Недвижимость, которая вас разоряет

Зайцева Ирина Александровна

Если у вас возникли трудности с выплатой долга, не следует дожидаться звонка из банка или коллекторского агентства. Предпочтительнее самому направиться в банк и объяснить ситуацию. Следует иметь в виду, что банки не заинтересованы во взыскании залога с кредитора. В частности, это касается недвижимости, поскольку процедура продажи полученной за долги квартиры довольно затруднительна.

Если вы не можете расплатиться по причине болезни, необходимо отправить в банк копию больничного листа до наступления даты очередного платежа. В этом случае срок платежа будет пересмотрен с минимальным штрафом.

Следует учитывать,

что, избегая общения с банком или коллекторским агентством, вы рискуете получить повестку в суд. Разумеется, в данном случае ни о каких поблажках при уплате долга говорить не приходится.

Если позвонивший представитель коллекторского агентства некорректен в разговоре, он, скорее всего, не является представителем кредитора. Коллекторские агентства, как и банки, дорожат своей репутацией и не станут оказывать давление на заемщика.

Следует отметить, что суд рассматривает дело о невозвратах до полутора месяцев, однако в случае небольшой суммы кредита кредитор имеет право обратиться к мировому судье.

Как не стать должником банка?

Перед тем как заключать кредитный договор, разумно оцените свои финансовые возможности. При этом необходимо учитывать расходы на непредвиденные обстоятельства. Помните о том, что после заключения кредитного договора вы становитесь должником банка.

Никогда не подписывайте кредитный договор, не ознакомившись с его условиями. Если какие-либо пункты вам непонятны, попросите сотрудника банка подробно разъяснить их. Если какие-либо условия договора вас не устраивают, от сделки следует отказаться. Что касается кредита под залог квартиры, это отдельная тема. Такой кредит следует оформлять лишь в крайнем случае и при условии, что для вас и ваших близких это не единственное место проживания.

Никогда не оформляйте кредитных договоров в первом попавшемся банке. Тщательно проверьте банк-кредитор на надежность, поскольку в случае его банкротства вам все равно придется расплачиваться, только уже с теми, к кому перейдут активы банка. Кроме того, передача дел новому хозяину займет несколько месяцев и у вас не будет возможности совершать платежи. А вот пени и штрафы, набежавшие за это время, вам все равно придется платить.

Постоянно следите за состоянием ваших банковских счетов, будь то счет карты на зарплату или ипотечный кредит. Никогда не забывайте о ненужных кредитных картах, поскольку потерянную карту с открытым кредитным лимитом может использовать любой человек, а расплачиваться придется вам.

Кредитные карты

В этом разделе мы поговорим о картах с льготным периодом кредитования, которые позволяют использовать деньги банка практически бесплатно.

Льготный период кредитования – это срок, в течение которого заемщик должен полностью погасить долг по карте. В этом случае ему не придется платить проценты за использование денег банка. В большинстве банков период кредитования составляет 50–60 дней. В том случае, если в этот период вам удастся погасить лишь минимальную сумму, установленную банком (как правило, 10% от суммы долга в месяц), то придется выплачивать проценты, как по обычной кредитной карте. Если к окончанию периода кредитования владелец карты не вносит деньги в счет долга, помимо процентов ему начисляется штраф.

Карты с льготным периодом кредитования вошли

в моду сравнительно недавно, после того как были внесены изменения в Налоговый кодекс, отменившие 35%-ный налог на материальную выгоду, получаемую владельцем карточки при использовании кредита со ставкой ниже 3/4 ставки рефинансирования в рублях или 9% в валюте. Карты с льготным периодом кредитования рассчитаны на 2–3 года.

Каждый банк устанавливает для клиентов свои правила выплат по картам с льготным периодом кредитования. Следует учитывать, что эти правила в большинстве случаев весьма запутаны, поэтому, прежде чем обзавестись такой картой, поинтересуйтесь , на какие покупки распространяется ее действие, какова его продолжительность, а также в какие сроки предпочтительно вносить деньги.

Наиболее понятные варианты расчетов у Москомприватбанка и РБР. Они предоставляют 30 дней для беспроцентного погашения долга на каждую отдельную покупку клиента. В Альфа-банке льготный период кредитования составляет 60 дней с момента первой операции по карте. Однако в данном случае есть нюанс – в течение 50 дней необходимо погасить 10% от суммы долга. В противном случае карта блокируется и начисляется штраф за просрочку платежа. Процент за использование денег в течение следующих 10 дней начисляться не будет. Если по прошествии 60 дней будет погашена лишь часть долга, владелец карты обязан будет выплатить проценты за каждый день использования денег банка. В случае досрочного погашения долга с момента очередной операции по карте начинается новый 60-дневный период.

Большинством банков (Ситибанк, Райффайзенбанк, Внешторгбанк, банк «Авангард», Банк Москвы и др.) предусмотрен плавающий льготный период (до 50 дней), величина которого зависит от момента совершения операции. Таким образом, банки устанавливают определенный расчетный интервал (в большинстве случаев 30 дней). Они подсчитывают, сколько денег с карты вы потратили за этот период. Например, в Ситибанке этот период отсчитывается от определенного числа каждого месяца. В Банке Москвы и банке «Авангард» расчетные периоды идут с первого числа месяца.

После подведения итога начинается следующий расчетный период, в пределах которого банк дает еще 20 дней на беспроцентное погашение долга за предыдущий месяц. Таким образом, долги за использование денег в первый день расчетного периода можно внести в течение 50 дней, а в последний день – в течение 20 дней.

Следует учитывать, что льготный период не всегда распространяется на новый расчетный интервал, если полностью не погашен долг за предыдущий. В таких случаях на операции, совершенные в последующий период, начисляется процент.

Ситибанк, Райффайзенбанк и банк «Авангард» предоставляют клиентам право на бесплатное использование денег и в следующем месяце. Основным условием является погашение всего долга за отведенный для этого период кредитования.

Разумеется, беспроцентный кредит вызывает ассоциации с благотворительностью. Однако, как известно, банки являются коммерческими организациями, и все их услуги стоят денег. Льготный период кредитования также не является исключением. Стоимость обслуживания таких карт несколько дороже стоимости обычных кредиток. Например, годовая плата за карту типа Gold составляет 50 долларов, а за такую же карту, но с льготным периодом кредитования, вам придется заплатить 150 долларов.