Гид по финансовой грамотности

Коллектив авторов

Фиксация процентной ставки на время действия договора. Как мы уже говорили, этот пункт важен практически для всех видов вклада, для сберегательных особенно, учитывая их долгосрочность. Не только для простого вкладчика, но и для маститых аналитиков трудно бывает правильно предугадать дальнейшее развитие экономической ситуации, поэтому важно зафиксировать для себя процентный доход, полученный от размещения вклада.

7.1.1.3. Рентные вклады

Это относительно новый вид вкладов, по сравнению со сберегательными и накопительными вкладами, предусматривающий получение некоторой периодической ренты на капитал, далее будем называть их рентными вкладами. Заглянув в словарь, можно посмотреть значение слова рантье (от франц. rentier, от rente – рента). Лица, живущие на проценты с отдаваемого в ссуду капитала или с ценных бумаг. Учитывая направленность

данного раздела на частные вклады, отбросим пока ценные бумаги и сосредоточимся на предоставление капитала. Долгое время образ жизни рантье отрицательно воспринимался обществом, хотя надо отметить, что и сейчас получение дохода от размещения денежных средств без ведения трудовой деятельности вызывает негатив у большой части населения. Несмотря на это, относительно недавно стал формироваться класс вкладчиков, рассматривающих заработанные или полученные денежные средства в качестве средства получения дохода. Этот доход не обязательно является единственным или даже основным, это может быть дополнительный доход к доходу от основной деятельности. Указанных вкладчиков особенно интересует регулярность выплат и ставка по вкладу. К тому же сколько-либо значимый рентный доход можно получить, только имея большую сумму вклада, поэтому часто данные вкладчики банков являются клиентами категории VIР. Рентные вклады близки к сберегательным вкладам несколькими общими факторами, которые будут видны далее при выделении их особенностей:

1) регулярность получения процентного дохода;

2) высокая процентная ставка;

3) максимальная сумма первоначального взноса;

4) долгосрочность вклада.

Регулярность получения процентного дохода. Для рентных вкладов возможность регулярного получения дохода является наиболее важным параметром, отражающим их сущность. Главной функцией рентных вкладов является выплата дохода их владельцам на регулярной основе, позволяющего формировать с их помощью доходную часть личного бюджета. Конечно, данный вид вложения денежных средств не является наиболее эффективным, более доходным может быть рынок ценных бумаг или доверительное управление средствами. Но основным преимуществом банковского вклада является относительная надежность (без привязки к надежности отдельного банка) и четко прогнозируемая доходность, чего не могут дать другие инструменты. Для удобства клиента проценты по вкладу обычно перечисляются на текущий счет или платежную карту, которая позволяет вкладчику пользоваться полученным доходом, не посещая банк и делает регулярные выплаты процентов схожими с выплатами, например, заработной платы.

Высокая процентная ставка. Эффективность размещенных средств на рентных вкладах является не менее важным для вкладчика, чем регулярность их получения. Как мы уже упоминали, в этом сходство рентных вкладов со сберегательными. Второе сходство – в долгосрочное™ обоих видов вкладов. Рентные вклады по определению являются наиболее крупными в портфеле привлеченных средств от физических лиц, и обычно имеют самые высокие проценты. В данном случае для вкладчика наиболее важным является именно доход по этому вкладу, так как разница в 1–2 % годовых в абсолютных цифрах может составлять сотни и тысячи долларов ежемесячно.

Максимальная сумма первоначального взноса. Мы уже упоминали, что существенный рентный доход может присутствовать при значительных суммах вклада, именно поэтому для рентных вкладов наряду с максимальной процентной ставкой устанавливается максимальная сумма первоначального взноса. Обычно сумма рентного вклада остается без изменения, так как клиент не накапливает уже средства, а получает доход с имеющихся, поэтому банк не рассчитывает на увеличение первоначальной суммы в течение срока договора, хотя возможность довнесения средств иногда присутствует. В случае если сумма, имеющаяся у потенциального вкладчика, недостаточна для оформления рентного вклада, всегда есть возможность открытия сберегательного вклада, который можно сравнить с рентным вкладом начального уровня. Банки в некоторых случаях специально вводят два вида рентных вкладов или градацию одного по сумме, чтобы разделить и дать возможность получать ренту в любой сумме. Хотя рентный вклад с невысоким первоначальным взносом, на наш взгляд, относится к сберегательным, так как не составляет значимую часть в бюджете вкладчика.

