Финансы-это легко. Путь к спокойной и уверенной жизни

Ви Дэн

3. Расходы на транспорт – это может быть среднемесячные расходы на общественный транспорт или расходы на машину. А может быть и то и другое. Если у вас есть личный автомобиль, то стоит учитывать не только расходы на топливо, но и на обслуживание автомобиля, включая страховку. И если с топливом и страховкой все предельно просто, вы знаете сколько в среднем тратите на заправку автомобиля в месяц и сколько стоит страховой полис, то с обслуживанием чуть посложнее. Стоимость страховки, округленную в большую сторону, делите на 12 и получаете среднемесячные затраты на страховку. По среднемесячному расходу на обслуживание у всех все по-разному, в зависимости от подхода к обслуживанию своего автомобиля. Тут много вариантов, но в общем вы знаете через какой интервал пробега вы производите техническое обслуживание (ТО) своего автомобиля и знаете сколько в среднем проезжаете на автомобиле за месяц. Соответственно просто считаете сколько километров вы проезжаете за год и делите на интервал обслуживания. К примеру, за год пробег вашего автомобиля составляет примерно 20

тыс. км, а интервал ТО 10 тыс. км, то получается вы выполняете ТО вашего автомобиля 2 раза в год. Зная стоимость ТО, округляете стоимость в большую сторону и умножаете на количество в год, в нашем примере 2. К полученной сумме прибавляете стоимость возможного ремонта за год, и все делите на 12 и получается среднемесячная стоимость обслуживания без учета страховки и топлива. Важно также учитывать техническое состояние вашего автомобиля, год его выпуска, марку и текущий пробег. Подробно объяснять не буду, думаю понятно, что чем старше автомобиль и больше пробег, тем вероятнее потребуется замена каких-либо деталей или ремонт. Марка автомобиля поможет в определении стоимости зап.частей и ремонта. Если автомобиль достаточно свежий и пробег незначительный и вы своевременно выполняете ТО (рекомендую относится к ТО автомобиля очень серьезно, так как сэкономленная сумма может быть незначительно по сравнению с возможной стоимостью ремонта), то рекомендую считать стоимость возможного ремонта как один средний ремонт за год, если же ситуация с автомобилем хуже, то увеличивать количество средних ремонтов в год в зависимости от состояния автомобиля. Чтобы определить стоимость среднего ремонта в год, можно обратиться за консультацией в сервисный центр и уточнить, что в первую очередь придется менять в вашем автомобиле при текущем пробеге и состоянии, и сколько это будет стоить. Важно понимать, что точно рассчитать среднемесячную стоимость обслуживания не получится, но важно максимально учесть возможные расходы на автомобиль. Для того чтобы не попасть в ситуацию, когда денег на ремонт будет значительно не хватать, существует еще одна статья расходов, о которой расскажу позже. Рассчитав среднемесячную стоимость обслуживания, прибавляете среднемесячную сумму страховки и месячные расходы на топливо, так получите месячные расходы на автомобиль. Если автомобиля нет, то вы знаете сколько поездок в среднем вы совершаете на общественном транспорте и его стоимость. Но помимо расходов на общественный транспорт лучше еще учитывать и возможные поездки на такси. С количеством поездок на такси всеиндивидуально.

4. Расходы на одежду – сюда входят траты на покупку одежды и обуви, причем обычной одежды не из дорогостоящих бутиков. Тут все индивидуально и зависит от предпочтений, качества вашей текущей одежды и как вы её носите. Сюда должна входить сумма, которая сможет обеспечить покупку вам (вашей семье) одежды, взамен изношенной. Нужно провести анализ вашего гардероба и определить, что и как часть вам требуется покупать. Также стоит учитывать стиль вашей жизни и какая вероятность, что вы можете испортить свою одежду. Опять же, тут нет четких правил и все сугубо индивидуально. Но в общем и целом у вас должно быть каждого предмета гардероба минимум в количестве 2 шт. Сумму стоит определять так, чтобы она смогла обеспечить вам (вашей семье) возможность поддерживать ваш гардероб в нормальном состоянии, то есть при необходимости купить замену, вы могли купить себе замену. Но нужно принимать минимальную необходимую сумму. Например, у вас образ жизни и обстоятельства складываются так, что вы каждый квартал приобретаете новые вещи, взамен старым и у вас выходит какая-то сумма. Эту сумму округляем в большую сторону и делим на 3, так вы получите среднемесячную сумму расходов на одежду.

