Финансовая грамотность, или Основы управления личными финансами

Акентьев Роман

Современные реалии

В связи с развитием компьютерных технологий и интернета, уже широко признаётся огромное влияние цифровой экономики на всю экономику. Электронная (цифровая, веб, интернет) экономика – экономическая деятельность, основанная на цифровых технология. Основное отличие от обычной экономике в том, что здесь уже расчёты за товары и услуги производятся электронными деньгами.

Криптовалюта – это децентрализованная конвертируемая валюта основанная на математических принципах и защищённая посредством криптографических методов. Для

перевода валюты от одного лица другому используются открытые и закрытые ключи (алгоритм шифрования), с подтверждением ЭЦП (электронной цифровой подписи).

Электронные деньги – под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют – обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центральными банками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем. Таким образом, электронные деньги могут быть фиатными или нефиатными.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (от английского слова card-based) и на базе сетей (от английского слова network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

В Европейском союзе такой валютой считают денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Они должны соответствовать следующим трём критериям:

1. Фиксируются и хранятся на электронном носителе.

2. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

3. Принимаются как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

На заметку. Российский закон «О национальной платёжной системе» ст.3 п.18 содержит следующее определение электронных денежных средств: электронные денежные средства – денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций. [62]

В России

электронные деньги делятся на категории: персонифицированные электронные средства, неперсонифицированные электронные средства и корпоративные электронные средства. Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные – исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей.

62

«Федеральный закон от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ г. Москва "О национальной платежной системе"»html

Виртуальные деньги или игровая валюта – частные электронные деньги, которые используются для приобретения и продажи виртуальных товаров в различных сетевых сообществах: социальных сетях, виртуальных мирах и онлайн-играх. В докладе 2012 г. ЕЦБ «Схемы виртуальных валют», [63] говориться, что виртуальные сообщества могут создавать и распространять свою собственную цифровую валюту для обмена товарами (услугами) и единицы учёта.

Виртуальная валюта – есть одна из форм цифровых денег, которая создаётся разработчиками виртуального сообщества и ими же контролируется (то есть эта валюта не регулируется государством). Такая валюта используется как средство обмена, но при этом она действует как валюта лишь по соглашению участников определённого сообщества. Такая валюта не имеет всех атрибутов реальной валюты. В частности, виртуальная валюта не имеет статуса законного средства платежа ни в одной юрисдикции. Виртуальная валюта считается «конвертируемой», если она имеет эквивалент в реальной валюте или действует как заменитель реальной валюты.

63

http://www.ecb. europa. eu/pub/pdf/other/virtualcurrencyschemes201210en.pdf

Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег ФАТФ (от английского названия Financial Action Task Force on Money Laundering – FATF) – межправительственная организация, которая занимается выработкой мировых стандартов в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма (ПОД/ФТ), в своём июньском докладе [64] 2014 года описывает свой собственный подход в данной теме.

Электронная (цифровая) валюта (наличность) может использоваться как дополнительная валюта (которая по соглашению определённого круга лиц может дополнять или заменять национальную валютную систему). Чаще всего стоимость такой валюты привязана к национальной, но может быть привязана к драгоценным металла, например, WMG – эквивалент 1 грамма золота на G-кошельках. Расчётная единица электронной системы расчётов WebMoney (Вэбмани). Также может иметь плавающий курс.

64

«ОТЧЁТ ФАТФ. ВИРТУАЛЬНЫЕ ВАЛЮТЫ. Ключевые определения и потенциальные риски в сфере ПОД/ФТ»org/files/FATF_docs/Virtualnye_valyuty_FATF_2014.pdf

Конец ознакомительного фрагмента.