества тем или иным образом (не открывать окна на ночь и проч.), несоблюдение которых лишит вас права на страховку или урежет ее до минимума.

Предметы антиквариата или особо ценные вещи без осмотра застраховать не получится. А если и получится, то страховая сумма окажется ниже реальной стоимости страхуемого имущества.

Возмещается ли ущерб исходя из реальной стоимости поврежденного объекта?

Разумеется, в пределах страховой суммы: таково обязательное требование и закона, и принципа целесообразности.

Пример 9

Гражданин К. застраховал свою квартиру стоимостью 3,6 млн руб. на сумму 1,2 млн руб. При обычном страховании, например, при повреждении двери стоимостью 12 тыс. руб., гражданин К. получил бы одну треть от ущерба, т. е. 4 тыс. руб.

Иначе говоря, во сколько раз страховая сумма меньше реальной стоимости квартиры, во столько же раз сумма возмещения ущерба меньше стоимости поврежденного объекта. Гражданин К. получил от страховой компании полную сумму ущерба, исчисленную исходя из ее реальной стоимости пропорционально степени повреждения.

Каковы условия страхования движимого имущества, находящегося в жилом или нежилом помещении?

Удобно, когда не требуется составлять перечень предметов, находящихся внутри помещения. Ведь составление списка может отнять уйму времени! Все делается проще: дается общая оценка стоимости вещей, находящихся внутри помещения. В такой перечень лучше включить особо ценные предметы мебели и аппаратуры.

Предусмотрено ли по договору страховое возмещение за любое количество страховых случаев в течение срока действия договора страхования?

Максимальный размер страхового возмещения должен быть ограничен только размером страховой суммы, подлежащей оплате.

Некоторые страховые компании отказывают в оформлении полиса, если в квартире не установлена сигнализация, а дверь «держится на честном слове и одном гвозде». Для обитателей первого этажа иногда требуется установить решетки. Также страхователям необходимо хотя бы изредка посещать свое застрахованное имущество. Все эти условия страховщик обязательно отразит в договоре. А вот согласны вы на них или нет – это уже другой вопрос.