5. Прочие расходы – это сумма расходов на мобильную связи, домашний интернет (если у вас он есть) и тех расходов, которые нельзя предугадать, так как они незапланированные и могут возникнуть неожиданно, к примеру, вы заболели и вам потребуется покупка медикаментов. Но эти расходы нужно учитывать. Тут формула следующая – считаете 10% от каждой предыдущей статьи (с 1 по 4) расходов и суммируете. Пример: буду указывать номер статьи для упрочения, по 1ой статье расходов у вас получилась сумма 6 тыс. руб., по 2ой – 12 тыс. руб., по 3ей – 2 тыс. руб., по 4ой – 4 тыс. руб., тогда сумма по 10 % от каждой статьи будет равна 600+1200+200+400 = 2400 руб. Тут также все зависит от вас, если у вас размеренная жизнь и непредвиденные траты возникают редко, то можно брать 10%, если же, к примеру, вы часто болеете, то процент стоит повышать, вплоть до 20 %. Мы получили сумму непредвиденных трат. Далее прибавляем к полученной сумме траты на мобильную связь и домашний интернет (если он есть). Предположим на мобильную связь тратиться 300 руб. в месяц, тогда 2400+300 = 2700 руб. Это и есть прочие расходы.

6. Остальные расходы – пока назовем их так, эта группа расходов, о которых расскажу позже, но на данном этапе их просто нужно учесть. Эти расходы следует посчитать так. Суммируем все ранее описанные расходы (с 1 по 5) и вычисляем 25% от них. В указанном ранее примере, мы посчитали сумму расходов по статье 5 – 2700 руб. суммируем с остальными четырьмя статьями получаем: 6000 + 12000 + 2000 + 4000 + 2700 = 26700 руб., умножаем на 25%, получаем 6675 руб. Это и есть сумма шестой статьи расходов.

Теперь вы сможете понять приемлемый ли ваш доход. Для этого просто сложите суммы по всем, ранее приведенным, статьям расходов и добавьте к ним

ваши специфические траты, это может быть платеж по кредиту(ам) или ипотеке, или же какие-то другие расходы, из-за вашей личной ситуации, которые вам приходится нести. Получившееся число – это ваш приемлемый доход, сравните его со своим совокупным доходом и поймете, если совокупный доход ваш (вашей семьи) равен или превышает это число, то у вас приемлемый доход, если же ниже, то ваш доход неприемлемый. Обращаю внимание, что статьи расходов следует считать, а не просто брать свои расходы. Иногда ваши фактические расходы подойдут для понимания приемлемого дохода, но когда вы ужимаетесь из-за нехватки денег, то, во-первых, это уже фактор, говорящий, что ваш доход неприемлемый, во-вторых нужно считать статьи расходов так, чтобы в итоге было понимание вашего личного приемлемого дохода. При подсчете приемлемого дохода должна получиться сумма, которая позволит вам жить нормально, то есть прокормить, одеть себя и заплатить все обязательные ежемесячные платежи, при этом должны остаться деньги.

