Недвижимость, которая вас разоряет

Зайцева Ирина Александровна

Поэтому, прежде чем приобретать такую карту, необходимо детально разобраться с ее тарифами. Дело в том, что банки могут использовать разные комиссии. Например, кроме объявленных процентов, банк может начислять проценты от суммы непогашенной задолженности единовременно. Не вызывает сомнений и то, что льготный период кредитования является маркетинговым трюком, рассчитанным на то, что когда-нибудь клиент не сможет погасить задолженность вовремя. Кстати, эта тактика себя оправдывает. По словам самих банкиров, под проценты попадают 90% держателей карт.

Ипотека

По признанию экспертов,

ипотечное кредитование является бизнесом менее прибыльным, чем кажется на первый взгляд, однако банки все же продолжают заниматься им. И причина не только в том, что на развитии ипотеки настаивают президент и правительство. По данным Росстата, объем денежных доходов населения, по сравнению с прошлым годом, вырос на 22,5%, и количество займов на жилье стремительно растет.

В настоящее время кредиты на покупку жилья под залог недвижимости выдают 350 банков в 77 регионах страны. В Москве действуют около 300 ипотечных программ. Что же привлекает банки, учитывая на первый взгляд невыгодные условия ипотечного кредитования? Главное, что ипотечное кредитование является сравнительно нерискованным предприятием. В данном случае речь идет о крупном долгосрочном займе, и само собой разумеется, что невозможно проверить уровень кредитоспособности заемщика за час с помощью минимума фактической информации, предоставленной желающим оформить кредит.

Поэтому в данном случае невозвраты являются исключением и обусловлены увольнением с работы, ухудшением материального положения человека, необходимостью непредвиденных трат. Фактов мошенничества, по признанию самих банкиров, нет.

Следует отметить, что одним из основных показателей серьезной репутации банка является наличие программ ипотечного кредитования. Это свидетельствует о том, что банк солидный и может позволить себе организовать эффективную систему риск-менеджмента.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что интерес со стороны банков к развитию ипотечного кредитования весьма значителен. А как обстоит дело с потенциальными заемщиками?

В течение последних нескольких лет российская ипотека развивалась в условиях сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 1998 г. Только к 2000 г. система ипотечного кредитования стала набирать обороты. В коммерческих банках стали разрабатываться и реализовываться жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки.

В настоящее время число людей, желающих взять долгосрочный кредит в банке, остается небольшим. Это и является причиной того, что в кредитных портфелях банков на ипотечное кредитование приходится не более 2%. Для того чтобы привлечь клиентов, банки смягчают условия кредитования: снижают процентные ставки, ускоряют процедуру выдачи кредитов. Последним нововведением в этой области является отказ от взимания первоначального взноса при выдаче ипотечного кредита. Несколько крупных банков, в число которых входят Внешторгбанк и Банк Москвы, уже заявили о начале реализации программ ипотечного кредитования с «нулевым» взносом.

Смысл уловки понятен: нулевой взнос привлекает клиентов, которые в настоящее время не могут позволить себе выплату 10% от общей стоимости квартиры. Таким образом, банк исключает взнос и получает новых заемщиков. На первый взгляд все обстоит превосходно, однако есть повод задуматься.

Отсутствие у человека средств, необходимых для оплаты первоначального взноса, в большинстве случаев свидетельствует о нестабильном доходе, а это большой риск как для банка, так и для самого заемщика. В подобную ситуацию часто попадают люди, не способные «жить по средствам»: они оформляют кредиты и откладывают выплаты на потом, что чревато серьезными проблемами. Разумеется, вероятность невозврата в таких случаях существенно возрастает.

Кроме того, по мнению экспертов, люди, не выплачивающие первоначальный взнос (иными словами, не выплачивающие за жилье собственные деньги), могут отказаться от своего долгового обязательства гораздо легче, чем те, кто выплатил немалую сумму в рамках первоначального взноса.

Несмотря на все вышесказанное, банки все же идут на оправданный риск. Причина заключается в том, что отказ от первоначального взноса является оборотной стороной высоких цен на недвижимость. При условии их дальнейшего роста размеры кредитов будут увеличиваться, поэтому для банков более выгодно пойти на риск невозврата, чем потерять потенциального клиента.

Ипотечное кредитование в России

Что касается эффективности кредитования, Россия значительно отстает от других стран. Для того чтобы система кредитования работала с учетом всех нюансов, необходимо менять не только ее, но и другие сферы, оказывающие на нее непосредственное влияние. Основными сферами, которые могут задать правильное направление в системе кредитования, являются политический курс государства, экономический рост, законодательная и исполнительная ветви власти, взаимодействующие с социальной сферой.

Депутаты от различных политических партий предлагают свои пути развития государства. Однако, несмотря на многообразие идей, выдвигаемых представителями тех или иных партий, они являются единодушными в плане изменений в социальной жизни государства. Одним из основных преобразований в социальной жизни является кредитование. С ним связано множество программ, основной из которых является ипотечное кредитование. Это обусловлено тем, что основную часть населения России составляют люди, нуждающиеся в жилье.

На сегодняшний день существует несколько молодежных ипотечных программ, предусматривающих отсрочку платежей по процентам до 5 лет, в том числе и при рождении ребенка. Кроме того, возможно уменьшение суммы первоначального взноса.

В рамках ипотечной программы принимают участие и военнослужащие. Программа накопительного ипотечного кредитования для военнослужащих по контракту работает с 2005 г.

Все банки, занимающиеся ипотечным кредитованием в России, можно разделить на 3 группы:

? Сбербанк РФ и его филиалы. Этот банк дает большое, по сравнению с остальными банками, количество кредитов. Кроме того, у него самая низкая ставка по выдаваемым ссудам. Однако и процесс оформления необходимых документов занимает значительно больше времени;

? банк «Дельта Кредит», работающий по программе жилищного ипотечного кредитования Delta Credit, инвестиционного фонда США–Россия и его партнеров. Большинство ипотечных кредитов в Москве выдается в рамках этой программы. Партнерами этого банка являются более 10 банков, которые получают от него долгосрочные займы на выдачу ипотечных кредитов;