Финансы: конспект лекций
Шрифт:
Взаимоотношения брокера со страховщиком должны основываться на принципе «должной осторожности», т. е. его поступки должны быть честными и он не должен ничего скрывать от страховщика. Брокер обязан предоставить страховщику всю имеющуюся информацию, позволяющую последнему должным образом оценить степень риска. После заключения договора страхования брокер продолжает нести ответственность перед страховщиком за денежный оборот. Получив премию у клиента, брокер должен в разумные сроки и в период оплаты премии, оговоренный в слипе – специальном документе, отражающем взаимные обязанности по договору страхования, –
Задача брокера – содействовать должному исполнению условий договора сторонами. Как независимое лицо брокер не является стороной договора, и согласно общегражданскому праву о посредниках он несет ответственность только при грубой небрежности и мошенничестве.
Основные функции страховых агентов – подготовительная работа и заключение договоров страхования от имени страховщика, причем агент действует строго в рамках полномочий, предоставленных ему страховой компанией. Однако функции агента, конечно же, не сводятся только к подписанию договора от имени страховщика. Спектр оказываемых им услуг гораздо шире:
1) предоставление страхователям информации о страховой компании;
2) консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией; разъяснение страхователям возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;
3) продажа страхователю страховых услуг – подписание договора страхования от имени страховой компании;
4) предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;
5) обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения.
Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика. Права и обязанности, вытекающие из совершенных страховым агентом действий, в соответствии с договором, заключенным им со страховой компанией, приобретает страховая компания (доверитель). Поскольку страховой агент действует за счет и в интересах страховой компании, он обязан исполнять поручения строго в соответствии с ее указаниями.
Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхования (продажей полисов), оформляет страховую документацию, а в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов), инкассирует страховую премию. Взаимоотношения между страховыми агентами, страхователями и страховыми компаниями строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.
7.9. Другие организаторы процедуры страхования
Кроме рассмотренных ранее участников страховых отношений, в страховании фигурируют его непосредственные организаторы: аквизиторы, инкассаторы, диспашеры (аджастеры), актуарии, аварийные комиссары, сюрвейеры, андеррайтеры, страховые аудиторы и инспекторы.
Аквизиторы и инкассаторы страховых взносов. Работа по привлечению новых договоров страхования называется аквизицией (от лат. acquico – приобретаю, достигаю). Соответственно аквизитор – это страховой агент
Аквизиция должна быть организована таким образом, чтобы число вновь заключаемых и возобновляемых договоров постоянно превышало число прекращающихся и заканчивающихся договоров. Это достигается с помощью соответствующего материального стимулирования аквизиторской деятельности страховых агентов.
Инкассацией страховых взносов называется прием наличными деньгами взносов (платежей) по отдельным видам страхования и сдача их в кредитные учреждения. Данную процедуру осуществляет страховой инкассатор, являющийся организатором процедуры страхования.
По всем видам добровольного страхования имущества населения и по страхованию от несчастных случаев взносы принимаются при оформлении договора и, как правило, за весь срок страхования. По долгосрочным видам страхования жизни взносы инкассируются чаще всего ежемесячно в течение срока, на который заключен договор страхования. Сбор платежей по обязательному страхованию имущества граждан проводится в соответствии с установленными сроками уплаты. Суммы страховых платежей, собранные страховыми агентами, сдаются в учреждения банка: в сельских местностях – не реже одного раза в неделю, в городских – не реже одного раза в три дня. Страхователи могут уплачивать очередные взносы по отдельным видам страхования через учреждения связи и кредитные учреждения наличными деньгами (например, по расчетным книжкам по договорам долгосрочного страхования жизни). В современных условиях наибольшее распространение получила безналичная уплата страховых платежей.
В российском страховании страховые агенты сочетают обязанности аквизитора и инкассатора, состоящие в проведении необходимой пропагандистской работы среди населения по вовлечению граждан в страхование, оформлении заключаемых и возобновляемых договоров, обеспечении регулярной уплаты страховых взносов.
Аварийные комиссары. Уполномоченное физическое или юридическое лицо страховщика, занимающееся установлением причин, характера и размера убытка при наступлении страхового случая с застрахованным имуществом, называется аварийным комиссаром. Страховщик назначает аварийного комиссара как внутри страны, так и за границей. Имя, почтовый и телеграфный адрес аварийного комиссара указываются страховщиком в страховом сертификате или полисе при выдаче его страхователю. Последний обязан при наступлении страхового случая немедленно обратиться к аварийному комиссару за помощью и содействием.
Аварийный комиссар действует в строгом соответствии с инструкцией, которую высылает ему страховщик: проводит осмотр поврежденного имущества; устанавливает характер, причины и размер понесенного убытка; по указанию страховщика занимается реализацией поврежденного имущества, осуществляет розыск пропавшего имущества, собирает информацию о местном страховом рынке. По поручению страховщика аварийный комиссар может оплачивать убытки за счет страховщика до определенной суммы, контролировать погрузо-разгрузочные работы и осуществлять счет груза. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляет аварийный сертификат или доклад.