Теперь вы можете оценить какой ваш доход на текущий момент и понять, что делать дальше. Либо заняться поиском новой работы и одновременно прорабатывать, и выстраивать свой бюджет, либо просто выстраивать свой бюджет. Некоторые люди, имеющий низкий доход, возмущаются: «А где я могу найти лучшую работу в этом маленьком поселке, её тут просто нет», или «У меня нет нужного образования для лучшей работы». Но это не причины опускать руки, это просто обстоятельства, в которых вы в данный момент находитесь. И эти обстоятельства вы можете изменить, да нужно приложить усилия, но ничего в этой жизни не делается само по себе. Только вы сами сможете что-то поменять или же оставить как есть. Если город или поселок маленький, то рассмотрите переезд в другой поселок или город с большей перспективой. Если нет возможности переехать, то ищите варианты обучения и получения новых навыков. В этом случае, важен поиск путей решения, а не поиск причин бездействия. У каждого своя жизни, свои обстоятельства, свои сильные и слабые стороны. Не буду останавливаться тут и подробно разбирать все возможности. Сейчас нет никакой сложности найти нужную информацию, есть много тренингов, книг по вопросу работы и обучения. Эта книга не об этом.

Несмотря на то, приемлемый ли у вас доход или нет, нужно начать планировать свой бюджет. А именно, нужно составить ваши личные статьи расходов. У каждого они разные, но методика ведения бюджета одинаковая для всех. Суть в следующем, можно на листке бумаги или же в таблице Exсel, как вам удобнее, расписать статьи ваших расходов. Первые 5 статей у всех одинаковые, мы разобрали их ранее при вычислении приемлемого дохода. Ошибки тут нет, именно первые пять. Шестая статья – это группа расходов, которая была нужна для расчета приемлемого дохода. Таким образом, у вас получится так:

1. Дом

2. ЕХ (еда и хоз.товары).

3. Транспорт

4. Одежда

5. Прочие

Названия статей изменены, вы можете придумать любые названия, это не имеет значения. Главное, чтобы содержание расходов было таким же, как это было описано ранее. После этого напротив каждого названия расходов нужно написать сумму предполагаемых расходов. Здесь, рекомендую следующие правила.

Затраты на проживание «Дом» нужно брать максимально возможные траты, то есть зимой у вас повышаются расходы на коммуналку из-за отопления, неважно будь это централизованное отопление в квартире или же собственное отопление квартиры или частного дома. Пусть вас не смущает, что в другие периоды вам нужно будет платить за содержание меньше, все равно нужно учитывать именно максимальные затраты. Не нужно думать зачем вам учитывать большую сумму, если вы платите эту сумму только три месяца в году (условно) и 9 месяцев расходы меньше. Я объясню этот момент чуть позже.

Затраты на питание и хоз.товары «ЕХ» первоначально можно указать ваши среднемесячные расходы на эту группу. Так же стоит отметить, что вы можете разделять статьи расходов, если хотите и вам так будет удобнее. К примеру «ЕХ» вы можете разделить на две статьи – еда и отдельно хоз.траты, «Дом» можете разделить на коммунальные расходы и аренда квартиры (если вы снимаете квартиру), «Прочие» – на непредвиденные расходы и мобильную связь. Но я не советую сильно дробить статьи, к примеру, «Одежда» на много групп: носки, штаны, рубашки, нижнее белье и тд. Это просто усложнит вашу работу с бюджетом, но не создаст каких-то преимуществ.

По затратам на «Транспорт», «Одежда» и «Прочие» используйте первоначально методику подсчета, указанную ранее.

Но это не все статьи расходов, которые должны быть в вашем списке. Далее все индивидуально и добавляются ваши персональные статьи расходов, но минимально должны быть: «Развлечения» и «Накопления». «Развлечения» – это, опять же условно принятое, название, у вас может называться иначе. Суть данной статьи расходов в выделении некоторой суммы на ваше развлечение, будь это поход в кино или театр, кафе или просто заказ пиццы на дом, хобби и прочее, то что доставляем вам удовольствие. В идеале это не менее 10% от совокупного дохода. «Накопления» – это вложения в будущее вашей семьи, не путать с накоплениями на какую-то крупную покупку, эти накопления для инвестирования, не просто накопить, чтобы было, а вложить эти деньги для получения результата. Об этом я подробно расскажу в отдельной главе. Пока важно понять, что эта статья очень важна для хорошей и уверенной жизни и в идеале она должна составлять минимум 10% от вашего совокупного дохода, как говорится в книге «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона.