Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами
Шрифт:
• 3 января 2009 года пиринговая платёжная система Bitcoin [59] (от английских слов bit – «бит» и coin – «монета») стала первой децентрализованной системой электронной наличности. Первый обмен биткойнов на реальный товар произошёл в мае 2010 года – 10 000 биткойнов были обменены на две пиццы. Ниже показан график курса биткоина к доллару США с начала его функционирования (источник.
Краткая хроника событий:
• • В конце марта 2017 года курс был 1 тыс. долларов.
59
На криптовалютном рынке кроме биткоина существует ещё более 1300 других цифровых валют. На сайтеможно
• • В начале августа 2017 года курс впервые превысил отметку в 3 тыс. долларов;
• • В начале сентября 2017 года курс впервые превысил отметку в 5 тыс. долларов;
• • В конце октября 2017 года курс превысил 6 тыс. долларов.
• • В конце ноября 2017 года курс был около 10 тыс. долларов.
• • В середине декабря 2017 года курс был почти 20 тыс. долларов.
А не новая ли это «тюльпаномания»? [60]
Рисунок 12. График курса биткоина к доллару США.
60
Подробнее см. главу 7 «Инфраструктура биржи».
Немного о биткоине
А вы знали, что количество биткоинов не может быть более 21 миллиона штук? Почему так? Если коротко, то из-за специфики майнинга [61] биткоинов их максимальное количество ограничено.
Почему же нельзя намайнить (выпустить) больше?
Специфика майнинг новых монет однозначно описана в протоколе самого биктоина и является неотъемлемой частью его программного кода. Согласно протоколу, первоначальное вознаграждение майнерам (50 BTC за каждый блок), через каждые записанные 210 000 блоков данных транзакций уменьшается в 2 раза.
61
Создание новых блоков с возможностью получить вознаграждение в форме эмитированных Bitcoin и комиссионных сборов получила название «майнинг».
• Первые 210 000 блоков x 50 = 10 500 000 монет
• Вторые 210 000 блоков x 25 = 5 250 000 монет
• и т. д.
Математически это описывается сходящимся рядом, сумма которого стремится к 2N, где N это первоначальные 10 500 000 монет. Таким образом и получается 21 000 000 монет!
Наглядно это можно представить в виде уменьшающихся прямоугольников, площадь которого в два раза меньше предыдущего. А площадь это и есть количество монет.
Рисунок 13. Специфика майнинга биткоина.
Согласно этому же протоколу, каждый новый блок транзакций записывается в блокчейн каждые 10 минут. Это означает, что в сутки производится запись 144 блоков. Следовательно, для записи 210 000 блоков понадобится примерно 4 года (210 000/4 = 1458 дней или 3,99 года).
Что это значит? Не смотря на то, что каждый «прямоугольник» на рисунке создаёт в два раза меньше монет, время на создание каждого прямоугольника одно и то же – 4 года. В течении первых 4 лет было получено 10 500 000 монет. За следующие 4 года было добыто 5 250 000 монет. Учитывая, что майнинг начался в 2008 году, путем несложных вычислений получаем, что последний биткоин будет добыт в 2140 году (33 четырехлетних циклов записи 210 000 блоков или 132 года).
Итак, вне зависимости от мощности используемого оборудования для майнига, от общего числа майнеров число монет не может быть более наперёд заданной величины!
На текущий момент, т. е. с 2008 года по 2017 год (первые 2,5 четырёхлетних
За первые 7 четырёхлетних цикла (28 лет) будет добыто 99 % всех биткоинов от общего количества. После 2036 года вплоть до 2140 года будет добыто лишь 1/128 часть от 21 млн. биткоинов.
Что же касается самой торговли и добычи криптовалюты, то в ближайшее время (ориентировочно до конца первого квартала 2018 года) должен будет принять закон о признании майнинга предпринимательской деятельность. Криптовалюты будут признаны видами цифрового финансового актива. Использование криптовалют на территории России в качестве средства платежа не предполагается. Вопрос налогообложения майнинга и сделок с криптовалютой, на данный момент, остаётся открытым.
На заметку. Visa, MasterCard и другие пластиковые карточки, формально это не деньги, в том смысле, в котором мы рассматривали другие формы денег (товарные, металлические, бумажные и т. д.) Пластиковая карточка это способ расчёта за товары и услуги. Дебетовая пластиковая карточка даёт владельцу возможность оплачивать товар, держа при себе меньше наличных денег. При оплате товара или услуги дебетовой карточкой, банк списывает с вашего счёта требуемую сумму денег и переводит на счёт продавца. В случае использования кредитной пластиковой карточки происходит по-другому.
Кредитная карта это средство получения краткосрочного кредита в коммерческом банке. Когда вы оплачиваете покупку в магазине кредитной картой, что это означает? Это означает то, что банк, выпустивший данную кредитную карту, возмещает стоимость покупки магазину. В свою очередь, следующим шагом, вы обязаны возместить банку, уплаченную им сумму денег, плюс проценты за пользование кредитом (а также стоимость ежегодного обслуживания). Так что пластиковые кредитные карты это есть форма кредита, которая позволяет человеку отсрочить оплату покупки. Вы можете физически владеть и пользоваться покупкой, но формально вы не можете распоряжаться, так как, на самом деле вы не являетесь собственником покупки до того момента, пока не оплатите свой счёт по кредитной карте.
Резюмируем, какие виды денег существуют? Всего исторически выделяют четыре основных вида денег: товарные, обеспеченные, фиатные и кредитные.
• Товарные (вещественные, натуральные, действительные, настоящие) – деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью.
• Обеспеченные (разменные, представительские) деньги – знаки или сертификаты, которые могут быть обменены по предъявлению на фиксированное количество определённого товара или товарных денег. Такие банкноты были обеспечены (отсюда и название) соответствующим количеством золота или серебра. В настоящее время, после отмены золотого стандарта, банкноты больше не гарантируются обменом на фиксированный товар. По факту, обеспеченные деньги превратились в фиатные деньги, сохранив прежнее название.
• Фиатные (фидуциарные, декретные, символические, бумажные, необеспеченные) – деньги, стоимости которых устанавливается государством. Эта стоимость несоразмерна с номиналом. Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории. Основная форма фиатных денег это банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счёте в банке. С распространением платёжных карт и электронных денег банкноты постепенно вытесняются из обращения.
• Кредитные деньги – это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц, специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования. Примеры кредитных денег: вексель, чек.