Долгосрочность вклада также роднит его со сберегательными вкладами, но имеет иную природу. Рентные вклады не могут иметь краткий срок по определению, так как направлены на получение регулярного дохода в течение продолжительного периода. В случае если вклад будет расторгнут, то вкладчик потеряет значимую часть доходов. Досрочное расторжение рентных вкладов – еще более редкая ситуация, чем расторжение сберегательных, и чаще происходит по форс-мажорным обстоятельствам. Другой важной

причиной расторжения рентных вкладов может быть смена банка или инструмента размещения средств. Первый вариант бывает редко, так как эта категория вкладчиков относится к VIP-клиентам, для которых обслуживание выстраивается по самому высшему разряду, а также часто устанавливаются индивидуальные процентные ставки по вкладам. Второй вариант не более часто встречается, учитывая, что когда клиент выбирает консервативный стиль управления своими денежными средствами, то это характеризует и самого клиента, как консерватора, более ценящего стабильность и надежность, чем риски. Хотя в дальнейшем в процессе развития фондового рынка, возможно серьезное изменение настроений этой категории клиентов.

В этом разделе мы постарались описать и выделить основные характеристики различных видов частных вкладов, далее в предложениях банков можно проследить эти характеристики и выбрать вклад, наиболее полно соответствующий вашим потребностям.

7.2. Кредитование физических лиц

7.2.1. Основные виды кредитов

В рамках данной книги мы рассмотрим кредитование физических лиц, оставив в стороне коммерческое кредитование, хотя кредиты на коммерческие цели тоже могут предоставляться физическим лицам, например индивидуальным предпринимателям. Это совершенно другое направление банковской деятельности, имеющее только точки соприкосновения в юридической форме заемщика. При этом цели, виды кредитов, оценка платежеспособности заемщика, обеспечение залогом, сроки предоставления, значительно разнятся с потребительским кредитованием. Кредитование индивидуальных предпринимателей значительно ближе к кредитованию юридических лиц.

За последние годы потребительское кредитование развивалось в России быстрыми темпами, трудно найти человека, который не знает, что в любом крупном магазине можно приобрести долгожданную покупку в кредит. Формально, на основании общего объема предоставленных кредитов, лидером кредитования физических лиц, как и по многим другим позициям, является Сбербанк. Лидерство госбанка объясняется широкой филиальной сетью, раскрученной торговой маркой и привычкой населения пользоваться услугами старейшего банка. При этом доля рынка Сбербанка до кризиса 2008 г. снижалась под натиском более агрессивных российских коллег и, конечно, прихода на этот рынок иностранных банков. Иностранцы, имея отработанные годами и рынками разных стран технологии клиентского обслуживания, значительно теснят российские банки. В течение ближайших лет лидерство зарубежных финансовых структур в сфере кредитования физических лиц будет только укрепляться.

Сейчас в период кризиса кредитование физических лиц практически замерло, но несмотря на это срок жизни книги больше, чем срок развития кризисной ситуации в экономике, и не описывать кредитные программы не совсем правильно. В любом случае кризис закончится, и банки снова приступят к своей прямой обязанности – кредитованию. Несмотря на активный рост потребительских кредитов до конца 2008 г., на наш взгляд, это «отмирающий» вид кредитования, который уже вытесняется кредитными картами, более подробное описание и перспективы этих продуктов будут даны в соответствующих разделах. Далее мы попытались представить классификацию кредитования по целям (рис. 7.2). При кредитовании домохозяйств, вопрос обеспечения в виде материального залога носит вторичный характер, основным фактором обеспеченности возврата ссуды выступают характеристики заемщика, психологический портрет, семейное и социальное положение и т. п. В таком виде кредитования не столь важно оценить коммерческий риск (кредит берется не на коммерческие цели), а понять нацеленность самого клиента возвращать долги и возможности клиента вернуть взятый кредит.

Рис. 7.2. Классификация кредитов

Может показаться странным, что в целевом кредитовании выделены только два направления: кредитование на покупку недвижимости (ипотечные кредиты) и кредитование на покупку средств транспорта (автокредитование). На самом деле такое выделение образовалось эволюционным путем, и отражает реальную ситуацию на рынке банковских услуг. В составе предложений банков эти виды кредитования выделяются особо, как наиболее популярные, имеющие свою специфику. Также условно эти кредиты разделяются по сумме, доходности и рискам. Ипотечные кредиты наиболее надежные, долгосрочные и крупные, автокредиты менее долгосрочные, меньше по сумме и надежности, а остальные потребительские кредиты составляют на единицу выдачи незначительную сумму, обычно краткосрочные и наиболее рисковые. В связи с большим риском невозвратов и дороговизной обслуживания, процентная ставка по этим кредитам увеличивается от ипотечных к прочим (рис. 7.3).